Реструктуризація іпотечного житлового кредиту

442

Реструктуризація іпотеки найчастіше має на увазі зменшення щомісячних платежів за рахунок збільшення терміну кредитування. Такий процес можливий, якщо у клієнта погіршилося фінансове становище у зв’язку з втратою роботи або іншими обставинами. Реструктуризація кредиту мало чим відрізняється від подібної процедури по споживчому кредитуванню.

Варто враховувати, що при збільшенні терміну договору зростає переплата, і сума, яку виплатить позичальник у підсумку, буде більше, ніж за початковим графіком.

Але існують і інші форми програми реструктуризації іпотечного кредитування, про яких мова піде нижче.

Надання реструктуризації

В умовах важкої економічної ситуації в житті кожного позичальника можуть виникнути обставини, які можуть значно погіршити фінансове становище. І якщо немає можливості оплачувати щомісячні платежі по іпотечному кредитуванню, то краще негайно звернутися в банк для того, щоб вони надали реструктуризацію. Не варто допускати простроченої заборгованості, так як це може лише погіршити ситуацію. Будуть нараховуватися штрафи, вступати постійні дзвінки з погрозами від колекторів та кредитна історія в підсумку погіршиться.

Залежно від причини погіршення фінансового становища, позичальнику необхідно звернутися в банк і написати заяву у вільній формі з проханням надати реструктуризацію. При цьому необхідно надати відповідні документи і вказати бажаний щомісячний платіж.

  • Довідку з Пенсійного фонду РФ із зазначенням пенсії, якщо ви вийшли на пенсію.
  • Довідку за форматом 2-ПДФО з місця роботи, якщо зарплата стала нижче.
  • Довідку з біржі праці, якщо ви втратили роботу.
  • Банк уважно вивчить вашу заяву в індивідуальному порядку і винесе своє рішення про можливість надання програми реструктуризації. При цьому існують різні форми такої програми. Однією з яких є так званий кредитний відпустку, коли протягом 12 місяців позичальник має пільговий період по щомісячним платежам. Мінімальний поріг щомісячного платежу може складати 500 рублів, а максимальний термін кредитного відпустки 12 місяців.

    При цьому слід розуміти, що реструктуризація – це не обов’язок банку, а всього лише його право. І кожен позичальник може отримати відмову без пояснення причини.

    Зазвичай банк мотивує свою відмову тим, що у позичальника є власність, яку він може реалізувати на користь погашення за кредитними зобов’язаннями.

    Форми програми реструктуризації іпотечного кредитування

    Одним з найбільш оптимальних варіантів для позичальника буде оформлення кредитного договору з меншою відсотковою ставкою, ніж у первісному договорі. У цьому випадку клієнт банку заощадить підсумкову суму переплати, а також, можливо, зменшить свої щомісячні платежі, зЕкшн снивши процедуру перекредитування, тобто офорление договору в іншому банку на більш вигідних умовах. Крім цього, фінансові організації можуть надати:

    • пільговий період до 1 року зі значним зниженням щомісячних платежів, які доведеться компенсувати надалі;
    • сплата лише процентів за договором при цьому сума позичкової заборгованості залишається незмінною;
    • зменшення щомісячних платежів за рахунок збільшення терміну іпотеки;
    • зменшення щомісячного платежу на 50% на певний період за рахунок збільшення оплати за завершення пільгового періоду;
    • зміна валюти, за якою видавалася іпотека.

    Банки не зможуть скасувати такі умови договору:

    • повне звільнення клієнта від щомісячних виплат;
    • скасування штрафів і пені, нарахованих за прострочену заборгованість;
    • звільнення від страхування майна. З приводу таких видів страхування, як титул і страхування життя і здоров’я, варто звернутися в страхову компанію. Якщо в правилах страхування за такими договорами є можливість достроково розірвати договір та одержати частину страхової премії, то це може посприяти тимчасово вирішити фінансові проблеми. Але варто враховувати, що це може спричинити за собою збільшення процентної ставки по іпотеці.

    Реструктуризація в Ощадбанку

    Ощадбанк пропонує своїм клієнтам такий вид програми реструктуризації, як кредитні канікули. Це коли позичальник сплачує лише відсотки за кредитним договором, а сума основного боргу залишається колишньою. Рестукритизация в Ощадбанку, як і багатьох інших фінансових компаніях, має право відмовити в подібному пільговому періоді і розглянути всі заяви в індивідуальному порядку. Так, наприклад, на реструктуризацію не варто розраховувати тієї категорії громадян, які звільнилися з роботи за власним бажанням.

