GOBankingRates заявляет, что их редакция придерживается объективности. Рейтинги не зависят от рекламодателей. Их аналитика основана на данных, а не на рекламных бюджетах. Это имеет ключевое значение, когда вы планируете будущее, которое может сильно отличаться от вашей нынешней жизни.
Вот правда, которую упускают большинство планировщиков: в 80 лет вам не потребуется такая же сумма денег, как в 70.
Эндрю Локеноф, ведущий блог Fluent in Finance, называет стандартный план выхода на пенсию ошибочным. Он строится на предположении, что потребности в доходах остаются неизменными с первого дня выхода на пенсию и до конца жизни. Это создает путаницу. Либо люди слишком быстро тратят свои сбережения, либо накапливают наличность, которую так и не успеют израсходовать. Оба варианта нежелательны.
Вместо этого он предлагает модель, состоящую из трех фаз:
1. Возраст 65–74 года. Высокие расходы.
2. Возраст 75–84 года. Умеренные расходы.
3. 85 лет и старше. Низкие расходы.
Большинство финансовых консультантов проходят мимо этой темы. Они не хотят, чтобы вы знали о реальном «обвале» расходов в старости.
Сдвиг в расходах
В 70 лет средний выходец на пенсию из среднего класса тратит $5 400 в месяц. Это $65 000 в год. Сумма почти не меняется с 65 лет, так как вы все еще «активны»: путешествуете, обедаете вне дома, проводите ремонт и обслуживание жилья. Расходы остаются стабильными.
Но к 80 годам всё меняется.
Ежемесячные расходы сокращаются. Они падают до $3 500–$4 300 в месяц. Это снижение на 19–34%. Процесс начинается в 75 лет. Мобильность снижается, жизнь упрощается. Зачем тратить $290 на развлечения, если вы редко выходите из дома?
Медицинские расходы снижают общие затраты, а не увеличивают их.
Это кажется нелогичным. Вы ожидаете, что счета за лечение поглотят ваши сбережения. Но вы заблуждаетесь. Все остальные статьи расходов резко падают. Транспорт, питание, путешествия. Общий объем расходов обваливается.
Реальные цифры по статьям расходов
Посмотрите на конкретные числа. Данные Локенофа, основанные на статистике клиентов с Уолл-стрит, рассказывают всю историю.
В 70 лет ежемесячная структура расходов выглядит так:
- Жилье : $1 850
- Транспорт : $900
- Здравоохранение : $660
- Продукты питания : $610
- Развлечения : $290
- Прочее : $1 090
Теперь переместимся на 10 лет вперед, к 80 годам. Общая сумма падает до $3 900. Сокращение на 28%.
- Жилье : $1 500
- Здравоохранение : $700
- Транспорт : $550
- Продукты питания : $520
- Развлечения : $180
- Прочее : $450
Обратите внимание на транспорт: снижение на 39%. Вы больше не ездите на работу, не совершаете дальних поездок по стране. Развлечения падают на 38%. Расходы на питание снижаются на 15%. Вы чаще находитесь дома и готовите более простые блюда.
Растет только одна статья — здравоохранение. И то лишь на скромные 6%.
Единственное условие
Здесь есть подвох. Локеноф предупреждает об одном конкретном риске. Данная математика работает только при условии, что вы живете в своем доме. Она предполагает, что вы не переезжаете в дома престарелых или пансионаты с уходом.
Как только вы начнете оплачивать эти услуги, бюджет изменится кардинально.
Но до этого момента? Перестаньте откладывать деньги, ориентируясь на себя сегодняшнего. Начните планировать бюджет для человека, который ходит и говорит меньше. Изменит ли это вашу стратегию изъятия средств? 📉
