Що таке відстрочення платежу за кредитом?

Позичальник, крім кредиту, отримує певні фінансові зобов’язання, які охоплюють певний період часу. Найчастіше, життєві обставини змінюються, платоспроможність клієнтів погіршується, що призводить до неможливості виконання кредитних зобов’язань. Відстрочка по кредиту дозволяє врегулювати проблему з банком, не доводячи справу до суду і призначення штрафних санкцій. Укладаючи угоду з банком, рекомендується заздалегідь уточнити, що таке відстрочення платежу по кредиту і передбачається вона за умовами договору.

Завдяки прийнятому в 2014 році законом № 127-ФЗ, уряд врегулював безліч питань, що стосуються питання неплатежів за кредитом. Закон про банкрутство охоплює питання банкрутства фізосіб, порядок списання боргу, відчуження майна в рахунок сплати боргів. Крім того, федеральне законодавство визначило правила перегляду умов по кредиту, реструктуризації та одержання певної підтримки банку і держави при сплаті боргу.

В обставинах погіршення матеріального становища позичальника не рекомендується ховатися від кредитора. В інтересах самого клієнта своєчасно сповістити банк про зміну положення і виробити компромісне рішення щодо подальшого обслуговування кредиту.

Практика відстрочки платежу за кредитом

Шанси отримати погодження відстрочки платежу значно вище, якщо повідомити банку про матеріальних труднощів до того, як виникне перша прострочення. Кредитна організація так само, як і позичальник, зацікавлена у врегулюванні проблеми, пропонуючи який-небудь фінансовий інструмент з урахуванням особливостей конкретної ситуації.

Співробітники банку розуміють, що позичальник, який звернувся до них, має намір і далі виконувати свої зобов’язання, змінивши колишні умови на більш прийнятний варіант погашення. Однак слід враховувати, що далеко не всі позичальники мають шанси на перегляд умов кредитування. Кредитор буде оцінювати, чи може причина запиту про відстрочку бути визнана поважною.

Діючі варіанти відстрочок по кредиту

Більшість банків постійно стикається з проблемою неплатежів, пов’язаних з погіршенням платоспроможності позичальників. Хоум Кредит Банк, Зв’язковий Банк Східний Експрес, БыстроБанк, Пошта, Банк, Райффайзен Банк і багато інші кредитні організації пропонують різні програми врегулювання проблеми подальшого обслуговування за кредитом.

В якості одного з інструментів, що допомагають клієнтам Східного Експреса, використовується відстрочка з основного тіла кредиту терміном до 3 місяців. Однак дана міра розрахована на позичальників за суворо визначеними видами кредитів і не частіше двох разів за весь термін кредитування.

Пошта Банк також пропонує своїм сумлінним позичальникам переглянути умови договору на більш прийнятні. Пошта Банк розглядає звернення позичальників, подані в письмовому вигляді, за умови, якщо позичальник характеризувався як відповідальний і сумлінний платник. У Пошта Банку реалізують індивідуальний підхід до кожної ситуації, пропонуючи різні інструменти для вирішення фінансового питання.

Райффайзен Банк, як і Пошта, Банк, передбачає відстрочку по кредиту на термін не більш ніж 6 місяців за умови збереження виплат по основному боргу, з можливістю збільшення терміну кредитування.

Поважні причини для відстрочення

При наступних обставинах клієнти можуть розраховувати на перегляд умов кредитування та надання відстрочених платежів:

При втраті заробітку і звільненні з основного місця працевлаштування. Кредиторів, які розглядають звернення, буде цікавити причина звільнення.

Хвороба і майбутні значні витрати на лікування себе та близьких родичів.

Втрата годувальника, на чиєму утриманні знаходився клієнт.

Зміна регіону проживання.

Втрата майна під час стихійного лиха або крадіжки.

Догляд в декрет або відпустку до 1,5 років.