    На пільговий період претендують ті, хто:

    • був звільнений по скороченню;
    • отримав інвалідність першої або другої групи;
    • отримав відпустку по народженню та догляду за дитиною. А також ряд випадків, які вирішуються індивідуально.

    Ощадбанк може надавати також і інші схеми поліпшення умов договору в сформованій ситуації:

  • Збільшення строку договору, при цьому зменшується щомісячний платіж.
  • Повне переоформлення договору. При цьому, можливо, банк піде назустріч і прийме рішення про скасування штрафів, нарахованих за прострочену заборгованість.
  • Зміна графіка виплат з урахуванням сезонності доходів клієнта.
  • Клієнту необхідно звернутися в Ощадбанк для того, щоб написати заяву, в якій необхідно викласти детально ситуацію, що склалася, і прикріпити документи, які підтверджували б погіршення фінансового становища:

    • довідку про зниження доходів з бухгалтерії;
    • трудову книжку із записом про звільнення за скороченням штату;
    • свідоцтво про народження дитини і довідку про надання декретної відпустки.

    Якщо ви бажаєте збільшити строк іпотеки, але знизити щомісячний платіж, то банк може запропонувати кредитування, максимальний термін якого не повинен перевищувати 30 років. Якщо у вас спочатку була іпотека терміном на 30 років, то такий варіант для вас буде неприйнятний.

    Також варто відзначити, що по ряду договорів, оформлених в Ощадбанку, відмова від послуг страхування по титулу і страхування життя і здоров’я не тягне за собою підвищення щорічної процентної ставки.

    Перекредитування в інших банках

    Оформити реструктуризацію можна не тільки в банку, який видав вам кредит, але є можливість звернутися в інший банк, який візьме на себе зобов’язання погасити іпотеку. При цьому банк надасть вам кредит на більш вигідних умовах, зі зниженою процентною ставкою або з зменшеним щомісячним платежем. По суті це такий же договір на споживче кредитування, надання нецільових кредитів, тільки тут мета визначена – це погасити іпотеку.

    Умови для надання такого варіанту кредиту наступні:

    • початковий внесок від 35%;
    • термін договору до 5 років;
    • максимальна сума становить 80% від вартості нерухомості, що знаходиться в заставі у банку.

    Для того щоб оформити такий договір, знадобляться два документи, які засвідчували б вашу особу, довідка про доходи з місця роботи. При цьому сума кредиту не може перевищувати суму заборгованості перед банком, що видав вам іпотеку. Решту коштів можна використовувати за своїм розсудом.

    Які документи можуть знадобитися для реструктуризації?

  • Заяву, в якій необхідно надати вичерпну інформацію про ситуацію, що склалася у зв’язку з погіршенням фінансового положення. Зазвичай така заява оформляється у вільній формі. Але в ряді банків є типові формуляри або анкети. Таку інформацію краще уточнити безпосередньо у фінансовій організації, що видала вам кредит.
  • Паспорт позичальника, копії паспортів членів сім’ї та свідоцтво про народження дитини.
  • Трудова книжка із записом про звільнення за скороченням штату.
  • Якщо ви в даний момент ніде не працюєте, то необхідно надати довідку з біржі праці.
  • Довідка з ЕГРП на власника квартири і всіх проживаючих у ній.
  • Довідка про доходи з бухгалтерії, яка підтверджувала б, що дохід став нижче.
  • Довідка про оцінку нерухомості на момент оформлення іпотеки.
  • Для тих, у кого своє ІП, також можуть знадобитися виписка з бухгалтерської книги про доходи і витрати та довідка про виплату податків.
  • На закінчення варто зазначити, що реструктуризація – це досить часте явище в зв’язку з важким економічним становищем у країні. Багато банків йдуть на поступки, так як їм невигідно мати клієнтів, які допускають прострочену заборгованість і зовсім перестають платити. Звернення до суду та довгі судові процеси негативно позначаються на репутації банків.

    Якщо у вас виникла ситуація, за якої вам стало важко оплачувати щомісячні платежі, рекомендуємо негайно підготувати перелік документів і звернутися в ваш банк. Не варто допускати заборгованість і накопичувати штрафи, піти від відповідальності за кредитними зобов’язаннями все одно не вийде. Але знизити щомісячний платіж або отримати пільговий період цілком реально, що позитивно позначиться на вашому сімейному бюджеті. Також варто уважно вивчити договір страхування, буває, що такий договір можна припинити достроково без наслідків за кредитним договором.