GOBankingRates oświadcza, że jego zespół redakcyjny dba o obiektywizm. Oceny nie zależą od reklamodawców. Ich analityka opiera się na danych, a nie na budżetach reklamowych. Jest to kluczowe, gdy planujesz przyszłość, która może bardzo różnić się od twojego obecnego życia.
Oto prawda, którą przeocza większość planistów: w wieku 80 lat nie będziesz potrzebować takiej samej kwoty pieniędzy, jak w wieku 70 lat.
Andrew Lokenoff, autor bloga Fluent in Finance, nazywa standardowy plan emerytalny wadliwym. Opiera się ona na założeniu, że potrzeby dochodowe pozostają takie same od pierwszego dnia przejścia na emeryturę aż do końca życia. To powoduje zamieszanie. Albo ludzie wydają swoje oszczędności zbyt szybko, albo gromadzą gotówkę, której nigdy nie mają czasu wykorzystać. Obie opcje są niepożądane.
Zamiast tego proponuje model składający się z trzech faz:
1. Wiek 65–74 lata. Wysokie koszty.
2. Wiek 75–84 lata. Umiarkowane wydatki.
3. 85 lat i więcej. Niskie koszty.
Większość doradców finansowych pomija ten temat. Nie chcą, żebyś wiedział o prawdziwym „załamaniu” wydatków na starość.
Zmiana w wydatkach
W wieku 70 lat przeciętny emeryt z klasy średniej wydaje 5400 dolarów miesięcznie. To 65 000 dolarów rocznie. Kwota ta nie zmieniła się zbytnio od 65. roku życia, ponieważ nadal jesteś „aktywny”: podróżujesz, jesz poza domem, naprawiasz i konserwujesz dom. Wydatki pozostają stabilne.
Ale w wieku 80 lat wszystko się zmienia.
Miesięczne wydatki są zmniejszone. Spadają do 3500–4300 dolarów miesięcznie. Jest to redukcja o 19–34%. Proces rozpoczyna się w wieku 75 lat. Zmniejsza się mobilność, życie staje się prostsze. Po co wydawać 290 dolarów na rozrywkę, jeśli rzadko wychodzisz z domu?
Wydatki na leczenie zmniejszają koszty ogólne, a nie je zwiększają.
Wydaje się to sprzeczne z intuicją. Oczekujesz, że rachunki za leczenie pochłoną Twoje oszczędności. Ale mylisz się. Wszystkie pozostałe pozycje wydatków gwałtownie spadają. Transport, jedzenie, podróże. Ogólne wydatki spadają.
Wartości rzeczywiste według pozycji wydatków
Spójrz na konkretne liczby. Dane Lokenofa, oparte na statystykach klientów z Wall Street, mówią całą historię.
W wieku 70 lat Twój miesięczny schemat wydatków wygląda następująco:
- Mieszkanie : 1850 dolarów
- Transport : 900 dolarów
- Opieka zdrowotna : 660 dolarów
- Jedzenie : 610 dolarów
- Rozrywka : 290 dolarów
- Inne : 1090 USD
Teraz przewińmy o 10 lat do 80. Suma spada do 3900 dolarów. Obniżka o 28%.
- Mieszkanie : 1500 dolarów
- Opieka zdrowotna : 700 dolarów
- Transport : 550 dolarów
- Jedzenie : 520 dolarów
- Rozrywka : 180 dolarów
- Inne : 450 USD
Zwróć uwagę na transport: spadek o 39%. Nie dojeżdżasz już do pracy ani nie pokonujesz długich dystansów po całym kraju. Rozrywka spadła o 38%. Koszty żywności są obniżone o 15%. Częściej jesteś w domu i przygotowujesz prostsze posiłki.
Rośnie tylko jedna pozycja – opieka zdrowotna. I to tylko o skromne 6%.
Jedyny warunek
Jest tu pewien haczyk. Lokenoff ostrzega przed jednym szczególnym ryzykiem. Ta matematyka działa tylko wtedy, gdy mieszkasz we własnym domu. Zakłada, że nie przeprowadzasz się do domu opieki lub ośrodka opieki.
Gdy zaczniesz płacić za te usługi, Twój budżet ulegnie radykalnej zmianie.
Ale do teraz? Przestań oszczędzać pieniądze w oparciu o swoje obecne ja. Zacznij planować budżet dla mężczyzny, który mniej chodzi i mówi. Czy zmieni to Twoją strategię wypłat? 📉
