Як вигідніше купити автомобіль: в кредит або лізинг?

176

Для потенційного покупця автотранспорту природне бажання заощадити гроші обертається сумнівами у виборі форми покупки. Перед покупкою необхідно розібратися з реальними умовами розстрочки платежів, розібратися, чим лізинг вигідніше автокредиту, підрахувати розміри переплат.

Переваги автолізингу для комерційного транспорту

У застосуванні до автотранспорту термін leasing означає довгострокову фінансову оренду авто (легкових, комерційних моделей), при якій можливий викуп або повернення автомобіля. Така форма використання основних засобів виробництва популярна в міжнародній практиці, заохочується усіма країнами на державному рівні.

Чому ж для фінансової оренди створюються пільгові умови? Державі вигідніше знизити податки для заохочення розвитку підприємств, оновлення обладнання, ніж отримати поточні надходження коштів. У РФ закони, підзаконні акти підтримують лізинг відшкодуванням ПДВ, відсутністю податків на прибуток, майно, прискореною амортизацією.

Довготривала оренда зручна і виробничникам. Автолізинг можна порівняти з кінським хомутом. Виплати за відсотками «тиснуть на шию» автотранспортному підприємству, але допомагають везти набагато більший вантаж, отримувати прибуток, зменшуючи витрати.

У Росії основні пільги від автолізингу отримують юридичні особи. Уклавши лізинговий договір з прийнятними ставками подорожчання вартості, державні підприємства, транспортні фірми, служби таксі користуються:

  • економією оборотних коштів;
  • регулярної заміною автопарку;
  • мінімальними початковими внесків;
  • оптимізацією оподаткування;
  • прискореною амортизацією.

Потрібно зауважити, що лізингові пільги поширюються тільки на фірми, що працюють за загальною системою сплати податків. Для автотранспортників, використовують оподаткування УСН, ЕНВД, оптимізація оподаткування, зниження податку на прибуток неможливі.

Простий підрахунок можливого прибутку і лізингових витрат відповідає на питання, чому лізинг затребуваний. Комерційний автомобіль за рік може заробити до ста відсотків своєї вартості, тоді як виплати за користування автолизингом становлять 6-10 відсотків річних. Повернувши фінансовій структурі комерційний автотранспорт після закінчення договору лізингу, транспортна компанія отримує можливість оновити автопарк укладенням нового договору.

Важливою перевагою автолізингу стає можливість вибору уживаної машини, знижує лізингові платежі. З іншого боку, достроково перервати лізинговий договір неможливо. Тому, вибравши невдалу модель вантажівки, мікроавтобуси, компанія змушена нести збитки. Спроби достроково припинити платежі припиняються значними штрафами, які включаються в договір лізингодавцем.

Для ефективності автолізингу від транспортного підприємства потрібно максимально завантажити комерційний автотранспорт, інтенсивно експлуатувати його (організувати змінну роботу), забезпечити технічне обслуговування, зменшує простої. Вартість комерційного транспорту потрібно прорахувати, не допускаючи перевищення можливих доходів.

Обмеження лізингових відносин індивідуальні для різних структур. Деякі банки, лізингові компанії висувають вимоги щодо строку роботи підприємства, позитивному балансу. Інші структури надають лізинг навіть новоутвореним, збитковим фірмам, страхуючись від шахрайства порукою солідної виробничої компанії, фінансової установи.

При укладанні лізингового договору найважливішими моментами, вимагають уважного аналізу, стають термін дії (краща тривала фінансова оренда), розмір авансового внеску, величина відсотків подорожчання вартості, графік виплат, визначення залишкової вартості автомобіля.

Кредит або лізинг на придбання особистого автотранспорту?

Обидві форми фінансування, збільшуючи ціну авто, дозволяють розтягнути виплати по часу. Заохочуючи вітчизняного виробника, законодавство РФ фактично дозволив автолізинг особистого автотранспорту, хоча у світовій практиці фінансова оренда не поширюється на споживчі товари.

