Умови рефінансування кредиту в Ощадбанку фізичній особі

223

Кредитні умови з кожним роком змінюються. Передбачити заздалегідь, в який бік будуть рухатися процентні ставки за кредитами, практично неможливо. На це впливає достатню кількість факторів. Але багато в чому банківські ставки картелируют з призначається ставкою рефінансування Центрального Банку. У зв’язку з цим позичальник, який, скажімо, оформив іпотеку 2 роки тому, може мати більшу переплату за договором, ніж при поточній ситуації на ринку кредитування. У зв’язку з цим виникає питання про рефінансування кредиту. У цій статті розглянемо, як проводиться рефінансування кредитів в Ощадбанку, які вимоги і умови висуває компанія, наскільки це вигідно і чому ми рекомендуємо користуватися такою можливістю.

Умови рефінансування кредиту в Ощадбанку

Рефінансування – можливість оформлення кредитної угоди в банку з метою погашення заборгованості за поточними кредитами. Така послуга є комерційним ходом банківських організацій по залученню клієнтів. І вона може бути дуже вигідною як фінансової компанії, так і самому позичальнику.

Скориставшись рефінансуванням, можна поліпшити поточні умови договору. Програма надається багатьма комерційними банками, в тому числі і Ощадбанком. По суті справи, це вид споживчого кредитування.

У випадку з Ощадбанком клієнт оформляє кредитний договір з цією компанією, яка зобов’язується закрити кредити в інших банках. Позичальник отримує нові, більш вигідні умови, а в Ощадбанку з’являється новий клієнт.

Наприклад, за чинним позикою є щомісячний платіж у 5 000 рублів у компанії ВТБ 24, а також договір з ОТП Банком з оплатою в 7 500 рублів. Кредити були оформлені під високі процентні ставки, і за рахунок зниження переплати і зменшення ставки Ощадбанк пропонує погасити обидва договори, об’єднавши їх в один з обов’язковим платежем в 10 000 рублів.

Таке Екшн сно можливо, і рефінансування на даний момент є найпопулярнішою програмою. Розглянемо умови рефінансування кредиту в Ощадбанку для фізичних осіб.

Ставка 13,5%
Сума, крб 30 000-3 млн
Строк договору 3 місяці – 5 років

Ощадбанк не вимагає надавати поручителів або оформляти договори застави. Розглядається заявка протягом 2 робочих днів з дати надання пакету документів. Після прийняття позитивного рішення з боку банку у клієнта буде 30 днів на те, щоб оформити угоду і отримати фінансування.

Банківська компанія надає графік платежів, який носить ануїтетний характер, тобто щомісячні внески рівні між собою, крім останнього платежу. При цьому сума процентів, яка включається в місячну оплату, залежить від розміру основного боргу і процентної ставки. Тому перші платежі є для клієнта «найдорожчими», так як більша частина внесених коштів йде на закриття відсотків, а інша сума списується на зменшення тіла кредиту.

Списання грошей проводиться на дату, зазначену в графіку, при цьому в тому розмірі, який був зафіксований при складанні договору. Винятком є перший місяць з дати оформлення, оскільки згідно із законодавством у цей період позичальник може повернути всю суму кредиту або її частину без попереднього повідомлення кредитора.

Надалі, щоб списувалася сума більше, ніж зазначена у графіку, необхідно повідомляти Ощадбанк. Це можна зЕкшн снити через особистий кабінет або написавши заяву в офісі банківської компанії.

ЗЕкшн снюючи частково погашення, клієнт економить переплату за договором рефінансування. Ощадбанк не стягує комісію за дострокове погашення не встановлює мінімальні суми для зЕкшн снення такої операції.

Варто звернути увагу на те, що в разі якщо позичальник не допускати прострочену заборгованість, банк має право нарахувати комісію в розмірі 20% річних від суми прострочення на щоденній основі.

Перекредитування юридичних осіб можливе за кількома програмами рефінансування:

  • бізнес-оборот;
  • бізнес-інвест;
  • кредит «Бізнес-нерухомість»;
  • кредит «Довіра».

