Де дешевше оформити страхування життя для іпотеки Ощадбанку?

167

Збираючись придбати кредитне житло, в загальних витратах необхідно враховувати страхування майна з іпотеки і витрати на захист титулу або права на власність. Незважаючи на те, що особисте страхування не є необхідністю, багато банки наполягають на включенні в іпотечне страхування і захист для нещасного випадку, хвороби, смерті позичальника. Така наполегливість з боку кредиторів виправдана бажанням забезпечити безпеку угоди з клієнтом, що має намір протягом декількох років сплачувати досить великі суми банку.

Майбутній покупець має право відмовитися від додаткових витрат, однак, при аналізі ситуації може виявитися, що наявність особистого захисту може зіграти істотну роль в успішному погашенні позики навіть при попаданні у важку життєву ситуацію, а в разі смерті – захистить спадкоємців від боргових проблем. Відмовляючись застрахувати своє життя і здоров’я, позичальник неминуче стикається з підвищеним відсотком банку у зв’язку із збільшенням ризиків. Не слід одразу відмовлятися від запропонованого забезпечення, адже при грамотному підході можна з мінімальними витратами забезпечити себе наЕкшн ної фінансової захистом.

Від чого залежить вартість страховки

При зверненні за іпотекою, клієнту Ощадного банку обов’язково запропонують оформити особистий поліс в компанії, що входить в загальну структуру Ощадбанку, залишаючи право остаточного вибору між кількома страховиками, що входять в список організацій, з якими співпрацює кредитор.

Перш, ніж приймати рішення, рекомендується проаналізувати вартість страхування при іпотеці у всіх організаціях зі списку, порівняти їх спектр послуг, наЕкшн ність та інші параметри. Слід звертати увагу і на такий варіант захисту позичальника, як комплексне страхування, що забезпечує максимально повну захист по багатьох ризиків іпотечного позичальника. Вибір повного страхового пакету дає максимум захисту від будь-яких негативних поЕкшн на період виплати іпотеки з економією коштів, якщо порівнювати сумарні витрати на придбання кожного з видів поліса окремо.

Вибираючи страховика з урахуванням вартості послуг, не слід забувати не менш важливі фактори: наЕкшн ність компанії, його рейтинг за відгуками страхувальників, якість надаваних послуг, повноту фінансової захисту.

Аналіз вартості краще виконувати відразу за трьома видами захисту, безпосередньо пов’язаних з іпотечним кредитуванням:

  • страхування конструктиву (або майнове) забезпечує виплати на випадок псування об’єкта застави в період дії іпотеки;
  • особиста захист (страхує ризики, пов’язані з втратою працездатності, зниженням доходів в результаті втрати здоров’я або у разі смерті боржника);
  • захист титулу (особливо важлива в перші три роки після операції, так як захищає від втрати права на власність та визнання купівлі-продажу неЕкшн сним).

Незважаючи на усталену думку про високі ціни на страховку, більш ретельний аналіз пропозицій переконує в можливості зниження витрат: розцінки різних компаній можуть значно розходитися. Наприклад, обов’язкове майнове страхування розраховується за ставкою від 0,09% до 2,0% від загальної величини взятих кредитних зобов’язань.

Така ж ситуація складається і при добровільному страхуванні:

  • Особисте страхування. Може застосовуватися тариф зі ставкою від 0,1 до 5,0%. Крім вибору СК, на кінцеву застосовану ставку вплине кілька факторів, пов’язаних з оцінкою реальних ризиків настання страхового випадку (вік, стать, особливості професійної діяльності, способу життя, стану здоров’я людини і т. д.
  • Захист титулу. У різних організаціях відсоток становить 0,2-0,4%. На застосовану ставку також впливає конкретна ситуація з нерухомістю: часта зміна власників, наявність в історії неповнолітніх власників, спадкування і т. д.
  • Розглядаючи особисте страхування як додаткове, не варто недооцінювати важливість даного поліса, адже у разі неможливості подальшого обслуговування боргу з незалежних від позичальника причин, компанія візьме на себе зобов’язання з погашення іпотеки, зберігши право власності.

    Зі свого боку, страховик, приймаючи рішення за умовами особистої страховки, буде оцінювати всі можливі фактори, які можуть прямо або побічно визначати ступінь ризику. Більшість СК, визначаючи підсумкову вартість послуг, виходить з аналізу наступних параметрів:

  • Стать страхувальника (для жінок застосовується знижений тариф).
  • Стан здоров’я, вагу (при зайвій вазі можна зіткнутися з відмовою в страховці, або буде застосований підвищений тариф).
  • Вік. З роками, зростають ризики, а значить зростає і застосовувана ставка.
  • Особливості професійної діяльності та присутність ризику при виконанні своїх щоденних обов’язків на роботі.
  • Додатково СК розгляне історію взаємовідносин із страхувальником, застосовуючи знижки для постійних клієнтів або бонуси при зміні СК.

