Відсутність офіційного працевлаштування ще не говорить про те, що людина позбавлена засобів до існування. Цілком можливо, що він працює без оформлення трудового договору або працює на ниві фріланса, а може бути, має кілька джерел пасивного доходу. Якщо такій людині знадобиться взяти іпотеку, то йому доведеться доводити свою платоспроможність.
Вимоги до позичальника
Ключовими вимогами до позичальника при оформленні кредиту на квартиру в будь-якому банку є:
- російське громадянство;
- проживання у місці придбання нерухомості;
- вік – в основному від 21 року;
- достатній дохід;
- сплата не менше 20% початкового внеску;
- оформлення страхування об’єкта;
- стаж роботи не менше 1 року;
- постійне місце роботи – не менше 6 місяців.
З цих вимог випливає, що банки вважають працевлаштування необхідною умовою для надання великих позик, і це зрозуміло. Як правило, саме робота дає основний дохід, з якого позичальник буде виплачувати кредит. Банки страхують себе від можливих ризиків, і без офіційної роботи отримати іпотеку буде складніше.
Проте у деяких випадках ця умова можна буде обійти, якщо вдасться довести, що відсутність офіційного місця роботи ніяк не впливає на кредитоспроможність покупця. Адже банку не потрібно, щоб людина саме працював, – йому важливо, щоб він сплачував кредит. У зв’язку з цим головним для позичальника без офіційного місця роботи стає підтвердження платоспроможності.
Отримати таку іпотеку набагато простіше не у великому федеральному банку кшталт Ощадбанку або ВТБ24, а в якому-небудь невеликому регіональному. В таких організаціях борються за кожного клієнта і готові розглядати кожну заявку в індивідуальному порядку. У великих банках визначенням кредитоспроможності буде займатися програма, і ні про яке персональному підході говорити не доводиться.
Стаття в тему: як взяти іпотечний кредит готівкою в Ощадбанку
При відсутності офіційної роботи відразу треба бути готовим до того, що умови кредиту будуть більш жорсткими. Як мінімум, гарантована підвищена процентна ставка.
Як підтвердити платоспроможність
Довідка з місця роботи є основним документом, що підтверджує кредитоспроможність клієнта. Якщо ж працівник працює неофіційно, то, ясна річ, такий документ він отримати не може.
У деяких випадках за згодою роботодавець може видати фіктивну довідку про доходи. Користуватися таким способом чи ні – залишається на розсуд майбутнього набувача квартири. Проте слід врахувати, що використання підроблених документів є кримінально караним діянням. Ці відомості обов’язково перевірятимуться. І якщо обман розкриється, то банк, швидше за все, не подасть на невдалого позичальника в суд, але взяти кредит вже не дозволить.
Краще скористатися іншими способами і надати на розгляд менеджеру такі документи (за їх наявності):
- копії розписок про отримання коштів;
- цивільні договори про надання послуг (такий документ можна зробити, навіть якщо ви працюєте неофіційно – поцікавтеся у роботодавця);
- акт виконаних робіт;
- виписку з особового рахунку в банку про рух коштів, на якому видно надходження коштів;
- договори оренди або найму, якщо здаєте якесь майно в найм (квартира, автомобіль, земля, сільгосптехніка і т. д.);
- довідки про отримання допомог, соціальних виплат, податкового вирахування і т. д.;
- декларацію про доходи за кілька минулих років (якщо працюєте фрілансером, брокером чи є частнопрактикующим фахівцем і при цьому сплачуєте податки);
- виписку з брокерського рахунку, якщо основний дохід отримуєте від торгівлі на фондовій біржі;
- відомості про наявність у вашому активі цінних паперів, що приносять дивідендний або процентний дохід.
Словом, навіть не працюючи офіційно, можна отримувати достатній прибуток для виконання зобов’язань по виплаті кредиту. І це потрібно показати. У разі якщо сумарних надходжень вистачить для зЕкшн снення платежів по іпотеці (а для цього виплати не повинні перевищувати 40% вашого грошового потоку), то на одержання позики цілком можна розраховувати.
Оплата первинного внеску
Другий ключовий фактор – оплата первинного внеску. Наявність коштів на перший платіж показує, що позичальник зумів тим чи іншим способом накопичити деякий капітал, значить – вміє розпоряджатися грошима. До того ж, чим більше внесок, тим менше розмір позики і вище ймовірність його схвалення.
Мінімально необхідний внесок з початку 2016 року – 20% від вартості квартири. Якщо менше – в банк краще взагалі не ходити. Заявки задовольняються з більшою охотою, якщо покупець готовий оплатити відразу не менше 50% від ціни нерухомості. Якщо внесок більше 75%, то на платоспроможність та офіційне місце роботи майже не дивляться.
Тому, чим більше грошей вдасться зібрати на початковому етапі, тим вища ймовірність схвалення житлового кредиту.
Залучення позичальників і поручителів
Ще один спосіб переконати банк у своїй наЕкшн ності – залучити позичальників та поручителів. При оформленні іпотечного кредиту дохід чоловіка (або дружини) обов’язково враховується. Так що якщо ваша друга половина отримує зарплату офіційно, то можна подумати про оформлення позики на неї. Якщо це небажано, то не біда, все одно всі доходи подружжя вважаються загальними.
Стаття в тему: созаемщик по іпотеці — хто це?
З залученням поручителів трохи складніше. Їхній дохід звичайно, теж враховується, але, як правило, не більше 50%. Плюс поручителі повинні відповідати тим же вимогам, що і основний позичальник. Ідеально, якщо поручитель:
- ніколи не був судимий і не перебуває під слідством, тим більше по економічним злочинам;
- не має утриманців – вагітної дружини, старих батьків, малолітніх дітей тощо;
- є близьким родичем позичальника;
- прописаний в тому ж місті;
- постійно працює не менше 6 місяців.
Природно, поручитель повинен бути готовий підтвердити свій дохід довідкою з місця роботи. Якщо він також не працевлаштований, то краще його не залучати.
Надання застави
Останній аргумент – готовність надати в якості застави цінне майно. Іпотечна квартира, звичайно, сама по собі вже є запорукою – якщо позичальник не зможе виконувати свої кредитні зобов’язання, то його конфіскують.
В якості застави можуть виступати:
- будь-які об’єкти нерухомості – квартири і частки в них, земельні ділянки, дачі, приватні будинки, гаражі і т. д., в тому числі комерційна нерухомість;
- рухоме майно – автомобілі, причепи, мотоцикли, сільська техніка і т. д.;
- цінні папери – акції, облігації, паї, частки у статутному капіталі тощо;
- коштовності, прикраси, предмети мистецтва;
- дорога побутова техніка.
В ідеалі загальна вартість заставного майна повинна бути приблизно дорівнює сумі кредиту.
Таким чином, кредит на квартиру позичальник може отримати навіть у тому випадку, якщо він офіційно не працевлаштований. Головним завданням для нього стає підтвердження власної платоспроможності. Це можна зЕкшн снити шляхом надання документів про отримання пасивного доходу або постійній роботі за контрактами, що актуально для фрілансерів і приватних фахівців. Також можна залучати всіх позичальників з «білою» зарплатою і надавати заставу. Крім того, на рішення банку вплине оплата первинного внеску. Чим він вище, тим імовірніше схвалення грошового траншу.
