При утворенні боргу за кредитними зобов’язаннями виникають ситуації, коли повернути передані позичальнику кошти можна тільки через суд. Між тим існує встановлений законом термін, протягом якого можливе подання позову. Якщо стосовно звичайного кредиту з видачею готівки точка відліку фіксуються в пунктах договору з моменту закінчення періоду кредитування, то термін давності по кредитній карті визначається з урахуванням безлічі нюансів.
Порядок встановлення терміну давності
Існує стандартний термін позовної давності, який застосовується стосовно боргових зобов’язань перед банком. Він становить 3 роки, проте законом передбачена можливість подовження періоду, коли банк може заявляти свої вимоги про повернення через суд.
Термін «позовна давність» роз’яснюється статтею 196 ЦК як часовий відрізок, протягом якого кредитор має право в судовому порядку вимагати виплати боргу. Статті 200 ГК РФ початок строку давності визначається датою закінчення дії договору. Початок відліку може бути змінено, якщо банк видав позику з правом запитання і повідомив боржника про необхідність повного закриття кредитної лінії. Крім того, закон дає можливість продовжити даний період при настанні певних обставин.
Особливості визначення
Слід розмежувати поняття «термін позовної давності по кредиту» та «видача самих засобів». Ні тривалість кредитування за договором, включаючи експрес-позики, ні час, що минув з моменту отримання грошей, не впливають на давність. Основне значення буде мати встановлений і підтверджений факт контактування позичальника з кредитором на предмет повернення боргу.
Суди першої інстанції також можуть взяти в якості точки відліку дату закінчення кредитних відносин за договором. Подібні рішення можуть оскаржуватися у вищих судових інстанціях шляхом подачі апеляції. Проте строк позовної давності за кредитними картками визначається по-іншому. Так як кредитка не має строго визначеного терміну кредитування, неможливо застосувати загальну схему визначення.
Точка відліку по кредитках
Загальне правило, за яким встановлюється термін позовної давності за кредитною карткою, пов’язане з днем внесення останнього платежу від позичальника. В стандартних умовах банк направляє перша вимога про закриття кредитної лінії через 90 днів з моменту останнього внеску. Строк давності діятиме протягом трирічного періоду після офіційного контакту між сторонами. Картка, на якій не було внесено жодного платежу в рахунок погашення, буде визначатися з дня зняття коштів з кредитного рахунку.
Тонкощі процедури визначення давності
Щоб уникнути різночитань, давність слід визначати з дня вручення позичальнику рекомендованого листа від кредитора з вимогою повного повернення боргу з відсотками до закінчення терміну кредитування.
Слід зазначити, що передача боргу іншій організації не вплине на період, що залишився до закінчення строку давності.
Для продовження можуть бути використані наступні обставини:
Тривалість періоду, протягом якого кредитор зберігає право витребування боргу через суд, крім перегляду відправної точки відліку, не може змінюватися, незалежно від типу договору та його умов.
Навіть, якщо кредитний договір має пункти, що визначають, якою строк позовної давності встановлений між сторонами, подібна домовленість за угодою сторін визнається нікчемним.
Для оскарження давності з боку кредитора потрібно документальне підтвердження факту спілкування з клієнтом. До таких випадків не можуть бути віднесені ні прості відвідування позичальника відділення (без обговорення теми погашення кредиту), ні телефонна розмова (якщо вона не записана).
Причиною для призупинення періоду можливої подачі позову до суду може стати одна з наступних ситуацій:
Рекомендації боржникам за кредитками
При подачі документів до суду клієнт, який допустив множинне прострочення, повинен звернутися до суду з клопотанням про закінчення строку давності. Якщо суд встановить обставини, що допускають визнання закінчення строку давності, всі вимоги до позичальника будуть зняті в судовому порядку. Час для подачі клопотання – період ведення судового процесу.
Якщо боржник не може бути присутньою у суді сам, він може клопотати через свого представника на підставі нотаріально завіреної довіреності. Якщо цього не зробити, суд не стане визначати строк позовної давності кредитки, що збільшує шанси кредитора на позитивне рішення по справі. Таким чином, для визнання строку пред’явлення претензій по боргу закінченим обов’язково потрібна заява з боку клієнта-боржника.
Слідуючи рекомендаціям, боржнику буде простіше врегулювати свої боргові проблеми і мінімізувати наслідки, якщо домогтися визнання терміну давності якої минув:
Наслідки від неповернення боргу
Закон визначає, чи є строк позовної давності, навіть коли кредитор довгий час не турбує боржника. Небезпека бездіяльності банку полягає в тому, що кредитор навмисно вичікує, коли сума пені і штрафів за простроченими платежами стане суттєвою, а лише потім звертається до суду з законною вимогою. Якщо строк давності ще не минув, шанси на винесення вердикту на користь банку великі. Допускаючи прострочення і накопичуючи борги поступово, клієнт повинен пам’ятати про жорсткі заходи, які згодом може застосувати банк, діючи через свою юридичну службу.
Якщо суддя вважатиме, що позичальник спочатку мав намір обдурити банк, отримавши кредитні кошти і не плануючи повернення, вирок стосовно боржника може бути суворим. Шансів отримати прощення за боргами у тих, хто навмисно обдурив банк, практично немає. Надалі рішення судді передається на виконання приставам, які накладають арешт на майно винного громадянина з подальшою його реалізацією в рахунок сплати боргу.
Поточне положення в банках
Різні кредитні організації по-різному підходять до питання витребування боргу. Кожен з банків має свої інструменти впливу і схеми роботи з боржниками. Знаючи особливості ставлення до боржників, можна заздалегідь підготуватися до можливих наслідків і виключити негативні для себе сценарії, якщо термін позовної давності за кредитною карткою не минув.
Наступна таблиця містить зведену інформацію про ставлення банків до боржників.
| Назва банку | Дії щодо боржників |
| Ощадбанк | Перша прострочення не стане приводом для звернення в суд. Передбачена можливість надання відстрочки (кредитних канікул) або реструктуризації |
| ВТБ24 | Різні поступки позичальникам з простроченою заборгованістю, якщо причина утворення боргу розцінена банком як поважна. Злісним неплатникам надсилають повідомлення з вимогою повного закриття боргу і звертаються в суд |
| Банк Тінькофф | При відсутності оплати організація вирішує питання з боржником в суді протягом трирічного терміну |
| Східний експрес банк | Вирішує питання з заборгованістю в судовому порядку. У разі злісного ухилення від зобов’язань борг позичальника може бути переданий в колекторське агентство |
| ОТП Банк | При зверненні в суд для витребування боргу банк виходить із стандартного терміну давності – 3 роки |
Всі російські кредитні організації намагаються вирішувати питання з боржником до того, як закінчиться позовна давність. У якості інструментів впливу можуть бути обрані усні повідомлення по телефону, замовні листи з вимогами дострокового погашення, а також передача заборгованості по кредиту колекторським агентствам. При розгляді справи позичальника в суді, а також його клопотання про визнання позовної давності минулого вирішальне значення буде мати ставлення платника до своїми борговими зобов’язаннями.
