Як взяти іпотечний кредит на кімнату в комунальній квартирі або гуртожитку

233

Іпотечний договір – це придбання нерухомості за допомогою застави через фінансування банківськими компаніями. Іпотека не обмежується купівлею новобудови або житла на вторинному ринку. Є приклади успішного кредитування на користь окремих приміщень у гуртожитку або частини квартири. Іпотека на кімнату – один з варіантів оформлення угоди між банком і позичальником. У цій статті розглянемо, чи дає банківська організація фінансування на такі договори, в чому можуть бути складності оформлення і чим такий кредит відрізняється від стандартної іпотеки на нерухомість.

Чи можна купити кімнату в іпотеку

Кімната є лише частиною нерухомості. Ліквідність такого житла залежить від кількості власників. Банк не буде обмежувати клієнта у разі, якщо придбання кімнати зробить позичальника власником всієї нерухомості.

Це коли викуповується остання кімната в квартирі, і клієнт стає єдиним власником. Ситуація дещо складніша, якщо мається на увазі придбання лише частини нерухомості.

Наприклад, у двокімнатній квартирі продається одна кімната. І після придбання права на житло будуть мати як продавець, так і покупець. У цьому випадку нерухомість буде неліквідною, а банківській установі не вигідно зЕкшн снювати такі операції.

Розглянемо, чи можна взагалі купити кімнату в іпотеку в цьому випадку. Варто розуміти, що будь-які операції на кредитному ринку для банків є метою їх діяльності. Кредитування приносить прибуток банківських організацій. Питання тільки в тому, наскільки буде така ризикована операція.

Фінансові установи готові пропонувати різні варіанти співпраці. Один з таких варіантів – це споживче кредитування. Сума однієї кімнати в многокомнатном житло значно нижче, ніж вартість повноцінної квартири.

Тому є сенс не звертатися в банк за іпотекою, а скористатися послугами стандартного кредиту, тобто оформити у позику грошові кошти готівкою. Перевага такого виду кредитування полягає в тому, що немає необхідності готувати розширений пакет документів, який характеризує нерухомість.

Оформлення кредиту можливо лише за двома документами. А сама заявка розглядається не більше 3 днів. Ставки на кредитування в поточних умовах зниження ставки рефінансування від ЦБ не сильно різняться з іпотечними пропозиціями. Наприклад, ВТБ готовий фінансувати позичальників за споживчим кредитом під 11,9% річних, що не сильно відрізняється від пропозицій по іпотеці.

Альтернативою може виступати іпотечний договір, але під заставу ліквідної нерухомості. Згідно із законодавством, позичальник має право надавати в якості предмета заставного договору житло, яке має у власності.

Тому немає необхідності оформляти як заставу саме куповану кімнату. Якщо є в наявності власна квартира, то банк з радістю надасть необхідну суму для кредитування.

Як купити кімнату в іпотеку

Іпотека є особливим розділом цільового споживчого кредитування. Такі договори характеризуються:

  • більш високими лімітами на фінансування;
  • зниженими процентними ставками;
  • заставними договорами;
  • додатковим пакетом документів;
  • підвищеними вимогами до позичальника.

Все це говорить про те, що до такого виду кредиту варто ретельно готуватися. Придбання іпотечних кредитів на кімнату можливо як в комунальній квартирі, так і в гуртожитку.

Від позичальника потрібно виконати процедуру оформлення наступним чином:

  • Оформити заявку на іпотечний договір. Такі заяви можна формувати безпосередньо через сайти банківських організацій в цілях економії часу.
  • Дочекатися позитивного попереднього рішення з боку банку і перейти до процедури передачі документів.
  • Крім документації особистого характеру, включаючи паспорт та підтвердження доходів, необхідно буде підготувати пакет безпосередньо з предмета застави. Про документи розповімо пунктом нижче.
  • Підписати договір купівлі-продажу і кредитний договір, на підставі чого банківська компанія переведе фінансування на користь продавця, а покупець отримає у власність кімнату і зобов’язання з погашення боргу перед банком.
  • Оформити договір страхування. Страхування майна є обов’язковою умовою в іпотечних договорах.
  • Внести початковий внесок і оплачувати надалі внески згідно з встановленим графіком.
  • При цьому позичальник має законне право на часткове або повне погашення кредиту на будь-якому етапі.

    У комунальній квартирі

    У цьому випадку мається на увазі покупка частини житла. Банк піде назустріч і оформить угоду, якщо викуповується остання кімната. В якості застави буде розглядатися повністю вся квартира.

    Оскільки позичальник після операції купівлі-продажу за кредитованим іпотечним договором стає власником усієї нерухомості, то таке житло визнається ліквідним. Угода по іпотеці на купівлю кімнати в комунальній квартирі буде схвалена з великою ймовірністю.

