Можна материнським капіталом погасити споживчий кредит в банку?

411

Згідно ст. 7 ФЗ №256, прийнятого в 2006 році, громадяни, в сім’ї яких з’явився другого дитина, можуть розраховувати на отримання коштів для строго визначених цілей. З моменту початку дії програма зазнала змін, зберігаючи єдиний напрямок – кошти повинні поліпшити якість життя і допомогти впоратися з фінансовими питаннями. Закон суворо обмежує, а ПФР контролює цільове спрямування коштів. Сім’ї, що одержала позику в банку з розрахунком на використання капіталу, необхідно з’ясувати, чи можна погасити кредит материнським капіталом, і при яких обставинах можлива його реалізація.

Що змінилося в 2018 році

Початкові положення закону №256-ФЗ протягом багатьох років видозмінювалися, відповідаючи актуальним і обгрунтованим потребам російських сімей. З’явилися нові статті дозволеного застосування капіталу. У 2018 році діють наступні напрямки:

  • Оплата існуючого кредиту, або використання коштів в якості першого внеску по іпотеці.
  • Витрати на освіту дітей, включаючи платежі в дошкільні установи і будь-які інші платні освітні послуги.
  • Організація комфортного розвитку та лікування дітей з обмеженими можливостями, заходи з реабілітації.
  • Приєднання коштів до пенсійних накопичень.
  • Якщо виникла потреба у додатковому фінансуванні потреб сім’ї, слід керуватися інформацією з спеціальних Правил напрямки сімейного капіталу.

    Окремих норм, що визначають можливість погашення кредитів за рахунок маткапитала немає, однак роз’яснення даються у самих напрямках реалізації.

    Таким чином, з урахуванням отриманих дозволів, передбачена можливість заплатити кредити, пов’язані з поліпшенням житлових умов та придбання товару або послуги в реабілітаційних цілях для дитини з інвалідністю, виключаючи інші форми кредитування.

    Які кредити можна погасити материнським капіталом

    Якщо родина має намір вирішити житлові питання з допомогою погашення кредиту материнським капіталом, слід розглянути наступні доступні програми цільових позик у банках:

    • на купівлю квартири, будинку, інших житлових об’єктів, зданих в експлуатацію;
    • на будівництво житла;
    • на реконструкцію наявного житла, за умови поліпшення якості життя, розширення, модернізації нерухомого майна;
    • позика на оплату послуг або товарів для реабілітації дітей-інвалідів.

    Погашення іпотечного кредиту

    Пенсійний фонд уповноважений не тільки регулювати фінансові потоки на адресу сімей, які володіють сімейним сертифікатом, але і контролювати законність витрачання коштів, припиняючи шахрайські схеми переведення в готівку та нецільового використання.

    Таким чином, реалізувати капітал можна тільки в тому разі, якщо кредит отримано на поліпшення умов проживання, і родина може підтвердити цей факт документально. Так як споживчий кредит відноситься до категорії нецільових, і узгоджується без подальшого уточнення цільового призначення, списати борг по потребзайму за рахунок МК неможливо.

    Щоб ПФР визнав допустимим витрачання коштів на ліквідацію позикового боргу по житловому кредиту, необхідно, щоб:

    • у договорі з банком повинно бути зафіксовано, що кошти виділені на придбання житлової нерухомості на витрати при будівництві та реконструкції житлового об’єкта;
    • позичальником виступала особа, що вказана власником сімейного сертифіката, або його законний чоловік.

    Як погасити споживчий кредит материнським капіталом

     

    Споживчий позику простий в оформленні, не потребує додаткового узгодження параметрів купованого житла, його відповідності високим вимогам до ліквідності, не передається в заставу банку. Вищеназвані причини не можуть служити підставою для оформлення нецільового кредиту.

