Ніхто не може з упевненістю сказати, що з його життям і здоров’ям точно нічого не станеться. Страхування життя та здоров’я – досить поширене явище в західних країнах. Але і в Росії страховий бізнес поступово розвивається. Це пов’язано з тим, що населення стає більш фінансово грамотним. Існують різні види таких страховок. Сьогодні розповімо, як застрахувати життя і здоров’я.
Суть добровільного страхування життя і здоров’я
Договір страхування здоров’я відноситься до типу добровільної страховки. Страхувальник сам вибирає, чи варто йому бути застрахованим. Такі договори забезпечують більш повну фінансову захист, на відміну від обов’язкового страхування. За полісом обов’язкового медичного страхування можна отримати тільки базову медичну допомогу.
Добровільне страхування дозволяє отримувати висококваліфіковану допомогу терапевтичного або хірургічного характеру, а також лікування в спеціалізованих санаторіях.
Страховка життя і здоров’я – це особиста фінансова захист. При настанні страхової події часто людина не може повноцінно виконувати свої трудові зобов’язання, у зв’язку з чим його матеріальне становище різко погіршується. У цьому випадку на допомогу приходить страховик, з яким був оформлений договір страхування. І у випадку, якщо подія визнається страховим, то страховик відшкодовує шкоду на рахунок страхувальника або його спадкоємців.
Види договору страхування
Існують два головних відмінності у страхуванні здоров’я і життя. Такі страховки поділяються на ризикові та накопичувальні. Ризикові договори характеризуються терміновим характером. Страхувальник сплачує суму страхової премії, виходячи з тарифів страховика. Зазвичай це від 0,12 до 10% від суми страхового покриття. І якщо страхова подія настає, то страховик, залежно від характеру події, виплачує компенсацію, обумовлену договором страхування.
В таких договорах обумовлюється, що саме вважається страховою подією, тобто ризиком, як правило, це наступ інвалідності першої або другої групи, а також летальний результат. Ризикове страхування життя і здоров’я часто застосовується при оформленні кредитних продуктів. Страхуемый захищає свою відповідальність перед банком. Якщо настає страховий ризик, страховик покриває суму заборгованості перед банком.
Варто розуміти, що поліс страхування життя і здоров’я є добровільним. І при оформленні кредиту позичальник може відмовитися від страховки, але після підписання договору набирають чинності права і обов’язки сторін, які закріплені як законодавством, так і самим договором страхування.
Накопичувальні договори виконують накопичувальну функцію. Грошові кошти знаходяться в постійному обороті, що в підсумку приносить певний прибуток. І у випадку так званого дожиття застрахований отримує свої відсотки. Такий вид вигідний при оформленні на тривалий термін. І на відміну від вкладу, зняти гроші в будь-який момент не представляється можливим.
Також розрізняють індивідуальні та колективні договори. Індивідуальний оформляється між страховиком і страхових безпосередньо. Сторонами договору є страхова компанія та людина, яка оформила договір. При цьому видається поліс, в який можуть бути вписані кілька застрахованих осіб, а також призначений вигодонабувач.
Колективний договір оформляється, як правило, між двома юридичними особами. Наприклад, роботодавцем і страховиком або банком і страховою компанією. Фізичні особи виступають у ролі застрахованих осіб. При цьому не мають поліса. Інформацію по таких договорах можна уточнювати із загальних правил, на підставі яких укладено договір.
Як формується вартість страховок?
Скільки коштує страхування життя? Вартість визначає сам страховик. Фінансові організації підходять до цього питання завжди індивідуально, так як ризик настання страхової події завжди індивідуальний і залежить від ряду факторів. Страховик може вимагати від страхувальника пройти повне медичне обстеження для того, щоб визначити, скільки будуть стояти ті чи інші види страховок у даному випадку. Але є певні загальні критерії, які застосовуються на практиці у всіх фінансових організаціях, які займаються страхуванням.
Вік і стать
Тариф буде більше для літніх громадян. Це пов’язано з тим, що ймовірність настання страхового ризику, пов’язаного з життям і здоров’ям, у них вище. Також страховка буде дорожче для чоловіків. За статистикою, смертність серед них вище, ніж у жінок, середній вік тривалості життя, відповідно, нижче.
