Страховики та страхувальники. Хто це?

227

Договори страхування, як правило, тісно пов’язані з кредитами. З одного боку, це додатковий заробіток для банку, який має тісні зв’язки зі страховими компаніями, з іншого – це можливість знизити ризики, якщо позичальник втратить свою платоспроможність. Для позичальника договір страхування, звичайно, додаткове фінансове навантаження, але з іншого боку, страхуючи себе від непередбачених обставин, можна не турбуватися, що перед банком виникне велика заборгованість. Але страхуватися можна, не тільки оформляють кредитний договір, оформити поліс страхування можна безпосередньо між клієнтом і страховою компанією. Хто ж такі страховик і страхувальник? Страховик – це юридична особа (страхова компанія). А страхувальником може бути як організація, так і фізична особа. Розберемося в цьому питанні докладніше.

Страхувальник

Для початку розглянемо, хто такий страхувальник. Тут багато що залежить від того, де і за яких обставин оформляється договір страхування. У разі якщо це кредит, то найчастіше страхувальником виступає банк. Він же є і вигодонабувачем, Про те, хто такий вигодонабувач, розповімо трохи нижче. Страхувальник – це той, хто сплачує страхову премію страхової компанії.

На підставі цієї премії страхова компанія зобов’язується виплатити грошові кошти в разі настання страхової події. Ця виплата буде називатися страховою виплатою. Страхова виплата значно перевищує суму сплаченої премії. Як правило, є певний тариф, за яким розраховується премія від страхової суми.

Страхувальником може виступати і фізична особа. У цьому випадку договір оформляється безпосередньо між клієнтом і страховою компанією. Такі договори можливі як при оформленні кредиту, так і без такого.

Колективне страхування

Визначення страхувальників і страховиків тісно пов’язано з тим видом договорів, які оформляються. При кредитуванні найчастіше, особливо на ринку споживчих кредитів, оформляються колективні договори страхування. В такому договорі страхувальником виступає банк, він же є і вигодонабувачем до моменту погашення кредиту. У цьому випадку, якщо настане страховий випадок і кредитний договір ще не закритий, то страхова компанія направить кошти на погашення кредиту.

Якщо ж кредит був вже закритий, то в цьому випадку клієнт може скористатися страховою виплатою на свій розсуд. У такому виді страхування клієнт виступає у ролі застрахованої особи. А сам договір оформлений між банківською і страховою організацією. І вважається внутрішнім документом, який не підлягає розголосу. Всі права та обов’язки страховика, страхувальника, застрахованої особи можна знайти в загальних правилах страхування.

Правила повинні бути у відкритому доступі на сайті страхової компанії чи в офісі. Але при оформленні договору правила в обов’язковому порядку можуть не видаватися застрахованій особі. Тому, якщо ви підписуєте заяву на участь у колективному/груповому договорі страхування, вимагайте від відповідальної особи загальні правила страхування, там вся важлива і корисна інформація.

Індивідуальне страхування

В індивідуальному страхуванні не бере участь банк. Страхувальник і страховик – це клієнт і страхова компанія. При індивідуальному страхуванні в обов’язковому порядку видається поліс. Чого, до речі, може не бути в колективному варіанті. У полісі прописані всі основні положення, що відносяться до договору страхування, премії, страхової суми, порядку виплат.

Страхувальником призначається фізична особа, яка може сама вирішити, хто буде вигодонабувачем, тобто клієнт може призначити выгоприобретателем як себе, так і третя особа. Якщо настане страховий випадок, то грошові кошти отримає вигодонабувач. Відповідно, вигодонабувач – це той, хто отримує гроші від страхової компанії, якщо настає страховий випадок.

Страховик

Так хто ж такий страховик? Все досить просто, страховик – це страхова компанія. Це фінансова організація, яка приймає на себе обов’язок виплатити страхову суму, якщо настає страховий випадок. Є безліч напрямків страхування. І те, що вважається страховою подією за даним напрямом, прописані в полісі, договорі або правилах страхування. Які бувають види страховок?

  • Страхування життя та здоров’я. Груповий вид страхування зі страховими подіями: летальний результат, інвалідність першої і другої групи.
  • Від втрати роботи. Індивідуальна страховка подією визнається ліквідація роботодавця, скорочення штату.
  • Страхування майна. Індивідуальний договір, який є обов’язковою умовою при оформленні іпотеки.
  • Страхування виїжджаючих за кордон. Індивідуальна страховка необхідна для отримання шенгену або візи. Може страхуватися як здоров’я, так і багаж клієнта.
  • Є й інші напрямки, їх досить багато, кожен страховик намагається розробити найбільш привабливий вигляд страховок як для фізичних осіб, так і для юридичних. Страхова діяльність в Росії регламентована Цивільним кодексом. Але все права та обов’язки сторін повинні бути регламентовані правилами або договором страхування.

    Основні права та обов’язки сторін

    Як ми вже говорили раніше, більш детальну інформацію можна отримати, виходячи з фактично оформлених документів. Є певні права та обов’язки, що характерні для більшості таких угод.

    Наприклад, страхувальник зобов’язаний:

    • вчасно сплачувати страхову премію;
    • повідомляти достовірну інформацію про здоров’я або майно і не намагатися нічого приховати;
    • повідомити страховика про настання страхового випадку в обговорені договором терміни, зазвичай 30 календарних днів.

    Страхувальник має право:

    • отримувати детальну інформацію про страховому продукті;
    • обирати страховика на свій смак;
    • достроково припинити відносини зі страховиком, виходячи з умов страховки. І якщо договором повернення премії не передбачено, то страховик нічого не виплатить на підставі пункту 3 статті 958 ЦК .

    У свою чергу страховик зобов’язаний:

    • оформити страховку, якщо вона визнається економічно доцільною;
    • надати незалежного оцінювача у разі необхідності;
    • виплатити страхову суму, якщо страхова подія визнано Екшн сним;
    • зберігати дані про клієнта в таємниці.

    Страховик має право:

  • Не оформляти договір, якщо він економічно недоцільний.
  • Не виплачувати страхову суму, якщо подія не визнана страховим або клієнту була відома інформація про те, що щось могло вплинути на зЕкшн снення цієї події. Наприклад, клієнт приховав наявність хвороби, яка призвела до настання події.
  • Вимагати всі необхідні документи для оцінки ймовірності страхового випадку або при настанні такого.