GOBankingRates заявляє, що їх редакція дотримується об’єктивності. Рейтинги залежить від рекламодавців. Їхня аналітика заснована на даних, а не на рекламних бюджетах. Це має ключове значення, коли ви плануєте майбутнє, яке може сильно відрізнятися від вашого життя.
Ось правда, яку упускають більшість планувальників: у 80 років вам не знадобиться така ж сума грошей, як у 70.
Ендрю Локеноф, провідний блог Fluent in Finance, називає стандартний план виходу на пенсію помилковим. Він будується на припущенні, що потреби у доходах залишаються незмінними з першого дня виходу на пенсію до кінця життя. Це створює плутанину. Або люди дуже швидко витрачають свої заощадження, або накопичують готівку, яку так і не встигнуть витратити. Обидва варіанти небажані.
Натомість він пропонує модель, що складається з трьох фаз:
1. Вік 65-74 роки. Високі витрати.
2. Вік 75-84 роки. Помірні витрати.
3. 85 років та старше. Низькі витрати.
Більшість фінансових консультантів проходять повз цю тему. Вони не хочуть, щоб ви знали про реальний «обвал» витрат у старості.
Зсув у витратах
У 70 років середній пенсіонер із середнього класу витрачає $5 400 на місяць. Це $65 000 на рік. Сума майже не змінюється з 65 років, тому що ви все ще активні: подорожуєте, обідаєте поза домом, проводите ремонт і обслуговування житла. Витрати залишаються стабільними.
Але до 80 років все змінюється.
Щомісячні витрати скорочуються. Вони падають до $3500-$4300 на місяць. Це зниження на 19-34%. Процес починається у 75 років. Мобільність знижується, життя спрощується. Навіщо витрачати $290 на розваги, якщо ви рідко виходите з дому?
Медичні витрати знижують загальні витрати, а чи не збільшують їх.
Це видається нелогічним. Ви очікуєте, що рахунки за лікування поглинуть ваші заощадження. Але ви помиляєтесь. Решта статей витрат різко падає. Транспорт, харчування, подорожі. Загальний обсяг видатків обвалюється.
Реальні цифри за статтями витрат
Подивіться конкретні числа. Дані Локенофа, що базуються на статистиці клієнтів з Уолл-стріт, розповідають усю історію.
У 70 років щомісячна структура видатків виглядає так:
- Житло : $1 850
- Транспорт : $900
- Охорона здоров’я : $660
- Продукти харчування : $610
- Розваги : $290
- Інше : $1 090
Тепер перемістимося на 10 років наперед, до 80 років. Загальна сума знижується до $3 900. Скорочення на 28%.
- Житло : $1 500
- Охорона здоров’я : $700
- Транспорт : $550
- Продукти харчування : $520
- Розваги : $180
- Інше : $450
Зверніть увагу на транспорт: зниження на 39%. Ви більше не їздите на роботу, не здійснюєте далеких поїздок країною. Розваги падають на 38%. Витрати харчування знижуються на 15%. Ви частіше знаходитесь вдома і готуєте простіші страви.
Зростає лише одна стаття – охорона здоров’я. І то лише на скромні 6%.
Єдина умова
Тут є каверза. Локеноф попереджає про один конкретний ризик. Ця математика працює лише за умови, що ви живете у своєму будинку. Вона припускає, що ви не переїжджаєте в будинки для людей похилого віку або пансіонати з доглядом.
Як тільки ви почнете сплачувати за ці послуги, бюджет зміниться кардинально.
Але досі? Перестаньте відкладати гроші, орієнтуючись він сьогоднішнього. Почніть планувати бюджет для людини, яка ходить і каже менше. Чи змінить це вашу стратегію вилучення коштів? 📉