Крім цього, у кожної кредитної організації є внутрішній список клієнтів і їх кредитних історій, виходячи з яких наЕкшн ним клієнтам надаються більш гнучкі умови, адже у відносинах «банк – клієнт» багато що залежить від ступеня довіри.

Підстави для відмови

З великою часткою ймовірності банк відмовляє таким позичальникам:

Особам із зіпсованою кредитною історією.

Якщо після видачі позики клієнт вніс менше 3 щомісячних платежів.

Якщо до закінчення терміну кредитування залишилося менше 3 місяців.

Позичальникам, які звернулися за відстроченням на підставі недостовірної інформації, надання підроблених документів, що свідчать про погіршення платоспроможності.

Таким чином, на відмову банку вплинуть не тільки обставини, що викликали фінансові складнощі, але і репутація позичальника. Договір про кредитування може містити положення про можливості відстрочки або не мати їх. У будь-якому випадку остаточне рішення банк візьме з урахуванням оптимального варіанту для обох сторін.

Способи отримання відстрочки

У банківському середовищі діють наступні варіанти перегляду умов кредитування:

• перенесення термінів погашення;
• зміна умов за кредитом (або реструктуризація);
• переоформлення кредиту з більш доступними умовами погашення (або рефінансування).

Для клієнтів, чиї матеріальні труднощі носять тимчасовий характер, більш краща відстрочка платежів по кредиту. Припинення погашення позики дозволить клієнту знайти нове джерело доходу і продовжувати своєчасно вносити потрібну суму за зміненим графіком.

Перегляд строку погашення

Даний варіант відомий під назвою «кредитних канікул по тілу кредиту». Позичальник звільняється від виплат по основному боргу, в той час як відсотки продовжують нараховуватися. Відкладений платіж тягне за собою збільшення суми виплати після закінчення терміну канікул – до закінчення терміну. Найбільш часто кредитор дозволяє відкласти виплати на строк до 6 місяців.

Слід розрізняти наступні види кредитних канікул:

Кредитні канікули з перенесенням погашення за основним боргом.

Відстрочка по сплаті відсотків, іменована також кредитними канікулами за відсотками.

Повні канікули за кредитом.

Кожен з варіантів розрізняється за ступенем вигідності для позичальника та кредитора. Однак будь-яка з вищеописаних заходів допоможе у вирішенні проблеми з погашенням кредитних зобов’язань.

Кредитні канікули

Канікули по тілу кредиту означають відстрочку оплати за основним боргом. Протягом певного терміну позичальник сплачує лише відсотки за використання земних коштів. В результаті використання даного виду відстрочки виростають термін кредитування і сума переплати, т. к. відсотки продовжують сплачуватися і протягом канікул. Подібна розстрочка платежів за кредитом більш вигідна початку, якщо позика взято на умовах диференційованого платежу. При ануїтетному платіж велика частка виплати на початку строку припадає саме відсотки. Даний спосіб не принесе належного полегшення фінансового тягаря і навіть буде невигідний позичальнику зважаючи на необхідність продовження сплати сум в рахунок обслуговування відсотків.

Набагато більш рідкісний вид відстрочки – кредитні канікули з відсотками. Позичальнику надається шанс не сплачувати відсотки за використані кошти банку, вносячи при цьому платежі в рахунок погашення основного боргу. В результаті тіло кредиту погашається, а переплата за відсотками стає менше за рахунок наданої відстрочки. Кожен конкретний банк індивідуально вирішувати питання, виходячи з власної внутрішньої політики та можливості призначення того чи іншого виду відстрочки.

Відстрочення виплат по основному боргу і відсоткам, т. зв. повні канікули, надається на короткий проміжок часу – не більше 3 місяців.

