Навіть якщо на момент отримання іпотеки позичальника влаштовувала ставка, через деякий час спочатку вигідний відсоток став непропорційно високим, у порівнянні з появою новими іпотечними програмами. Зважаючи на те, що в банку позичалася велика сума, навіть скромна різниця у відсотках протягом декількох років перетворюється на досить суттєву переплату. Уникнути її можна, якщо рефінансувати іпотеку в своєму банку або в іншого кредитора. Проте робити це потрібно тільки після ретельної оцінки користі і підрахунку всіх нових витрат, що виникають бенкет переоформлення боргу.
Плюси і мінуси рефінансування іпотечних кредитів
Договір рефінансування дозволяє отримати новий цільової позику на погашення діючого, але на більш вигідних умовах і без початкового внеску. Нарівні із звичайними нецільовими позиками, можна рефінансувати іпотеку під менший відсоток, зменшуючи процентну переплату і знижуючи регулярний платіж.
Перед тим, як вирішити для себе, чи можна рефінансувати іпотеку, необхідно визначити загальну вигоду від цього кроку. Всього кілька років тому кошти на купівлю житла видавалися під набагато більшу ставку по іпотеці, тому так актуальна тема перекредитування за старими договорами. Однак є суттєве «але» — як правило, платіж розраховувався за ануїтетною схемою, з пріоритетною виплатою відсотків у першій частині терміну кредитування, тому рефінансування старої іпотеки, коли залишок боргу невеликий, тягне сумнівну економію на відсотках. Рішення приймати потрібно, з урахуванням повного аналізу всіх переваг і недоліків.
Доводи на користь рефінансування:
Слід проаналізувати можливі негативні наслідки та недоліки програми:
Частіше іпотека береться в розрахунку на поповнення сім’ї, народження дітей, що відображається у підсумку на середньодушове доході. Намір переоформити кредит далеко не означає, що новий кредитор готовий надати вигідні умови рефінансування.
Де вигідно рефінансувати іпотеку
Оцінюючи, чи вигідно пропозицію конкретного банку, слід попередньо вивчити всі інші програми. Іноді банк надає вигідне рефінансування споживчої позики під мінімальний відсоток із збільшенням суми кредитної лінії, що дозволяє без шкоди і додаткових зусиль закрити іпотечний борг отриманою сумою. Перед остаточним рішенням, слід розглянути варіант кредитування за кращими актуальним програмами рефінансування.
Ощадбанк
Програма від Ощадбанку пропонує консолідувати кілька діючих кредитів на таких умовах:
Для укладення договору з банком, необхідно відповідати параметрам: бути старше 21 року, відпрацювати у останнього роботодавця від півроку. На момент останнього внеску бути молодше 75 років.
ВТБ
При рефінансуванні ВТБ можливо отримати до 30 млн рублів для закриття боргу за чинною іпотеку (такий ліміт встановлений для столичного регіону).
Стандартні умови ВТБ:
Якщо позичальник вирішив скористатися програмою з пред’явленням мінімум документів, максимальний ліміт обмежується половиною оціночної вартості об’єкта.
Газпромбанк
Максимальний розмір лінії по програмі перекредитування від Газпромбанку – 85% від оцінки житла.
Кредитні кошти видають:
- зі ставкою 9,5-14,1% (в залежності від наявності додаткової страховки);
- від 500 тисяч рублів;
- з погашенням протягом від року до 30 років.
Банк дозволяє рефінансувати борг до 45 мільйонів рублів.
Райффайзенбанк
Позичальники віком від 21 до 65 років, які мають дохід від 15 тисяч рублів (для Москви і великих мегаполісів – від 20 тисяч рублів) можуть поліпшити свої умови по іпотеці в Райффайзенбанку:
Передбачається можливість перекредитуватися клієнтам з тимчасовою пропискою, які мають громадянство в іншій країні (при наявності паспорта).
Відкриття
Якщо клієнт готовий застрахувати своє життя і здоров’я, банк Відкриття запропонує рефінансувати борг на умовах:
Позичальник повинен підтвердити своє повноліття російське громадянство, стаж на останньому місці від 3 місяців.
Чому не всі банки не рефінансуються іпотеку
Останнім часом, з урахуванням зростання неповоротних кредитних боргів і загальної закредитованості населення, банки більш ретельно розглядають кандидатів на іпотеку. За більш раннім договорами діяли менш жорсткі обмеження.
Зіткнувшись з проблемою небезпеки неповернення, кожен претендент ретельно перевіряється.
Кредитор, що має високі вимоги до клієнта, навряд чи візьметься рефінансувати борг, якщо в минулому допускалися прострочення, заробіток зменшився.
Нова програма тягне переоформлення заставного об’єкта, який після довгих років виплат, міг втратити свої технічні характеристики і втратити ліквідність.
Необхідні документи для рефінансування
У кожному банку свої вимоги, виходячи з встановленого внутрішнього регламенту та політики організації. Тим не менш, всі програми рефінансування передбачають надання основних документів: заяви на зниження відсотка і паспорта РФ.
При перегляді умов іпотеки, обов’язково знадобляться наступні папери:
Необхідно пам’ятати, що, навіть маючи хороший дохід і повністю відповідаючи параметрам нового кредитора, можна отримати відмову, якщо виявляться серйозні прострочення за даним договором.
Скільки це коштує
Перед перекредитуванням, позичальникові варто ретельно розрахувати вигоду і додаткові витрати. Підрахувати економію на відсотках можна, використовуючи іпотечний калькулятор, а витрати доведеться визначати самостійно, виходячи з конкретних умов банку.
Статті допзатрат при переоформленні іпотеки представлені:
Практика показує, що при зниженні процентної ставки менш, ніж на 2 пункти, переоформлення позики вважається необгрунтованим.
Скільки разів можна рефінансувати іпотеку
Необхідно враховувати, що рефінансувати можна лише первинний договір. Банківські структури не припускають нескінченного перегляду умов кредитування. Тому до питання вибору програм необхідно підходити максимально виважено і серйозно.
При рефінансуванні житлового позики в іншому банку виникають певні складнощі та додаткові витрати, адже позичальникові доведеться підписувати новий договір і проходити повну процедуру узгодження повторно. Необхідно розібратися, в яких випадках рефінансування буде доцільним, а коли краще залишити в дії попередній договір.