Бізнес-оборот надається в якості рефінансування кредитів, які були надані для поповнення оборотних коштів. Таке кредитування можна використовувати на ряд заходів:

  • поповнити оборотні кошти;
  • закупити сировину, матеріали, розхідники;
  • погасити заборгованості перед іншими банками;
  • закупити товари;
  • зЕкшн снити поточні витрати;
  • провести формування внесків для тендеру. При цьому немає необхідності надавати нерухомість в заставу.

Тарифікація по цьому продукту наведена у таблиці.

Термін, міс. 1-48
Процентна ставка 11,8%
Відстрочка оплати, міс. 6
Доступна сума, крб. 3 млн і більше. Визначається в індивідуальному порядку, верхньої межі немає

Зазначена процентна ставка є орієнтовною, вона, так само як і сума, що визначається безпосередньо з урахуванням фінансового стану позичальника. В якості забезпечення зобов’язань за кредитом Ощадбанк приймає заставу, поручительство фіз — і юросіб, а також гарантії від компанії « Агентство кредитних гарантій».

Бізнес-інвест – це програма, яка дозволяє отримати фінансування на інвестиційну діяльність або модернізацію, ремонт обладнання, також позичальники мають право рефінансувати раніше оформлені кредити.

Термін, міс. 1-120
Процентна ставка 11,8%
Відстрочка оплати, міс. 12
Доступна сума, крб. 3 млн і більше. Визначається в індивідуальному порядку, верхньої межі немає

Як і за попереднім продукту, банк вимагатиме забезпечити угоду на тих же умовах. Майно, що передається в заставу, підлягає страхуванню. Якщо клієнт допускає прострочення, то банківська організація нараховує штраф у розмірі 0,1% від суми простроченої заборгованості на щоденній основі.

Бізнес-нерухомість дозволяє рефінансувати кредити, які були оформлені для придбання нерухомості. Умови договору наведено в таблиці.

Термін, міс. 1-120
Процентна ставка 14,28%
Відстрочка оплати, міс. 12
Доступна сума, крб. Мінімальна сума: для сільськогосподарських фірм – 150 000.

Для інших клієнтів – 500 000.

Максимальний розмір позики залежить від регіону становить від 200 до 600 млн

Кредитування оформляється при внесення початкового внеску – 20% для с/х фірм, 25% для інших компаній. При цьому в умовах перекредитування, коли в якості застави виступає нерухомість, оплачувати перший внесок немає необхідності. Заставою можуть виступати:

  • нерухомість, що купується;
  • пайова участь у будівництві;
  • нерухомість компанії;
  • порука;
  • гарантії.

Ощадбанк не стягує комісію за видачу кредиту і призначає мораторій на дострокове погашення.

Кредит «Довіра» – ще один спосіб використати фінансування на закриття поточної заборгованості перед кредиторами.

Термін, міс. 6-36
Процентна ставка 16,5%
Відстрочка оплати, міс. 12
Доступна сума, крб. 100 000 – 3 млн

У випадку з індивідуальним підприємцем в якості поручителя може виступати фізична особа. Для компаній поручителем може бути власник бізнесу.

Наскільки вигідно рефінансування

Ринок споживчого кредитування постійно піддається змінам. Банківські пропозиції залежать від призначуваної ставки рефінансування ЦБ. Тільки за останній 2017 рік вона була знижена з 10 до 7,75%. За словами експертів, у 2018 році очікується позитивна динаміка на зниження ключової ставки.

Це означає, що банки будуть змушені продовжувати удосконалювати пропозиції щодо кредитування як для фізичних осіб, так і для юридичних. Розглянемо, чи вигідно рефінансувати кредит, і відзначимо позитивні моменти в цій процедурі.

