Як самостійно розрахувати відсотки по кредиту — формула

На сучасному ринку кредитування представлено безліч банків. Оформити кредит можна на будь-яку покупку: від побутової техніки до квартири. Одним з основних показників у кредитному договорі є процентна ставка. Від неї залежить сума переплати за позиковими коштами. Чим нижче процентна ставка, тим менше, відповідно, буде сума переплати. Але, як розрахувати відсотки за кредитом? Яку формулу застосовує банк і як вигідно користуватися кредитним договором, розповімо в цій статті.

Що таке кредит?

У кредитному договорі, як правило, беруть участь два основних діючих осіб. Це банк і клієнт. Клієнт підписує договір, з якого випливає, що позичальник просить його профінансувати на певних умовах.

Кожен кредитний договір оформляється на умовах платності, зворотності та строковості. Платність означає, що позичальникові банківська організація видає гроші під певний відсоток, що банк і заробляє.

Зворотність говорить про те, що клієнт повинен повернути всю суму позики, включаючи відсотки за фактичне користування кредитними коштами. А до терміновості ставляться певні терміни виплат, які порушувати не рекомендується, так як підуть штрафні санкції.

Оформити договір можна як на товар, квартиру, так і просто взяти готівку. У зв’язку з цим виділяють три основних напрямки:

Також можна виділити цільові і нецільові позики, але все це лише загальні позначення. Найголовніше в кредитуванні – це ставка по кредиту, на підставі якої і проводиться розрахунок відсотків.

Для того щоб добре орієнтуватися в банківських пропозиції за кредитними договорами, важливо самому вміти розраховувати відсотки за кредитом. Це дозволить оцінити загальну вартість кредитування і знайти оптимальні пропозиції. Для того щоб зрозуміти, як розрахувати кредит самостійно, необхідно розібратися в деякій банківської термінології.

Позичкова заборгованість

Це одне з основних понять. Також позичкову заборгованість часто називають тілом кредиту або сумою основного боргу. Це та частина грошових коштів, яку банк фінансує клієнта. Варто враховувати, що в суму основного боргу можуть входити додаткові послуги, такі як страхування і СМС-інформування.

Від суми позикової заборгованості будуть залежати відсотки за кредитом. Так як річна процентна ставка за кредитом нараховується на суму основного боргу.

Розберемо приклад. Припустимо, ви оформили кредит на 15 000 рублів, крім цього – послугу страхування життя та здоров’я на 2 000 рублів і СМС-інформування на 800 рублів. Загальна сума кредиту складе 17 800 рублів. Це та сума, на яку банк буде нараховувати відсотки.

Але по мірі виплати щомісячних платежів тіло кредиту буде зменшуватися, і відсотки будуть нараховуватися на меншу суму основного боргу.

Процентна ставка

Відсотки по кредиту – це фіксована величина, залежна від тіла кредиту, яку банк пропонує клієнту за обслуговування кредитного договору. У різних видах кредитування сума відсотків розрізняється.

Для іпотечних договорів ставка варіюється від 10 до 15%, що значно нижче, ніж для споживчих кредитів (близько 20 -40%). Це пояснюється тим, що тіло кредиту в іпотеку значно вище, ніж, наприклад, у кредитуванні на побутову техніку.

Щомісячний платіж

Щомісячний платіж – це сума, яку клієнт погоджується виплачувати на щомісячній основі. Він складається з суми основного боргу і відсотків за кредитним договором. Такий платіж може бути аннуїтетним, тобто однаковим протягом всього кредиту, за виключенням останнього платежу.

Або диференційованим, в якому встановлена фіксована величина позичкової заборгованості, але при цьому сам платіж зменшується по мірі виплати кредиту.

Як порахувати відсотки?

Ознайомившись з основною термінологією, ми тепер зможемо зрозуміти, як провести обчислення кредиту самостійно. У всіх банках застосовується єдина формула розрахунку відсотків по кредиту. Вона виглядає наступним чином:

Проц. = Осн. борг * Проц. ставши. * Факт. дн / Дн. рік, де:

• Проц. – відсотки по кредитуванню за поточний розрахунковий період або поточний місяць;
• Осн. борг – залишок суми основного боргу;
• Проц. ставши. – процентна ставка за кредитом;
• Факт. днів – фактична кількість днів користування кредитом або днів у поточному місяці;
• Дн. рік – загальна кількість днів у році.