Реструктуризація

Реструктуризація боргу є ще одним варіантом врегулювання ситуації з обслуговуванням кредиту в умовах погіршення платоспроможності клієнта. Клієнт звертається в банк за переглядом основних умов позики, наводячи вагомі аргументи і пропонуючи структурований план погашення з урахуванням особистої фінансової ситуації. Кредитор, у свою чергу, може надати перерахунок за внесками, збільшивши термін дії кредитної лінії. Таким чином, позичальник повинен буде виплачувати основний борг по кредиту та відсотки за його обслуговування протягом більш тривалого часу, що призведе до зниження фінансового тягаря.

Рефінансування

Одним з популярних видів рішення проблеми із заборгованістю за кредитом є рефінансування кредитних зобов’язань. Багато банків застосовують дану послугу в цілях залучення клієнтів інших організацій на обслуговування у свій банк, надаючи більш привабливі умови погашення. Суттю рефінансування є перекредитування, або отримання нового кредиту для погашення наявного позики зі зміною умов у користь клієнта. В результаті позичальник може розраховувати:

На збільшення терміну кредитування.

Зменшення процентних ставок за обслуговування.

Зниження щомісячного платежу.

Варіанти схем реалізації програми рефінансування залежать тільки від самих банків. Для окремих клієнтів банк передбачає індивідуальні програми перекредитування, недоступні в стандартних пропозиціях. Укладається новий договір по наданню позики, за умовами якого клієнт зобов’язується погасити діючий кредит в іншому банку і перейти на погашення нових фінансових зобов’язань. Слід бути обережними, укладаючи договір, необхідно ознайомитися з подробицями надання позики. Прострочення за новим кредитом може призвести до розірвання договору і на вимогу банку достроково погасити борг повністю.

Порядок оформлення відстрочки

На відміну від самовільної прострочення, відсутність у строк платежу у відповідності з графіком погашення може бути погоджено з банком, а отже, штрафні санкції за несплату кредиту застосовуватися не будуть.

Відповідальність за неплатежі

У випадку затримки платежу не більше 2-5 днів позичальнику нарахують штраф або заблокують картку. Якщо клієнт так і не зміг внести кошти на рахунок щомісячного платежу і зупинив всілякі виплати, буде звернення до суду з боку кредитора. Якщо ситуація з фінансами Екшн сно серйозна і найближчим часом можливості сплатити борг не з’явиться, необхідно терміново звернутися в банк – чим швидше, тим менші наслідки будуть очікувати неплатника.

Послідовність Екшн

Слідуючи простій послідовності, позичальник зможе вирішити питання з подальшим обслуговуванням боргу, уникнувши серйозних неприємностей, пов’язаних з стягненнями банку і зіпсованою кредитною історією:

Клієнт, що потрапив у скрутне становище, звертається у відділення банку і в письмовому вигляді повідомляє про виниклі проблеми з погашенням кредиту.

Заява скріплюється документами, довідками, свідчать про погіршення платоспроможності (хвороба, втрата роботи, інші причини).

Якщо в угоді з кредитором міститься пункт про можливість застосування відстрочки, подальші дії регламентуються згідно з договором.

При відсутності в документі положень, що описують можливість відстрочки, кредитна організація буде вирішувати питання індивідуально, виходячи з своєї політики, з урахуванням реального фінансового положення клієнта і того, наскільки причини погіршення платоспроможності є поважними.

При відсутності особливих претензій до клієнта банк може запропонувати вирішити питання шляхом реструктуризації.

При позитивному розгляді заяви підписується новий договір, умови якого м’якше.

Після підписання нової угоди позичальник переходить на нові умови кредитування, переглянувши термін використання позикових засобів, а також суму щомісячного платежу.

Дані заходи дозволять позичальникові, незважаючи на всю тяжкість положення, зберегти хорошу кредитну історію, що надалі буде сприяти кредитуванню за новим пропозиціям банку після виконання поточного контракту. Навіть якщо надії на отримання відстрочки практично немає, письмовий запит про відстрочку необхідно зробити в будь-якому випадку: при подальших спробах банку вимагати борг з позичальника через суд клієнт зможе надати документальні підтвердження, що він вчасно робив кроки щодо врегулювання питання з платежами.