  • Зниження ставки. Чим нижче процентна ставка за договором, тим дешевше для позичальника буде обходитися обслуговування договору. Таким чином, можна не тільки заощадити на переплаті, але і знизити щомісячні платежі.
  • Щомісячний платіж. Бувають ситуації, коли сума місячних внесків стає некомфортною для позичальника. В такому випадку є сенс спробувати знизити кредитне навантаження. Це зЕкшн сненно за допомогою рефінансування. За рахунок збільшення строку кредитного договору щомісячні платежі стають менше.
  • Умови оплати. Як правило, оформляючи кредит, позичальник в першу чергу звертає увагу на цифри, що характеризують суму для внесення платежів. При цьому можна упустити момент про те, як саме банк приймає оплату. Можливо, що доведеться вносити кошти через сторонні організації з комісією, що в підсумку призводить до подорожчання вартості кредиту. Ощадбанк може запропонувати більш прийнятні умови зарахування грошей і без комісії.
  • Страховки. Страхові продукти є додатковими послугами, які часто пов’язані з кредитуванням. При цьому повернення страхової премії залежить від умов і правил, на яких він діє. Однією з можливостей повернути гроші за страховку може виступати дострокове закриття кредиту за допомогою перекредитування.
  • Якщо розглядати конкретно Ощадбанк в якості кредитора для погашення наявного позики, то можна виділити наступні переваги:

    • ставка в розмірі 13,5%. В умовах, що на ринку споживчого кредитування ставка варіюється від 20 до 35%, банківське пропозицію від Ощад може виявитися вельми актуальним;
    • об’єднання кредитів. Ощадбанк надає можливість погасити до 5 кредитних договорів, об’єднавши їх в один. Це дозволить вносити щомісячні платежі по одному графіку і лише один банк, що знизить ризик помилки при оплаті і дозволить зберегти кредитну історію належним чином;
    • додаткові кошти. Позичальник має право використовувати фінансування не тільки для закриття кредиту, але і для отримання додаткових коштів, які може використати у власних цілях.

    Оформляючи рефінансування Ощадбанку, можна не турбуватися про штрафні санкції за нецільове використання коштів. Банківська компанія не буде вимагати довідок про те, що виплати були зЕкшн снені за діючими договорами, і просити клієнта надати довідки про закриття.

    Але ми рекомендуємо в будь-якому випадку отримувати документальне підтвердження про виконання боргових зобов’язань, так як на підставі довідки позичальник може бути впевнений, що в майбутньому кредитор не пред’явить штрафів або пені за прострочений кредит. Також перевага рефінансування Ощадбанку для фізичних осіб полягає ще і в тому, що не потрібно шукати поручителів і пропонувати в заставу особисту власність.

    Що стосується бізнес-кредитування, то тут багато залежить від цільової програми і на що саме планується використання фінансування, так як крім рефінансування кредиту організація-позичальник може отримати додаткові кошти на розвиток або модернізацію компанії. Виділимо основні переваги:

    • закриття боргових зобов’язань перед кредиторами на більш вигідних умовах;
    • відстрочення платежів до 12 місяців;
    • фінансування бізнесу для інвестування в засоби виробництва, масштабування або поповнення оборотних коштів;
    • індивідуальний підхід до кожної організації;
    • можливість відсутності застави.

    Вимоги до позичальників

    Рефінансування споживчого кредиту в Ощадбанку можна віднести до розряду простого кредитування. У плані позичальника банк висуває стандартні вимоги до своїх клієнтів. Перекредитуемый повинен відповідати наступним нормам:

    • вік від 21 до 65 років. Варто враховувати, що верхня межа віку формується таким чином, що 65 років має виповнитися не раніше, ніж настане передбачуваний термін договору за початковим графіком платежів;
    • поточний стаж роботи на останньому місці повинен бути більше ніж півроку. При цьому необхідно, щоб загальний стаж офіційного працевлаштування перевищував один рік за останні п’ять років.

    Існують також деякі поправки для певної категорії позичальників. Наприклад, на осіб, які отримують заробітну плату на картку Ощадбанку, не поширюється правило роки роботи за п’ять років. Їм достатньо бути працевлаштованими протягом 6 місяців на поточному місці.

