До скількох років дають іпотеку на квартиру?

179

Хоча система видачі іпотечних кредитів в Росії досить «молода», а процентні ставки по іпотеці досить високі, кредити по іпотеці користуються достатнім попитом у населення. У період з 2008 по 2011 рік, коли в країні спостерігалося зростання доходів громадян, а держава надавала допомогу в кредитуванні окремих їх категорій (лікарям, військовослужбовцям, молодим сім’ям), іпотечне кредитування набуло широку популярність. З початком виконання програми кредитування іпотеки вступили в силу і обмеження за віком для придбання житла. Нижня межа надання банком позики іпотеки у вітчизняній банківській системі був встановлений з вісімнадцяти років, а от питання, до якого віку дають іпотеку, громадянам доводиться вирішувати в залежності від вимог окремого банку. Іншими словами, до скількох років російський обиватель може претендувати на отримання іпотечного кредиту, можна дізнатися тільки в кожному окремому банку.

Чому банки вводять вікові обмеження

Встановлення нижньої вікової планки для позичальників з вісімнадцятирічного віку обумовлено тим, що з цього віку громадянин починає нести матеріальну та фінансову відповідальність згідно з чинним російським законодавством.

При цьому банки можуть істотно посилювати умови видачі іпотечного кредиту для молодих людей, розглядаючи особистість кандидата з точки зору відношення до військового обов’язку і військової служби (мається на увазі призовний вік юнаків), зміни в сімейному стані для молодих чоловіків і жінок. Головним критерієм у вирішенні питання про іпотечне кредитування конкретної особи для банку виступає наявність у громадянина стабільного доходу. Всі ці обставини враховуються банками з точки зору наявності ризиків потенційного відмови від позик по іпотеці.

Максимально можливий вікова межа для іпотечної позики

Питання про те, до скількох років громадянину можна претендувати на отримання іпотечного кредиту на придбання житла, до якого віку дають іпотеку російські банки, щоб людина ще встиг взяти кредит для покупки квартири, приватного будинку або іншого житла, до останнього часу вирішувалося з точки зору моменту виходу громадянина на пенсію.

Взяти кредит на придбання, наприклад, квартири, за іпотечними правилами банків можна було у віці, коли момент внесення останнього внеску по іпотеці розраховувався за датою виходу кредитованого особи на пенсію. Для порівняння: в європейських країнах в принципі не існує такого роду вікових обмежень, західні банки взагалі дуже ліберальні в цьому відношенні, тоді як для вітчизняної системи кредитування все це носить відверто дискримінаційний характер. У політиці наших банків відсутня соціальна орієнтація і елементарний професіоналізм – на тлі європейської та американської систем іпотечного кредитування, володіють значно більш широким набором інструментів роботи в цій сфері.

У банківському середовищі догляд одержувача іпотечної позики на пенсію в 55-60 років розглядається як момент істотного погіршення його матеріального становища і піддається сумніву його здатність погашення іпотечного кредиту.

По суті, обмеження на те, до скількох років можна скористатися іпотечним кредитом на житло, не вписуються в рамки нормальної логіки. Люди старше 50 років здебільшого купують нерухомість для своїх дітей і онуків, і при відході з життя одержувача позики похилого віку тягар з виплати іпотеки ляже на них. До того ж сама ця нерухомість за іпотечною позикою знаходиться в заставі у банку, який у випадку, якщо держатель позики помре, зможе для погашення заборгованості продати заставне майно.

Для ілюстрації розглянемо таблицю, що наочно демонструє вікові межі, в яких громадянам може бути надано іпотечний кредит в деяких російських банках.

Банк

Вік позичальника (років)

DeltaCredit

МТС Банк

Адміралтейський

Уралсиб

Відродження

АК БАРС

Альфа-Банк

Банк Москви

Абсолют-банк

ВТБ 24

Газпромбанк

Нордеа Банк

Росбанк

Россельхозбанк

Промсвязьбанк

Банк житлового фінансування

Російський іпотечний банк

Зв’язок-банк

21-64

18-65

18-65

18-65

18-65

25-60

21-59

21-60

21-60

21-75

22-60

18-60

21-65

21-65

21-65

21-65

21-65

21-65

Умови видачі іпотеки Ощадбанком

В цьому переліку відсутня найбільш відомий російський кредитор іпотечного ринку – Ощадбанк. Для позичальників пенсійного віку в Ощадбанку встановлено досить високий верхня вікова межа. Отримати іпотечний кредит в Ощадбанку можуть навіть громадяни, які досягли семідесятіпятілетнего віку. За чинним іпотечними програмами Ощадбанку літні люди можуть отримати кредити на придбання заміської нерухомості, гаража, готового або споруджуваного будинку або квартири або під будівництво. Якщо пенсіонери отримують пенсію в Ощадбанку, вони можуть скористатися пільгами при погашенні кредиту.

Особливості іпотеки для пенсіонерів

У цілому умови видачі іпотечного кредиту в російській банківській системі приблизно однакові і являють собою програму, згідно з якою кредит по іпотеці надається громадянам, вік яких до моменту погашення не перевищував би 75-річний рубіж, а термін іпотечного позики після виходу громадянина на пенсію був би не більше 15-20 років.

Особливості програми полягають у тому, що розмір пенсії до відома банку не приймається, іпотека надається лише працюючим пенсіонерам, до банку подаються документи про наявність постійного доходу необхідного рівня, при цьому банк має право вимагати поручительство від осіб більш молодшого віку, якими можуть бути члени сім’ї позичальника. Банк може зацікавитися станом його здоров’я, зажадавши від нього довідку з медичного закладу, і відмовити позичальникові в отриманні іпотечного кредиту за наявності у нього серйозних захворювань. Можливо також, що від позичальника-пенсіонера зажадають договір про страхування життя і працездатності, і один відсоток внеску йому потрібно внести за страховим полісом, на відміну від позичальників більш молодих, які в цьому випадку вносять близько 0,4%. Банки, навіть в умовах спеціальних програм іпотечного кредитування, не бажають брати на себе високі ризики, тому пенсіонер-позичальник навряд чи при інших рівних зможе розраховувати на більш або менш істотну суму іпотечної позики.