Договори страхування можна розділити на два види: ризикові та накопичувальні. Ризикові – це такі договори, коли страхова премія на користь страхової компанії сплачується один раз при оформленні поліса. І в разі настання страхового події фінансова організація сплачує обумовлену суму компенсації. Але мова сьогодні піде про іншому вигляді страховки. Що таке накопичувальне страхування життя? Чи вигідно бути застрахованим таким чином і чи може цей договір принести дохід?
Як реалізується проект накопичувального страхування?
З ризиковим страхуванням все досить просто: сплатив суму премії – і застрахований на певний строк. При цьому виплата значно перевищує суму сплаченої премії. Такий договір може бути пролонгований ще на певний час. Ризикове страхування часто застосовується з кредитними продуктами, особливо в іпотечному й автокредитуванні.
Договір накопичувального страхування життя має на увазі під собою довгострокові інвестиції з боку застрахованої особи. Премія сплачується не одноразово, а частинами. Предмет має довгостроковий характер. Такі продукти, як правило, оформляються від 5 до 30 років.
НСЖ (накопичувальне страхування життя) багато інвесторів рекомендують включати в диверсифікований інвестиційний портфель. Але ніяк не розглядати в якості прямих інвестицій.
Мета проекту – це не стільки накопичення, скільки страхування. Адже це страховий продукт і його завдання – вас застрахувати, а додаткові накопичувальні кошти виступають в якості приємного бонусу. Але такі інвестиції навряд чи забезпечать високий чистий дисконтований дохід.
Якщо розглядати накопичувальне страхування як інвестиції, то це економічно недоцільно, так як простіше відкрити вклад у банку, який забезпечить більш високу прибутковість. Якщо використовувати як страхування себе і сім’ї та включити накопичувальне страхування в інвестиційні портфель, то це мудре рішення, яке характеризує людину, як грамотного інвестора.
Як це працює?
Накопичувальне страхування життя, крім того, що страхує інвестора від ризиків, пов’язаних з його життям та здоров’ям, ще й приносить невеликий прибуток. Страхуючий може запропонувати договір за такими видами ризиків:
- летальний результат;
- інвалідність першої і другої групи;
- травми, опіки.
Програми, як і тарифи, розрізняються у всіх фінансових організаціях, які займаються цим видом діяльності. Сума виплат при настанні страхового випадку в кожному випадку індивідуальна і розраховується виходячи з щомісячних витрат інвестора.
Приміром, у звичному для застрахованого бюджеті сім’ї статті щомісячних витрат складають 35 000 рублів. У цю суму входять комунальні платежі, витрати на продукти харчування, навчання та інші. Це означає, що страхове агентство запропонує вам застрахуватися на суму 420 000 рублів, тобто 12 місяців по 35 000.
Якщо настане страховий випадок, це та частина, яку отримає застрахований або його спадкоємці. Відповідно, виходячи з тарифу, наприклад 0, 12%, будуть проводитися внески на користь компанії. Періодичність цих внесків можна також обговорити зі страховою.
Але це не все. Так би договір нічим не відрізнявся від НСЖ. Але накопичувальне страхування має на увазі під собою і накопичувальну функцію. Тому премію, яку оплачує застрахований, додатково включаються ще 2 статті:
Гарантований дохід
Після закінчення терміну предмета договору інвестор має право на отримання гарантованого доходу, тобто відбувається накопичення. Зазвичай сума не перевищує розмір інфляції, складає 4-5%. Тобто з урахуванням норми дисконтування такий внесок є безприбыльным. Це скоріше можливість зберегти грошові кошти в відповідальної організації.
Інвестується дохід
Ну, ось ми і піЕкшн шли до самої цікавої частини статті. Цей пункт і робить таке страхування привабливим для клієнта. Справа в тому, що страхові компанії використовують грошові кошти як ресурс для інвестицій. Інструменти, звичайно, обмежені урядом Російської Федерації, і немає можливості включати в портфель прибуткові, але ризиковані статті.
Але все ж за цей термін, поки фінансова організація буде зЕкшн снювати інвестиційні проекти, вона отримає прибуток. При цьому поділитися частиною зароблених грошей безпосередньо з інвестором. Такий дохід може досягати до 10% річних.
Інвестується дохід – це не обумовлена сума вкладу, це показник, який буде залежати від загальних показників діяльності страхової компанії на фондовому ринку. У зв’язку з цим спрогнозувати точну прибутковість не представляється можливим.
Таким чином, при такому виді договору страхування в накопиченні бере участь не вся сума, а лише частину грошей. При цьому безпосередньо в інвестиціях використовується лише невелика частина премії, яка і приносить інвест. дохід.
Наскільки вигідно НСЖ?
Якщо розглядати проект накопичувального страхування життя як безпосередньо інвестиції, то це буде вигідним рішенням. В цьому випадку краще відкрити банківський вклад, так як банки виконують пряму функцію по збереженню і збільшенню грошей.
Також можна розглядати фондові біржі або валютний ринок та інші інструменти для інвестування. Але якщо включити накопичувальне страхування життя в свій інвестиційний проект, то це буде правильним рішенням, так як це більш вигідне страхування, ніж ризикове.
На відміну від ризикового страхування, по завершенню терміну дії договору можна отримати гарантований плюс інвестиційний дохід. При цьому інвестор буде застрахований на весь термін дії договору за певними видами ризиків. Якщо настане страховий випадок, то фінансова компанія в будь-якому випадку виплатить страхову суму, навіть якщо така подія настав у перший місяць після укладення угоди.
Недоліки
Одним з головних недоліків є строк дії договору. З одного боку, це добре – бути застрахованим на тривалий термін. Наприклад, мати страхування на 25 років. Але з іншого боку, забрати свій дохід можна тільки після закінчення строку дії договору.
Сплачуючи премії за обраним вами графіком, забрати гроші в спішному порядку не вийде, або це можна зробити з великими фінансовими втратами.
У ризиковому страхуванні зазвичай прописується сума відступних або сума до повернення частини премії у разі дострокового припинення договору. В накопичувальному страхуванні ця сума значно нижча. Також і банківський вклад відкривається не на такий тривалий термін, від півроку, і відсотки за вкладом можна досить швидко отримати.
Дії наглядових органів також можна віднести до недоліків. Уряд починаючи з 2014 року проводить досить агресивну політику по зачистці неліквідних банківських організацій. Багато банки позбулися своїх ліцензій.
Надалі подібні операції очікуються і на ринку страхування. У зв’язку з цим страхові організації не можна розглядати як наЕкшн них партнерів. Не можна точно гарантувати, що обрана вами компанія з точністю протримається на ринку 20-30 років. А менший термін не буде настільки ефективним, як альтернативні варіанти.
Таким чином, накопичувальне страхування життя і здоров’я – це відмінний варіант для того, щоб застрахувати себе і свою сім’ю від непередбачених обставин. Вибираючи компанію, варто враховувати її досвід роботи, наЕкшн ність, оцінити, які середньорічні компенсації організація виплачувала і які результати інвестиційної діяльності показує.
Також необхідно визначитися з цілями страхування: застрахувати себе і сім’ю або ж отримати прибуток. У зв’язку з цим можна пограти сумою премій, які спрямовуються як на страхове покриття, так і на інвестування.
Ну і найголовніше, це попередньо вивчити договір. Можна звернутися до юристів або самостійно розібрати всі пункти. Будь-яке питання, який викликає сумнів, необхідно обговорити зі страховим агентом. І підписуючи документи, слід уважно вивчити все, що там написано. Не поспішайте приймати рішення, так як і термін договору досить тривалий.
