Більше третини росіян, згідно зі статистикою, не платить за кредитами. При цьому у 90 % неплатників по 3 і більше позик у різних банках. Така ситуація на ринку кредитування пояснюється тим, що рівень доходів населення зростає значно повільніше, ніж інфляція. Ціни на комунальні послуги, продукти харчування і предмети вжитку першої необхідності «з’їдають» надбавки до зарплати і пенсії. При необхідності зробити велику покупку, споживачі часто звертаються до послуги кредитування. Але тяжке матеріальне становище позичальника призводить до простроченням оплати, відповідно заборгованість (з урахуванням штрафів і пені) щодня збільшується.
Що робити, якщо немає чим платити за кредит? Деякі боржники намагаються змінити ситуацію, беручи нові позики. Але це лише ускладнює становище, так як щомісячні платежі з урахуванням нового кредиту збільшуються. Клієнт банку вже готовий до судових розглядів, арештів майна і інших неприємностей, коли несподівано отримує від кредитора пропозицію закрити кредит, якщо боржник не погасить лише половину суми.
У чому підступ?
Деякі недобросовісні працівники кредитних організацій використовують такий хід, зовсім не планував вирішити ситуацію:
- штрафи і відсотки ніхто не скасує.
Банк Екшн сно може запропонувати сплатити лише половину тіла кредиту, якщо розмір штрафів незрівнянно більше. У цьому випадку оплата половини боргу по основних платежах не допоможе позбутися від фінансових зобов’язань, так як банк буде продовжувати вимагати
заплатити пені і штрафи.
- аргумент для суду.
Деякі банки використовують такий прийом, як вагомий аргумент для суду. Після того, як позичальник одним платежем виплачує половину тіла кредиту, банк подає на боржника в суд. А факт останньої оплати підтверджує, що гроші у ухильника були, просто він не хотів повертати борги.
- позовна давність.
Строк позовної давності по боргах складає три роки. Якщо банк не встиг вчасно звернутися до суду, а зазначений період вже близький до завершення, банк може запропонувати вигідні умови погашення позики. Однак варто позичальнику внести хоча б рубль в рахунок погашення боргу, строк позовної давності поновлюється, він буде відраховуватися з моменту останнього платежу.
Коли підступу немає
Але в деяких ситуаціях кредитна організація Екшн сно зацікавлена у взаємодії з клієнтом. Якщо сума пені і штрафів непристойно велика, банк може запропонувати такий варіант, як оплата половини боргу.
Але при цьому потрібно враховувати нюанси дострокового погашення кредиту. Якщо кредитор «робить вигідну пропозицію», то позичальник отримує «економічну вигоду», про що обов’язково буде сповіщена податкова інспекція. І дуже скоро вже колишній клієнт банку отримає вимога сплатити ПДФО (13% від вигоди). А з фіскальними органами жарти погані.
На прикладі це виглядає так: Сума кредиту-50 тисяч рублів. Клієнт банку оплачує половину. Економічна вигода позичальника, оподатковувана податком, становить 25 тисяч. Доведеться заплатити податок у 3250 рублів.
Вигоди для банку
Навіть якщо злісний боржник оплатить лише половину суми боргу, банк все одно залишається в плюсі. За правилами, прописаними для кредитних організацій, при видачі позик вони повинні акумулювати кошти в рамках «Резерву на передбачувані втрати». Зазвичай розмір резерву становить один відсоток від суми кредиту, але якщо зафіксована прострочення виплати, то резервується сума, що дорівнює ста відсоткам від розміру кредиту. Для фінансової діяльності організації – це витрати. В загальних показниках фінансової діяльності доходи скорочуються, витрати збільшуються. Але як тільки кредит закривається (повністю або частково за додатковою угодою з позичальником), зарезервована сума повертається на «прибутковий» рахунок.
Хоч банк фактично не отримує прибутку, бухгалтерська звітність компанії фіксує прибуток, що позитивно позначається на статистиці.
Вирішили скористатися пропозицією кредитора?
Якщо ви вирішили прийняти пропозицію банку, то обов’язково вимагайте у кредитора проект «додаткової угоди», де будуть прописані умови дострокового погашення боргу, в тому числі сума, яку вам доведеться заплатити. Прорахуйте всі ризики і вигоди. Краще всього проконсультуватися з юристом, що спеціалізується на «проблемні кредити». Юрист повинен підтвердити, що після оплати вказаної суми кредит буде закритий, а залишок боргу «списаний».
Ну і після внесення вами суми на вказаний у договорі рахунок, банк повинен бути готовий видати довідку про закриття рахунку та повній відсутності фінансових зобов’язань.