    Програма рефінансування споживчих кредитів в окрему категорію виділяє і пенсіонерів. Для них загальний стаж роботи за 5 років не повинен перевищувати один рік, а півроку. Крім цього банківські андеррайтери намір перевіряти платоспроможність клієнта.

    Враховуються потенційні доходи та витрати позичальника, і фахівці визначають, наскільки буде здатний клієнт забезпечувати щомісячні виплати. За загальноприйнятими правилами, в середньому місячний платіж не має перевищувати 40% від доходу клієнта. Показник досить варіативний і суб’єктивний, але на нього можна орієнтуватися.

    Також перевіряється кредитна історія. У разі якщо позичальник недобросовісно виконує кредитні зобов’язання і пропускає платежі, особливо протягом останніх 6 місяців, вірогідність відмови в кредитуванні зростає.

    Що стосується юридичних осіб, то тут багато що вирішується в індивідуальному порядку. Тому, щоб уточнити можливість оформлення рефінансування, рекомендуємо звернутися по телефону або особисто в офіс для більш докладної консультації.

    Ощадбанк виділяє деякі загальні умови:

    • виручка за рік повинна перевищувати 400 млн рублів. Але за програмою «Довіра» вона може бути навіть менше 60 млн рублів. Така послуга орієнтована в тому числі і на індивідуальних підприємців;
    • компанія повинна бути зареєстрована в Росії;
    • термін діяльності залежить від напрямку бізнесу. Так, для фірм, що працюють у сфері торгівлі, він повинен бути більше 3 місяців. Для інших – 6 місяців. Організаціям, яким притаманна сезонність, щоб отримати рефінансування, необхідно має досвід успішної роботи від 12 місяців.

    Банк готовий співпрацювати з індивідуальним підприємцем у віці від 23 до 65 років, з реєстрацією на території країни. Якщо вона тимчасова, то термін її дії не повинен закінчуватися в найближчі півроку. Необхідно, щоб бізнес існував не менше року і за останній звітний період не було збиткових показників. Також банк вимагає, щоб у компанії не було боргів перед бюджетними організаціями.

    Вимоги до рефінансованими кредитами

    Мета програми рефінансування для позичальника – це поліпшення умов договору позики. Ощадбанк готовий співпрацювати з будь-якою банківською організацією на території Росії. Тим самим клієнт може погасити свою заборгованість і отримати більш вигідні умови. Розглянемо, який кредит можна рефінансувати в Ощадбанку:

    • автокредити;
    • договори кредитування на придбання товарів;
    • банківські позики готівкою;
    • кредитні картки;
    • картки з овердрафтом;
    • договори споживчого кредиту в Ощадбанку і автокредити, оформлені в Ощадбанку, за умови, що вони будуть рефінансуватися разом з кредитом стороннього банку.

    При автокредитуванні проводиться погашення заборгованості, а транспорт виступає в якості застави, який переходить в Ощадбанк. Після закриття кредиту в Ощадбанку з автомобіля знімається обтяження, і власник може вчиняти реєстраційні дії на свій розсуд.

    Споживчі цільові і нецільові договори також рефінансуються Сбер. Банк виділяє гроші для закриття заборгованості боргу по кредиту шляхом безготівкового переказу. Клієнту необхідно самостійно проконтролювати виконання зобов’язань за перекредитованному договором.

    У випадку з кредитними картами слід уточнити суму, достатню для поповнення карткового рахунку з метою погасити заборгованість. При цьому договір про картку в сторонньому банку не обов’язково закривати. В Ощадбанку оформляється споживчий кредит, який необхідно сплачувати згідно з графіком. Для зарплатних клієнтів банківська компанія передбачає певні лояльні умови.

    Таким же чином проводиться рефінансування карток з овердрафтом. Це дебетові продукти, за якими існує певний ліміт, коли клієнт може «піти в мінус» під відсотки, обумовлені договором.