    Якщо родина планувала витратити материнський капітал на погашення споживчого кредиту, так як виділені кошти пішли на будівництво або купівлю житла, звичайна схема узгодження з ПФР не підходить. Проте, ситуація не безвихідна, є три шляхи вирішення проблеми використання маткапитала:

  • Звернення в банк з проханням внести в діючий договір пункту про те, що метою витрачання виділених коштів є купівля житла, будівельні роботи, капітальний ремонт. Якщо позичальник відрізнявся сумлінністю і своєчасно вносив платежі, є шанси отримати згоду банку та коригування умов договору.
  • При незгоді банку що-небудь міняти у чинному договорі, можна спробувати вирішити питання в судовому порядку, якщо будуть представлені переконливі докази, що кошти витрачені на вирішення конкретного житлового питання.
  • Більш складний і проблематичний варіант – оформити цільової позику і погасити існуючий споживчий кредит, з подальшим погодженням напрямки маткапитала на нову позику. Подібна схема реалізується досить довго і вимагає залучення до співпраці грамотного фахівця банку.
  • Щоб уникнути подібних труднощів і ризиків при реалізації капіталу, не рекомендується застосовувати цільові програми кредитування, так як немає ніяких гарантій того, що борг перед кредитором можна буде виплачувати за рахунок коштів бюджету. Так як програма з використання материнського капіталу передбачає чітке дотримання прийнятого закону, рекомендується спочатку дотримуватися дозволених схем іпотечного кредитування.

    Вимоги держави до погашаемому кредиту

    Крім присутності в договорі пункту, прямо вказує на використання позикової лінії виключно щодо дозволених напрямків, є ще ряд вимог, без яких використовувати материнський капітал для погашення кредиту не можна:

  • Кінцева мета використання МК – на поліпшення умов життя всієї родини, тому що купується житло не повинно бути старим, аварійним, мати всі необхідні інженерні комунікації, бути безпечним і придатним для комфортного проживання.
  • Результатом може стати і розширення житлової площі, як це відбувається при купівлі більше просторої квартири, будинки, після реконструкції наявної власності.
  • Новий житловий об’єкт повинен бути оформлений в часткову власність, з виділенням кожному члену сім’ї певній частині. Термін введення в право власності всієї родини – півроку з моменту завершення будівництва або купівлі. Якщо житло – іпотечне, аналогічне виділення часток відбувається протягом 6 місяців після закінчення всіх виплат по кредиту та ліквідації станових обмежень.
  • Придбаний в кредит товар або послуга мають пряме призначення по реабілітації конкретної дитини з інвалідністю (згідно Розпорядження №831-р, прийнятого 30.04.16 року), за умови відсутності дублювання статті витрат товарів/послуг, що надаються державою безкоштовно. Для реалізації МК на оплату такого кредиту обов’язково узгодження з ПФР за фактом поданих документів, що свідчать про чистоту і правомірності правочину.
  • Умови отримання грошей МК на погашення кредиту

    Якщо погашення споживчого кредиту материнським капіталом викликає багато сумнівів і складнощів, стосовно житлових позик ситуація більш сприятлива. Спочатку передбачалося, що можливість реалізації МК з’являлася у сімей після досягнення дитиною 3-річного віку.

    Проте пізніше в закон були внесені корективи, які дозволяють витратити кошти раніше. Направити кошти на погашення або початковий внесок по іпотеці можна, якщо дитині немає 3 років. Немає принципових розбіжностей у даті оформлення іпотеки – погасити можна вже взятий кредит, або узгодити облік капіталу в якості першого внеску (ФЗ №131 від 23.05.2015 року).

    В яких випадках ПФР відмовить у перекладі засобів

    Не завжди процедура узгодження в ПФР проходить гладко. Закрити кредитний борг вийде тільки при повній відповідності мети дозволеним статтями витрачання, а також дотримання правил узгодження.

    Регулюючий орган ПФР, має право відмовити в перерахуванні бюджетних коштів, якщо будуть встановлені наступні факти:

  • Нецільове використання коштів.
  • Повідомлення неправдивої інформації, надання підроблених паперів.
  • Приховування відомостей, які можуть вплинути на винесення негативного рішення.
  • Спроба переведення в готівку через незаконні шахрайські схеми.
  • Завищення вартості оплачених товарів, послуг.
  • Відсутність у договорі з банком однією з дозволених цілей використання маткапитала.
  • У разі відмови з якоїсь іншої причини, а також незгоду з рішенням Пенсійного Фонду, громадяни вправі оскаржити відмову в судовому порядку після отримання письмового повідомлення з розкриттям причини негативного вердикту.