Автолізинг вигідніше для регулярної зміни дорогих авто. За три роки суми виплат не покривають всієї вартості автомобіля. Повернення дозволяє обзавестися новою моделлю без відчутних фінансових втрат. За загальними витратами операція порівнянна з покупкою нової машини і її продажем через три роки, але не вимагає одноразового внесення всієї суми.

Для бюджетних моделей автолізинг менш ефективний. Договору лізингових компаній вигідні тільки при великій залишкової вартості машини, інакше повернення не має сенсу. При цьому тільки автолізинг дозволяє фізичній особі довгострокову оренду кількох автомашин. За умовами утримання авто, придбання страховки, проведення технічного обслуговування, ремонтів кредитування і автолізинг практично не відрізняються.

Фінансові відмінності кредитування, довгострокової оренди

Фінансові структури не працюють у збиток, тому за автомобіль доводиться платити збільшену ціну. Для відсотків переплати лізингові компанії використовують термін «подорожчання вартості», що підкреслює відміну від кредитних ставок, але не зменшує їх розміру. Для виробничого лізингу в західному світі ставки не перевищують 5% річних.

У Росії ставки особистого, комерційного лізингу практично не відрізняються. До недавнього часу автолізинг пропонував подорожчання в 10-20% річних, а кредит оперував процентними ставками в 5-8%. Тепер умови укладання кредитних, лізингових договорів практично ідентичні.

Для банків мінімальним відсотком кредитування вважається семипроцентная ставка. Деякі лізингові компанії пропонують умови ще краще – 6% подорожчання вартості. Застава при обох способах фінансування не потрібен, їм виступає кредитується, лізинговий автомобіль. Хоча кредитні відносини не допускають повернення автомашини, це перевага автолізингу банки успішно нейтралізують кредитуванням програм «трейд-ін». Така програма, що застосовується багатьма автосалонами, дозволяє обмінювати старе авто на нову модель.

Труднощі документального оформлення угоди

Змикання двох сегментів фінансового ринку виражається і в стандартизації необхідних документів для оформлення кредиту, автолізингу. Для кредиту, як правило, необхідно надати:

  • паспорт (інші підтверджуючі документи), податковий номер;
  • довідку про доходи (податкову декларацію);
  • копію трудової книжки;
  • додаткові документи (згода дружини, поручительства).

Таку ж документацію запитують і лізингові компанії, не відрізняється і час рішення про схвалення договору. Обидві форми фінансування виставляють для фізичних осіб обмеження за віком, мінімальними доходами.

Надання автолізингу безробітним, пенсіонерам, непрацюючим інвалідам формально не забороняється (що декларується рекламними матеріалами), але навряд чи зЕкшн сненно практично.

Недоліки кредитування, фінансової оренди для власників особистих машин

Лізинговий договір залишає власником авто фінансову структуру (до моменту виплати залишкової вартості). Власник автомобіля може в будь-який момент перевірити його технічний стан, що неможливо при кредитуванні. Фінансова оренда, кредит забороняють продаж авто, виставлення його запорукою. При автолізингу машину можна здати в суборенду. Виїзд за кордон, капітальний ремонт машини орендарю необхідно погоджувати з лизингодержателем.

Обов’язково одержання від власника дозволу на всі значущі операції (модифікацію, тюнінг, перефарбування). При кредиті подібні обмеження відсутні. Заборгованості з авто лізингу, кредиту караються вилученням автомобіля, але для кредитора необхідно рішення суду, без якого не обходиться лізинговласник.

Однозначно відповісти на питання, що вигідніше – покупка в кредит або автолізинг, неможливо. Безперечні достоїнства фінансової оренди при комерційному використанні нівелюються при виборі невдалої моделі авто, малої завантаженні. Бюджетну модель краще купити в кредит. Для тимчасового користування кількома машинами, дорогими моделями краще лізинг. Кредитні договору, лізингові відносини вимагають уважного вивчення у кожному конкретному випадку. Тільки зрозумівши небезпеку, «підводні камені» запропонованого договору, ви зумієте зЕкшн снити вдалу операцію.