Розбираємося з термінами
Споживачі часто плутають два поняття – розстрочку і кредит. Цим користуються спритні продавці, підміняючи поняття. Давайте розберемося, чим відрізняються ці два способи продажу товару.
Розстрочка
Розстроченням називається спосіб придбання товару: його ви забираєте відразу, а оплачуєте частинами протягом обумовленого з продавцем терміну. Умови оплати прописуються в договорі, який підписують обидві сторони – і продає, і купує. Більш детально про розстрочення можна дізнатися в цьому матеріалі «Що таке розстрочка«.
Продавець самостійно приймає рішення за умов розстрочки:
- величиною початкового внеску – в даному випадку це називається авансом;
- пакету документів, які повинен надати покупець;
- терміну повної виплати вартості товару і т. д.
Покупець забирає свою покупку після виплати авансу. Він може нею користуватися, однак її власником він стане тільки після остаточного розрахунку за договором.
Зверніть увагу: на період дії договору про розстрочення товар є запорукою. Щоб надалі не виникало непорозумінь, уважно вивчіть пункт про обмін або повернення товару.
Розстрочка вигідна обом сторонам договору:
Всі ризики бере на себе сторона, що продає, оскільки в угоді відсутній посередник – банк. Всі спірні питання доводиться вирішувати в суді.
Кредит
Поняття «кредит» означає грошову суму, яку комерційна структура – банк, МФО – видає позичальнику. При цьому з останнього стягується визначений відсоток. У договорі кредитування обумовлюються всі умови та термін користування сумою в тому числі. Кредитований повинен надати низку документів, які підтверджують його платоспроможність.
Банки дуже прискіпливо перевіряють кредитну історію клієнта: якщо у вас коли-то виникали непорозуміння з будь-якою банківською установою, це може послужити причиною відмови в кредитуванні.
Розстрочка без відсотка – у чому підступ?
Ви, напевно, часто стикалися з такою картиною: на товар в магазині вказані дві ціни. Одна з них – при одномоментної повної оплати, друга – при купівлі в розстрочку. Причому перша може бути менше другий на 50 відсотків. Як це пояснюють продавці?
Раніше ми звертали вашу увагу на те, що всі ризики при продажу в розстрочку несе продавець. І кожен з них може назвати багато випадків, коли покупець обмежується авансом, не обтяжуючи себе подальшим погашенням суми. Щоб убезпечити себе від збитків, продавець спочатку завищує вартість товару.
У такому випадку потенційний покупець ризикує придбати товар з великою переплатою, і вигода розстрочки зводиться до нуля. Щоб не потрапити в халепу, бажано проаналізувати ціни на необхідний товар в різних магазинах. Таким чином ви зможете зрозуміти, наскільки адекватні ціна і якість у конкретного продавця.
Читайте уважно договір
Нерідко продавці, пропонуючи розстрочку, насправді мають на увазі споживчий кредит або позику МФО (мікрофінансова організація). У цьому випадку послуга оформляється не магазином, а постачальником грошей. Банки в основному зосереджуються на кредитуванні дорогих товарів – автомобілів, меблів, хутряних виробів, побутової техніки. МФО вибирають сегменти, що характеризуються низькими ризиками, взуття, дитячі товари, одяг.
Мікрофінансові структури користуються більш низькою процентною ставкою на відміну від банків. Але і термін погашення кредиту МФО набагато менше, отже, щомісячна навантаження на сімейний бюджет вище.
У будь-якому випадку розстрочка обходиться покупцеві набагато дешевше кредиту. Тому так важливо уважно читати договір перед його підписанням: інакше ви можете отримати «сюрприз» у вигляді переплати. Причому підписаний документ вам навряд чи вдасться оскаржити в суді, швидше за все, вам дадуть відповідь: «Уважно вивчайте договір – ви дорослі люди».
Якщо вам пропонують оформити розстрочку через банк, майте на увазі – відбувається підміна понять, і насправді ви підписуєте кредитний договір.
Що ж вибрати
Вибір програми за вами: ви зможете оцінити фінансові вигоди, які вам можуть дати кредитування і розстрочка.
Але в цілому можна зробити наступний висновок: якщо переплата за банківським кредитом і повна вартість товару в розстрочку порівнянні, оцініть нефінансові вигоди – зручність обслуговування боргу, час, який доведеться витратити на оформлення.
Найчастіше явну перевагу має розстрочка. Ось тільки є у цього способу є один мінус – продавці вдаються до такого способу продажу нечасто.
