O IRS tem uma nova regra que pode mudar completamente a forma como você economiza para a aposentadoria. Começa em 2027.
Se você tem mais de 50 anos e ganha um salário alto, sua estratégia atual pode não funcionar mais. Você provavelmente será forçado a usar um tipo diferente de conta.
Esta não é uma sugestão gentil. É um mandato da Lei Secure 2.0.
O requisito Roth 401 (k) explicado
Aqui está o detalhe específico que importa: aqueles que ganham muito devem encaminhar suas contribuições de recuperação para um Roth 41(k).
Os 401(k)s tradicionais permitem que você economize com dinheiro antes dos impostos. Você reduz sua conta fiscal atual. Você paga impostos mais tarde, quando retira o dinheiro.
Roth 401(k)s são o oposto. Você paga impostos agora. Você retira o dinheiro sem impostos na aposentadoria.
A maioria das pessoas prefere o caminho tradicional se acharem que mais tarde estarão em uma faixa de impostos mais baixa. Ganhadores altos? Eles podem estar presos na rota Roth.
A quem isso se aplica?
Afeta apenas dois grupos de pessoas. Se você perder algum dos critérios, isso não afetará você.
- Você tem 50 anos ou mais.
- Sua renda é de US$ 145.000 (ou mais).
O valor de $ 145,00 é fixo. Ajusta-se ligeiramente à inflação nos anos futuros, mas essa é a base.
Se você ganha $ 150.000, mas tem 49 anos? Você está seguro.
Se você tem 55 anos, mas ganha $ 130.000? Você está seguro.
Esta é uma regra direcionada. Não é uma mudança geral para todos os trabalhadores mais velhos.
Como funcionam os limites de recuperação de 2026
Antes de entrar em pânico, vamos dar uma olhada nos números. Você tem algum tempo. O mandato só começa em 2027.
Neste momento, em 2025 e 2026, você tem flexibilidade.
Limite de contribuição padrão (menos de 50): $ 23.500.
Contribuição de recuperação (50-63): $ 7.500 extras.
Atualização especial (idades 60-63): Extra $ 11.250.
Limite total com correspondência do empregador: US$ 70.000. Este limite exclui os montantes de recuperação.
Como a regra só entrará em vigor no próximo ano, você ainda poderá usar o tradicional 401(k) para seus fundos de recuperação. Você pode adiar impostos normalmente.
Maximize agora enquanto pode.
Por que a mudança para Roth?
Os legisladores acreditam que os que ganham mais são os que mais precisarão do benefício Roth.
Eles presumem que você não precisará da redução de impostos agora. Provavelmente você já está na faixa mais alta. Eles acreditam que você pagará o mesmo ou menos impostos mais tarde.
A lógica é válida para alguns. Não é para todos.
Se você tiver grandes deduções no próximo ano, a rota tradicional ainda economizará mais dinheiro no curto prazo.
A desvantagem para quem ganha muito
Você pagará mais impostos agora.
Se você está ganhando um grande salário, o IRS dá uma mordida maior hoje. Você perde liquidez no ano atual.
Você pode se arrepender disso em um mercado ruim. Ou em um ano você perde seu emprego.
Quem ganha menos de R$ 145,00 pode seguir o caminho tradicional. Eles adiam os impostos até a aposentadoria. Isto muitas vezes reduz a sua carga fiscal ao longo da vida.
É uma troca. Você obtém crescimento livre de impostos com um Roth. Você paga um prêmio agora por isso.
O que você deve fazer?
Verifique seu portal de folha de pagamento. Veja se o seu plano oferece opções tradicionais e Roth para contribuições de atualização.
Se você está perto do limite de renda? Você pode se qualificar. Se você acabou, você não tem escolha.
Use os próximos dois anos para testar as águas. Veja como a conta Roth se comporta no seu plano.
O panorama das poupanças para a reforma está a mudar. A janela para escolher o tratamento fiscal preferido está se fechando para os poupadores de alta renda.
Não ignore o prazo.
