Der IRS hat eine neue Regelung angekündigt, die die Art und Weise, wie Sie für den Ruhestand sparen, völlig verändern könnte. Es beginnt im Jahr 2027.
Wenn Sie über 50 sind und ein hohes Gehalt verdienen, funktioniert Ihre aktuelle Strategie möglicherweise nicht mehr. Sie werden wahrscheinlich zu einem anderen Kontotyp gezwungen.
Das ist kein sanfter Vorschlag. Es handelt sich um eine Verpflichtung gemäß dem Secure 2.0 Act.
Die Roth 401(k)-Anforderung erklärt
Hier kommt es auf das konkrete Detail an: Gutverdiener müssen ihre Nachholbeiträge an einen Roth 41(k) weiterleiten.
Mit herkömmlichen 401(k)s können Sie Geld vor Steuern sparen. Sie senken Ihre aktuelle Steuerbelastung. Steuern zahlen Sie später, wenn Sie das Geld abheben.
Roth 401(k)s sind das Gegenteil. Sie zahlen jetzt Steuern. Im Ruhestand beziehen Sie das Geld steuerfrei.
Die meisten Menschen bevorzugen den traditionellen Weg, wenn sie glauben, später in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein. Gutverdiener? Sie könnten bei der Roth-Route hängen bleiben.
Für wen gilt das?
Es betrifft nur zwei Personengruppen. Wenn Sie eines der Kriterien vermissen, berührt Sie das nicht.
- Sie sind 50 Jahre oder älter.
- Ihr Einkommen beträgt 145.000 US-Dollar (oder mehr).
Der Betrag von 145,00 $ ist festgelegt. Es wird in den kommenden Jahren leicht an die Inflation angepasst, aber das ist die Basis.
Wenn Sie 150.000 $ verdienen, aber 49 sind? Du bist in Sicherheit.
Wenn Sie 55 sind, aber 130.000 $ verdienen? Du bist in Sicherheit.
Dies ist eine gezielte Regel. Es handelt sich nicht um eine pauschale Umstellung für alle älteren Arbeitnehmer.
So funktionieren die Nachholgrenzen 2026
Bevor Sie in Panik geraten, werfen wir einen Blick auf die Zahlen. Du hast etwas Zeit. Das Mandat beginnt erst 2027.
Gerade jetzt, in den Jahren 2025 und 2026, haben Sie Flexibilität.
Standardbeitragsgrenze (unter 50): 23.500 $.
Nachholbeitrag (50-63): Zusätzliche 7.500 $.
Sonderangebot (Alter 60–63): Extra 11.250 $.
Gesamtlimit mit Arbeitgeberübereinstimmung: 70.000 $. Von dieser Obergrenze ausgenommen sind die Nachholbeträge.
Da die Regel erst nächstes Jahr in Kraft tritt, können Sie für Ihre Nachholgelder immer noch das traditionelle 401(k) verwenden. Steuern können Sie wie gewohnt aufschieben.
Maximieren Sie es jetzt, solange Sie können.
Warum der Wechsel nach Roth?
Die politischen Entscheidungsträger gehen davon aus, dass Gutverdiener diejenigen sind, die die Roth-Leistungen am meisten benötigen werden.
Sie gehen davon aus, dass Sie die Steuererleichterung jetzt nicht benötigen. Sie befinden sich wahrscheinlich bereits in der höchsten Kategorie. Sie gehen davon aus, dass Sie später die gleichen oder weniger Steuern zahlen werden.
Für einige ist die Logik vernünftig. Es ist nicht jedermanns Sache.
Wenn Sie im nächsten Jahr große Abzüge haben, sparen Sie mit der herkömmlichen Variante kurzfristig immer noch mehr Geld.
Die Kehrseite für Gutverdiener
Sie zahlen jetzt mehr Steuern.
Wenn Sie ein hohes Gehalt kürzen, nimmt der IRS heute einen größeren Anteil. Sie verlieren in Ihrem laufenden Jahr Liquidität.
In einem schlechten Markt könnten Sie dies bereuen. Oder in einem Jahr verlierst du deinen Job.
Wer weniger als 145,00 $ verdient, kann beim traditionellen Weg bleiben. Sie verschieben die Steuern bis zur Rente. Dies senkt häufig ihre lebenslange Steuerlast.
Es ist ein Kompromiss. Mit einem Roth erhalten Sie steuerfreies Wachstum. Sie zahlen jetzt eine Prämie dafür.
Was sollten Sie tun?
Überprüfen Sie Ihr Gehaltsabrechnungsportal. Prüfen Sie, ob Ihr Plan sowohl traditionelle als auch Roth-Optionen für Nachholbeiträge bietet.
Sind Sie nah an der Einkommensgrenze? Sie könnten sich qualifizieren. Wenn Sie vorbei sind, haben Sie keine Wahl.
Nutzen Sie die nächsten zwei Jahre, um die Lage zu testen. Sehen Sie, wie sich das Roth-Konto in Ihrem Plan verhält.
Die Landschaft der Altersvorsorge verändert sich. Für Sparer mit hohem Einkommen schließt sich das Zeitfenster, in dem sie ihre bevorzugte steuerliche Behandlung wählen können.
Ignorieren Sie nicht die Frist.