Як рахувати відсотки за кредитом? Щоб було зрозуміліше, як правильно розраховувати проценти, розглянемо приклад розрахунку.

Щоб розрахувати суму, визначимо основні параметри кредиту в рублях:

Виходячи з параметрів, загальна позика (сума основного боргу) буде 20 000 рублів (18 200 + 1 000 + 800). На неї і починають розраховуватися відсотки в перший місяць. Підставляємо значення у формулу і вираховуємо відсотки за травень:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублів 73 копійки. Це та сума відсотків, яка увійде в щомісячний платіж за травень. А саму виплату потрібно буде провести до 1 червня. Побудуємо таблицю графіка погашення:

Як видно з таблиці, в щомісячний платіж увійшли відсотки за травень, які розраховуються від первісної позичкової заборгованості. При цьому тіло кредиту зменшилася. Вирахувати значення досить просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Тепер процентна ставка по кредитах і позиках буде нараховуватися на меншу суму позичкової заборгованості. Продовжуємо вважати річні відсотки за кредитом:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублів 04 копійки. Розмір відсотків, які увійдуть в щомісячний платіж за червень. Виплачуємо, відповідно, до 1 липня. Продовжимо наш графік платежів.

Тіло кредиту продовжує зменшуватися: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Яку закономірність можна помітити? З кожним місяцем в щомісячний платіж входить все більше суми основного боргу і все менше відсотків. Таким чином, кредитні договори побудовані так, що в перші місяці банк отримає найбільший прибуток.

А ближче до завершення терміну кредитування сума переплати, що входить в щомісячний платіж, буде незначна. І позичальнику, щоб максимально заощадити грошей, необхідно якомога швидше погасити всю заборгованість. Це лише приклад, як розраховується кредит. Необов’язково всі вважати самостійно, банки пропонують сервіси у вигляді онлайн-калькуляторів, які побудують подібний графік платежів за лічені секунди.

Як заощадити на кредиті?

Важливіше розуміти не те, як порахувати відсотки, а те, як використовувати ці знання і заощадити на кредитному договорі. По-перше, варто розуміти, що ніхто не вправі сполучати одну послугу з іншого.

В даному випадку послугою буде кредит, тому додаткові умови, такі як страхування або СМС-повідомлення, що є необов’язковими, за винятком страхування майна при іпотеці або страхування застави за автокредитом. Тому, не включивши додаткові послуги, можна зменшити тіло кредиту.

По-друге, не варто підписувати першу ж ліпшу пропозицію. Слід вивчити ринок і вибрати той кредитний продукт, по якому відсоткова ставка найбільш низька. Так як сума переплати вважається виходячи з відсоткової ставки.

По-третє, обов’язково оплачувати так, як зазначено у графіку платежів. По-можливості слід вносити суму, що перевищує щомісячний платіж. Таким чином буде швидше зменшуватися сума основного боргу, що дозволить також зменшити переплату.

Часто банк не хоче списувати всю отриману суму на рахунок. А списує тільки щомісячний платіж. Тому доведеться щомісяця повідомляти банк про те, що ви збираєтеся зробити часткове дострокове погашення.

По-четверте, необхідно ознайомитися з безкоштовними способами внесення грошей на рахунок. Адже, деякі банки просто не володіють власними касами і пропонують оплачувати кредити через сторонні організації. А за це буде додатково стягується комісія.

По-п’яте, вивчити інформацію про штрафні санкції у випадку прострочення виплат.

Ну і найголовніше, ключ до успіху в кредитуванні лежить в уважному вивченні договору до моменту його підписання. Слід задати всі необхідні питання компетентному спеціалісту, який оформляє з вами договір. Ні в якому разі не треба поспішати, тим більше, не дивлячись підписувати пропоновані документи.

Адже простіше відразу задати питання, ніж потім витрачати нерви і гроші на утворилися боргові ями.