    В гуртожитку

    Гуртожиток не можна віднести до типу нерухомості, яка добре продається і купується. Скоріше за все, з реалізацією такої власності у разі, якщо позичальник не зможе виплатити борг, можуть виникнути певні труднощі.

    Але це не говорить про те, що іпотечний кредит на купівлю однієї кімнати в гуртожитку неможливий. Банківська організація фінансує такі угоди, якщо власник викуповує кімнату в гуртожитку цілого комплексу, коли позичальник вже володіє іншими кімнатами в секції.

    А також кредитний договір може бути оформлений, якщо в якості застави пропонується інша ціла квартира. Є варіант оформити угоду і під поручительство третіх осіб.

    Умови, пропоновані банками

    Банківські організації висувають ряд умов як до потенційного позичальника, так і безпосередньо до предмету застави. Кредитування можливе, виходячи із загальних банківських вимог, такі умови розміщені у відкритому доступі на сайтах фінансових установ.

    Тим, хто планує взяти в іпотеку банку на кімнату, потрібно відповідати наступним положенням:

  • Вік від 21 до 70 років. Деякі компанії верхня межа обмежують на позначці 65 років. Також позичальники, що мають військові зобов’язання, повинні надати документи, які підтверджують, що їх не призвуть в армію на весь термін дії договору.
  • Позитивна кредитна історія. Це означає, що у потенційного клієнта повинен бути успішний досвід погашення кредиту в будь-якому банку без прострочених заборгованостей або серйозних порушень.
  • Платоспроможність. Доходи позичальника повинні дозволяти вносити щомісячні платежі, які не повинні перевищувати 40% від офіційного заробітку. При цьому банки готові розглядати сукупний бюджет всіх позичальників.
  • Постійне місце роботи. Фінансові установи не особливо цікавляться роботодавцем в плані наЕкшн ності ведення бізнесу. Але досвід роботи клієнта вкрай необхідний. На останньому місці стаж повинен бути не менше 6 місяців. При цьому загальний трудовий термін повинен перевищувати хоча б 1 рік.
  • Крім цього, фінансові установи висувають вимоги до кімнати, якщо саме вона буде бути предметом застави. Нерухомість повинна відповідати наступним умовам:

    • будівля побудована після 1970 року;
    • є вода, електрика, санвузол та інші комунальні умови для проживання;
    • стан будівлі не є аварійним;
    • будова визнається житловим;
    • площа кімнати перевищує 12 кв. метрів.

    Банки залишають за собою право призначати додаткові умови в конкретних випадках в індивідуальному порядку.

    Список документів

    Документація за іпотечними договорами традиційно носить розширений список на відміну від споживчого кредитування, де можна оформити угоду по одному паспорту. У плані підтвердження статусу позичальника варто підготувати наступний комплект:

    • паспорт;
    • заява на видачу кредиту;
    • довідка про доходи;
    • копія трудової;
    • згода чоловіка на зЕкшн снення кредитування.

    В залежності від банку додатково можуть бути запитані документи про освіту, пенсійне посвідчення, військовий квиток та інші документи. З повним списком рекомендуємо ознайомитися безпосередньо при формуванні заявки на кредит в конкретному банку.

    У разі оформлення іпотеки на кімнату в комунальній квартирі, де в якості застави виступає предмет угоди, банківська компанія зажадає документацію, що підтверджує ліквідність нерухомості:

    • звіт незалежного оцінювача;
    • кадастровий паспорт;
    • виписка з Росреестра;
    • підписи власників житла про рішення продати кімнату;
    • договір купівлі-продажу.

    Деякі банки запитують попередній договір між продавцем і покупцем або розписку. Такі документи є підтвердженням наміру зЕкшн снити операцію.

    Можливі ризики

    Ризики полягають у тому, що в такій категорії нерухомості складно встановити всіх власників. А згідно із законодавством, якщо правочин вчиняється без відома одного з них, то вона визнається неЕкшн сною.

    При цьому строк позовної давності починає діяти не з моменту вчинення купівлі-продажу, а з періоду, коли власник дізнався про те, що кімната була продана. Застрахуватися від такого виду ризиків допоможе страховка титулу. Цей договір забезпечить виплату по страховій події в подібних випадках.

    Також варто розуміти, що така нерухомість не є ліквідною. І в ситуації, коли не буде можливості виплачувати кредит, досить проблематично знайти покупця, який погодиться на придбання кімнати, яка ще до того ж знаходиться в іпотеці.

    У будь-якому випадку договори іпотеки під кімнату в комуналці мають місце. І часто їх оформляють з метою інвестицій та подальшого заробітку на оренді або в якості дешевого житла для проживання.