    Визначити точний тариф, застосовуваний при оформленні особистого поліса, заздалегідь неможливо. Необхідний облік всіх параметрів і попередній розрахунок з допомогою страхового калькулятора. Тим не менш, при ретельному вивченні діючих усереднених ставок, позичальнику простіше підібрати найбільш вигідні пропозиції.

    Огляд тарифів страхових компаній при оформленні іпотеки

    Щоб страхування іпотеки в Ощадбанку не призвело до суттєвого подорожчання підсумкових витрат покупця, потрібна попередня робота з калькуляторами СК і спілкування з фахівцями компаній, які дозволять визначити, де вигідніше застрахувати своє життя і здоров’я.

    Самим простим і швидким способом вирішення питання зі страховкою стане звернення в дочірнє Ощадбанк-Страхування, але тим, кому важлива економія, рекомендується дізнатися, скільки коштує страхування у інших партнерів банку. До числа акредитованих страховиків входять: СОГАЗ», «Ингосстрах», Росгосстрах, ТСК, ВТБ-Страхування та багато інших.

    Оцінюючи економію різних програм СК, необхідно звертати увагу на наступні показники:

    • застосовувана ставка;
    • обсяг виплати при настанні страхового випадку;
    • зручність взаємодії;
    • наЕкшн ність компанії.

    Так як Ощадбанк працює лише з перевіреними постачальниками послуг, можна довіритися запропонованим списком СК, однак, і в цьому переліку можна знайти відмінності за якістю надаваних послуг, їх повноти, взимаемому тарифом.

    ВТБ страхування

    Послуги СК ВТБ припускають можливість вибору: окремого оформлення договорів по кожному з видів, або комплексне страхування іпотеки. Для клієнтів рідного банку, ВТБ страхування передбачає можливість укладення договору на весь період кредитування. Для позичальників інших фінансових установ договір полягає на 12 місяців з можливістю подальшого продовження співпраці.

    Пам’ятаючи про похибки при визначенні точної ставки, пов’язаної з урахуванням конкретних обставин, при порівнянні тарифів можна орієнтуватися на середнє значення – близько 1,00% від величини залишку боргу.

    Ощадбанк страхування

    Структура Ощадбанку покриває своїми послугами всі потреби клієнтів фінансової установи.

    Основні параметри співпраці:

    • захист застави зі страховою відповідальністю в межах обмеження в 15 мільйонів рублів розраховується з середньою ставкою 0,25%;
    • особистий поліс буде розрахований на 1,0%, а у разі відсутності згоди позичальника з оформленням даного покриття, призначають підвищений відсоток по іпотеці.

    Загальні витрати на страховку, по мірі зниження залишку боргу, щороку знижуються. На відміну від інших СК, дочірня структура Ощадбанку не вимагає обов’язкового оформлення договору на весь комплект послуг.

    Страховий дім ТСК


    Умови співпраці з ТСК припускають можливість:

    • оформити майнову страховку на заставний об’єкт за ставкою у середньому 0,43% (на низький відсоток впливає безліч параметрів житла — поверх розташування, наявність газу, страхування будинку або квартири, тощо);
    • особистий поліс із захистом життя і здоров’я розраховується за ставкою 0,55% а у разі перевищення кредитного боргу понад 4,0 мільйонів рублів, потрібне додаткове заповнення медичної декларації.

    Слід пам’ятати, що при відмові від послуг протягом 5-денного терміну з моменту початку дії полісу, страховик може повернути всю сплачену за поліс суму, застосовуючи положення закону про «період охолодження».

    РЕСО

    Вибираючи економний і наЕкшн ний варіант співпраці, рекомендується звернути увагу на особливі умови, що надаються РЕСО іпотечним клієнтам Ощадбанку:

    • особистий поліс оплачується, виходячи зі ставки в 1,0% від величини кредитного боргу;
    • захист майна при іпотеці розраховується за зниженою до 0,18% ставкою.

    Застосування періоду охолодження дозволяє повернути страхувальнику кошти, якщо рішення про відмову від послуг СК прийнято протягом перших 5 днів дії договору.

    В цілях залучення нових клієнтів, компанія регулярно проводить акції. Наприклад, іпотечні позичальники можуть розраховувати на 40-відсоткову знижку при першій покупці поліса в РЕСО.

    Альянс РОСНО

    Співпраця з Альянс РОСНО можливо у разі акредитації неакредитованій компанії, так і для страхувальників з числа іпотечних клієнтів Ощадбанку така можливість відсутня. Однак, ситуація може змінюватися, тому, перед зверненням за послугами, слід уточнювати доступність цього варіанту страхування в офісі свого банку.

    Загальні умови для іпотечних страхувальників виглядають наступним чином:

    • страхування ризиків втрати здоров’я і життя позичальника призначається із застосуванням ставки у 0,87%;
    • захист заставного майна розраховується за ставкою у 0,16%;
    • титульне страхування забезпечується під 0,16%.

    Росгосстрах

    Співпраця з Росгосстрах багатьма позичальниками традиційно розглядається як один з варіантів наЕкшн ного, стабільного страхування у всіх сферах життя. Не виняток і ситуація з забезпеченням страховим покриттям потреб іпотечних клієнтів.