Професія
Від характеру роботи претендує на страховку також залежить сума премії. Є ряд спеціальностей, які досить травматичні або небезпечні для здоров’я. До таких можна віднести поліцейських, пожежників, шахтарів і т. д.
Страхові ризики
Тут визначається, за що буде виплачуватися компенсація. Стандартний набір – це інвалідність першої, другої групи та летальний результат. Але ризики можна включити:
- переломи, опіки, інші ушкодження;
- втрату роботи. Хоча є і окремий вид страхового продукту, пов’язаного з цим аспектом;
- госпіталізацію або хірургічні операції.
Чим більше ризиків, тим вищий тариф, а відповідно, і страхова премія.
Наявність проблем зі здоров’ям
При оформленні страховки доведеться заповнити анкету, яка включає в себе безліч питань, аж до того, скільки викурюється сигарет і як часто вживається алкоголь. Необхідно заповнити максимально достовірно всю інформацію про себе. Але якщо ці питання страховик навряд чи зможе перевірити, то інформацію про наявність хвороб розпізнати не складе праці.
І якщо фінансова організація виявить, що ви намагалися приховати наявність яких-небудь хвороб, які могли бути каталізатором настання страхової події, то про суму виплат можна забути. А в крайньому разі можна отримати і позов від фінансової компанії за вчинення шахрайських Екшн .
Сума страхового покриття
Тут все просто: чим вище сума покриття, тим, відповідно, вище премія, яка сплачується на користь страховика. Тариф цієї премії безпосередньо залежить від суми покриття. Наприклад, страхове покриття становить 100 000 рублів – сума, яку виплатить фінансова компанія, якщо настане один з ризиків. Тариф 1% – це означає, що страхувальник повинен сплатити 1 000 рублів за страховку.
Як застрахуватися?
Люди все частіше замислюються про те, щоб застрахувати себе від різних неприємних пригод. В цьому є здоровий глузд, оскільки, страхуючи своє життя, людина не тільки захищає себе фінансово, але і захищає свою сім’ю. При втраті працездатності сильно змінюється фінансове становище , і виплачені страховиком гроші можна використовувати як для відновлення здоров’я, так і у вигляді певної фінансової подушки безпеки.
Для початку варто визначити, що саме необхідно застрахувати. Які ризики є найбільш вірогідними. Виходити слід із способу життя, географічного положення, особистих хобі, роботи і багато чого іншого. Ризиками, наприклад, можуть виступати:
- травми на виробництві;
- летальний результат внаслідок ДТП або перельоту на літаку. Є продукти, які пропонують виплати до 150% від страхового покриття при настанні саме цієї події;
- інвалідність;
- смерть або травму в результаті стихійних лих, актуально для тих географічних зон, де це найбільш ймовірно.
Програм досить багато, і можна коригувати суму премії, включаючи тільки найактуальніші види ризиків в конкретному випадку.
Також важливим буде визначитися з тією фінансовою компанією, якій можна довіряти. Наглядові органи Російської Федерації всерйоз почали зачищати страховий бізнес слідом за банківською сферою. Тому на ринку все менше недобросовісних компаній. Гарний страховик характеризується багаторічним досвідом, великою кількістю виплат і клієнтів.
Після того, як визначилися з фінансовою організацією і продуктом, слід звернутися в організацію для написання заяви та подання пакету документів. Страховик може попросити вас надати медичні довідки про стан здоров’я. В момент укладення договору важливо уважно вивчити всі пункти. Слід звернути увагу:
Страхова справа в Росії регулюється законодавством. Цей бізнес зараз активно завойовує ринок, тому фінансові установи уважно ставляться до власної репутації. Страхування життя і здоров’я є добровільними, і кожен сам має право вирішувати коштувати йому і його родині бути застрахованими.
Але ніхто не зможе точно сказати, що йому принесе завтрашній день, враховуючи темпи і ритм життя, а також непросту екологічну і політичну обстановку. Договір страхування – це послуга не першої необхідності, але вона може дуже допомогти, якщо страхова подія все ж таки настане.