    Перелік необхідних документів

    Оформлення кредитування зЕкшн снюється на стандартних умовах для банку. До позичальників застосовуються ті ж вимоги, що і при оформленні споживчого кредиту. Єдиним виключенням є те, що знадобиться підготувати додатково інформацію про поточні договори, які підлягають рефінансуванню. Розглянемо документи для рефінансування кредитів в Ощадбанку:

    • заяву. Немає необхідності звертатися в офіс для його складання. Оформити заявку можна на сайті банківської організації;
    • паспорт. У ньому повинна бути інформація про прописку. У разі, якщо договір оформляється не в регіоні постійного проживання, слід надати тимчасову реєстрацію;
    • документи, що підтверджують фінансовий стан. До таких відноситься, наприклад, довідка 2-ПДФО. Альтернативою можуть виступати довідки за формою банку або за формою роботодавця. Також клієнт має право вказати додаткові джерела доходів (виписка з пенсійного фонду, договір оренди житла, виписка з банківського рахунку та інші офіційні документи);
    • копія трудової книжки, яка завірена роботодавцем.

    Знадобиться надати Ощадбанку повну інформацію про поточні договори. Для цього потрібно звернутися у свій банк, де оформлений кредит, і запитати у них офіційні довідки з печатками і підписами уповноважених осіб, у випадку з рефінансуванням споживчого кредитування включаються і договори на автомобіль:

    • виписка з рахунку за весь період, де є дані про надходження та списання грошових коштів;
    • номер договору та номер рахунку для зарахування грошей;
    • повні банківські реквізити організації, куди Ощадбанку необхідно буде зЕкшн снити фінансування;
    • довідка про суму заборгованості, достатньої для закриття кредитування;
    • дата оформлення договору і термін, на який він був розрахований;
    • сума основного боргу на момент укладення угоди і валюта;
    • процентна ставка.

    У випадку з поступкою прав, коли банк зважаючи заборгованості передає борг третій особі, яким може виступати як комерційна, так і некомерційна організація, потрібна довідка про факт поступки і підстави, на яких цю дію було вчинено.

    При перекредитуванні карткових продуктів перелік документів дещо інший:

    • номер картки з лицьового боку;
    • номер договору про картці;
    • номер особового рахунку, за яким зЕкшн снюються трансакції;
    • дата укладання угоди;
    • сума кредитного ліміту;
    • виписка про рух грошових коштів за весь період;
    • валюта договору;
    • процентні ставки на готівковий і безготівковий розрахунок.

    Також будуть потрібні реквізити банківської компанії для того, щоб Ощадбанк перевів гроші, погасивши заборгованість.

    Терміни розгляду заявки

    Заявку можна оформити в своєму особистому кабінеті «Сбербанк Онлайн». Для цього потрібно авторизуватися в системі і вибрати розділ «кредити». Сервіс автоматично проводить орієнтовний розрахунок щомісячного платежу. Користувачеві потрібно лише вказати суму кредиту і його терміни.

    Рішення про те, перекредитують в Ощадбанку договір чи ні, приймається протягом двох робочих днів. За цей час фахівці проводять аналіз платоспроможності позичальника і перевіряють кредитну історію.

    Після чого за допомогою СМС-повідомлення або дзвінка сповіщають про те, що необхідно звернутися в банк для передачі документів і складання договору. Пропозиція стає Екшн сним протягом 30 календарних днів. Якщо за цей час договір не був підписаний, то процедуру доведеться робити заново.

    Для індивідуальних підприємців та юридичних осіб термін розгляду заявки можуть бути дещо триваліше. Орієнтовно на прийняття рішення йде в середньому близько тижня. Після підписання документів кошти перераховуються на розрахунковий рахунок позичальника.

    Ощадбанк – один з найбільших сервісів, що надають послуги рефінансування. На даний момент поточні ставки від 13,5% для фізичних осіб і від 11,8% для юросіб є дуже конкурентною пропозицією, здатним поліпшити фінансове становище позичальників, які оформили кредити в інших банківських установах.