    У разі комплексного страхування, послуги страховика зажадають оплати всього 0,2% від ціни придбаного житла.

    В залежності від статі клієнта Ощадбанку, страхування життя розраховується із застосуванням 0,6% ставки до чоловіків, 0,3% для жінок.

    Майнове страхування застави розраховується за ставкою 0,2%, якщо страхувальником є позичальник Ощадбанку.

    Стандартні умови співпраці по іпотеці:

    • страхування застави – 0,17% від вартості;
    • титульне страхування – 0,15%;
    • особистий поліс — 0,28-0,56% в залежності від статі.

    В процесі погашення боргу зменшується страхуемая сума, а отже, і розмір щорічної премії.

    Інгосстрах

    Вигідні умови страхування пропонує страхова компанія, представлена в топі п’ятірки найбільших російських страховиків. Ингосстрах дає можливість вирішити питання зі страховим захистом по потребам іпотечних позичальників Ощадбанку на наступних умовах:

    • забезпечення фінансової захистом на випадок псування заставленого майна розраховується за ставкою у 0,14%;
    • особистий поліс з захистом від втрати здоров’я і життя іпотечного позичальника визначається з урахуванням регіону обігу. Середня ставка становить близько 0,22-0,23%.
    • захист титулу забезпечується при оплаті річної премії в розмірі 0,2%.

    Страхова компанія визначає остаточну ставку тільки після аналізу всіх обставин співробітництва. Більш точні показники визначення ціни можна дізнатися, скориставшись онлайн-калькулятором на офіційному інтернет-ресурсі організації.

    Альфа страхування

    Індивідуальний підхід і ретельне розгляд кожної заявки виділяє дану компанію з безлічі інших СК.

    Передбачена можливість комплексного страхового захисту. В залежності від обраної послуги, призначають наступні тарифи:

    • страхування квартири по іпотеці із застосуванням ставки близько 0,15%;
    • особисте страхування – 0,38%;
    • титульна захист – 0,15%.

    Абсолют страхування

    Спеціально для потреб іпотечних клієнтів розроблено кілька продуктів, спрямованих на забезпечення покриттям при настанні страхового випадку. На сайті компанії в доданих таблицях представлені відомості про діючі тарифи:

    • нанесення шкоди майну (щорічна премія становить 0,89% від кредитного боргу);
    • захист титулу (страхування прав власника розраховується в залежності від обсягу покриття – при обмеження в правах – 0,27%, повна втрата прав – 0,59%);
    • особисте страхування передбачає можливість забезпечити захист від тимчасової непрацездатності (за ставкою 0,2%), або комплексний захист від настання смерті, інвалідності та непрацездатності (1,27%).

    Согаз

    Зручні умови співпраці та вигідні тарифи пропонує СК Согаз:

    • майно страхується за ставкою 0,1%;
    • права власника знаходяться під захистом СК при оплаті 0,08% від вартості;
    • страховка життя і здоров’я розраховується із застосуванням 0,17%.

    У разі відмови від укладеної раніше угоди, повертається залишок оплати за невикористаний період, і можливо лише при повному достроковому закритті боргу перед кредитором.

    Де дешевше страхування для іпотеки

    Одного порівняння тарифів буде явно недостатньо, щоб визначити оптимально відповідну програму страхування іпотеки. В цілому, розцінки на послуги можуть відрізнятися в рази, однак до більш економних і наЕкшн них варіантів можна віднести:

  • СОГАЗ — 0,17% (за особистим страхуванням).
  • РЕСО — 0,1% (захист нерухомості).
  • СОГАЗ – 0,08% (титульна захист).
  • Крім лідерів по економії – РЕСО і СОГАЗ, розглядаючи пропозиції щодо особистого страхування життя і здоров’я позичальника рекомендується звернути увагу на роботу інших найбільших партнерів Ощадбанку, застосовують мінімальні ставки в межах від 0,1-0,38%:

    • Ингосстрах;
    • Росгосстрах;
    • ВТБ-страхування;
    • Альфастрахування.

    Описана нижче схема вибору СК допоможе визначити найбільш вигідну пропозицію:

  • Розглянути перелік, звертаючи увагу на компанії, з якими вже є досвід успішного співробітництва.
  • Із вибраного списку провести попередні розрахунки різних варіантів страхування.
  • Оцінити співвідношення економії та реальних потреб у забезпеченні страхового захисту.
  • Слід враховувати, що остаточний розрахунок дасть тільки страхова компанія за результатами розгляду анкети й аналізу конкретних обставин угоди.

    Іпотека означає не тільки придбання житла, але і велику відповідальність за взяту суму перед кредитної організацією. Повернення позички в банк триває роками, і навіть десятиліттями, і ніхто не може передбачити, як буде розвиватися подальше життя позичальника, не можна бути абсолютно впевненим і в збереженні доходів на потрібному рівні. Безліч ситуацій загрожує втратою нерухомості, прав на неї, що робить виправданим турботу банку про благополучному погашенні іпотеки та забезпечення максимальної фінансової захисту на випадок негативних поЕкшн в житті позичальника.