Доступність кредитування призвела до того, що позикові зобов’язання отримали сотні тисяч клієнтів. Отримуючи кошти від банку, громадяни розраховують на швидке погашення боргу, однак найчастіше платоспроможність тільки погіршується, утворюється борг, нараховуються неустойки. Допускаючи прострочення, клієнт замислюється про те, що буде, якщо не платити кредит, якщо подальші виплати вже неможливі.
Актуальність проблеми з невиплатами по кредитах
Останніми роками загальна економічна ситуація не радує фінансовими перспективами більшість населення. Зниження рівня доходу, зростання цін і тарифів у певних сегментах економіки, зниження оборотів і прибутку підприємців, втрата роботи найманими працівниками – такі обставини, з якими стикається більшість неплатників за споживчими і цільовими кредитами (автокредити, іпотека тощо). Проблема неплатежів набуває масовий характер, що потребує вжиття додаткових заходів фінансової захисту як з боку позичальника, так і з боку банку.
Деякі банки вдаються до масових акцій з рефінансування боргу за позиками, узятими в інших банках, інші – наполегливо пропонують оформити страхові поліси на період кредитування, треті пропонують кредитування з оформленням заставного майна.
Для фізичних осіб ситуація ускладнюється тим, що найбільш популярним видом кредитування були кредитки, що видаються практично на першу вимогу, без довідок про доходи та будь-яких додаткових зусиль з боку людини. Наявність «легких» грошей дозволило на час компенсувати погіршення фінансового положення, однак по мірі витрачання коштів на карті і збільшення терміну кредитування сума боргу за 1-5 років виростала як «сніжний ком». Спроби перекредитуватися в іншому банку приводили до утворення все нових боргів і зобов’язань по виплаті відсотків банку. При відсутності своєчасних активних Екшн боржник банків потрапляв у ситуацію банкрутства з подальшими негативними наслідками протягом не менше 5 років.
Серйозність ситуації змушує звертати особливу увагу на кредитування в нових умовах, коли ризик втрати роботи або втрати інших джерел доходу досить великий.
Що робити тим громадянам з числа 25% населення всієї країни, хто роками перебуває в досить неприємному становищі, вирішується виходячи з конкретної ситуації, з урахуванням наявних можливостей врегулювання питання мирним шляхом або через суд. Головне, що необхідно зрозуміти, коли сума щомісячного платежу перевищує місячний дохід, що проблема не може бути вирішена без активної участі в ній самого боржника.
Наслідки недотримання фінансових зобов’язань перед банком
Для багатьох позичальників, які зіткнулися з неможливістю обслуговування накопиченого боргу перед банком, ситуація виглядає катастрофою. Правильна оцінка ситуації й вибір вірного рішення дозволять вийти з довгого порочного кола нескінченних штрафів і розглядів.
Припинення виплати по кредитах призводить до активних Екшн банківських служб, які потребують коштів для погашення заборгованості та оплати штрафів. Якщо досудове врегулювання не мало результатів, виходом може стати звернення до суду. Це дозволить зупинити процес нарахування відсотків і зафіксує суму накопиченого боргу. Надалі сторони (кредитор і боржник) зможуть врегулювати проблему на підставі судового рішення, яке буде враховувати не лише інтереси банку, але і становище боржника, якщо той надасть достатні докази того, що невиплати виникли з об’єктивних, не залежних від нього причин.
Якщо виплачувати борг нічим, а сума тільки зростає, має сенс задуматися про проведення процедури банкрутства. Однак процес досить тривалий і забирає багато сил. До того ж наслідки банкрутства негативно позначаться на життя позичальника протягом найближчих 5 років і більше.
Банкрутство або реструктуризація?
З’явившись порівняно недавно, колекторська діяльність внесла певний ажіотаж серед безлічі неплатників кредитних організацій. Іноді їх методи роботи межують з порушеннями закону (погрози, шантаж, вимагання). У 2015 році був прийнятий закон, що безпосередньо стосувався боржників банку, – «Про банкрутство».
Положення цього закону внесли ясність у питання регулювання відносин боржників і кредиторів, які раніше ґрунтувалися лише на загальних положеннях законодавства. В результаті клієнти, які опинилися не в змозі сплатити всі заборгованості перед банками, змогли ініціювати процес визнання банкрутства.
Для кредитних організацій подібне рішення питання означає ризик повного неповернення коштів. Списання боргу – вкрай небажана міра, яка невигідна банку, тому кредитор так само, як і клієнт, зацікавлений у стабілізації ситуації і пошуку шляху, прийнятного для обох сторін.
Виходячи з динаміки зростання неплатежів, кредитні структури більш охоче стали використовувати різні варіанти, які дозволяли припинити дії з витребування боргу, з компенсацією втрат меншими сумами, більш тривалим терміном і з меншими відсотками. Як ніколи, популярністю користуються різні програми реструктуризації і рефінансування з відстрочкою платежу або строком погашення довше споконвічного, анулюванням штрафних санкцій. Успіх регулювання питання неплатежів банку багато в чому залежить від самого клієнта – чим швидше позичальник почне переговори з банком і повідомить про фінансових утрудненнях, тим меншим наслідків це призведе.
Ігноруючи дзвінки банку з нагадуваннями про погашення боргу, позичальник змушує банк піти на більш жорсткі заходи – листи і СМС-інформування, нарахування штрафних санкцій, і, як наслідок, передача позову з вимогою сплати боргу в суд.
Інструменти впливу на боржника
На стадії переговорів з банком невиплачені кредити змусять банк використовувати широкий інструмент заходів впливу на клієнта:
Ці заходи відносяться до Екшн банку з примусу до виплати боргу. Однак питання може вирішуватися і мирними домовленостями. Рішення, чи звертатися до третьої сторони (до колекторам або в суд) для отримання коштів, приймається індивідуально.
Вимога повернення боргу через суд
Загальна схема Екшн банку, що зіткнувся з неплатежами, виглядає наступним чином:
Важливо вибрати правильну тактику Екшн , так як неправильна поведінка буде мати ще більш серйозні наслідки для боржника.
Досудові дії
Прийняття рішення не платити кредит не стане вирішенням питання з боргом. Навіть якщо людина не може зробити платіж з об’єктивних причин, кредитна організація обов’язково нагадає про зобов’язання.
Після того, як позичальник не сплатив черговий внесок, наЕкшн де дзвінок з банку, будуть направлені численні СМС-повідомлення з вимогами сплатити борг.
Якщо клієнт перестає реагувати на дзвінки, банк стане діяти більш жорстко. Борг буде переданий в спеціальний відділ, що займається стягненнями, банк звернеться до колекторів, чиї способи впливу іноді перевищують межі законного і розумного.
Найкращий варіант для обох сторін – досягнення компромісного рішення і відкритість перед кредитором.
Не варто витрачати нерви, ведучи розмови на підвищених тонах. Іноді залякування судом – більш бажаний спосіб вирішення питання, якщо банк не збирається йти на поступки і не пропонує прийнятних шляхів погашення. Коли людина не платить за кредит, що буде з його обов’язком і як його повертати, вже вирішує суд.
Дії після суду
Після того як суд розглянув справу та виніс рішення, підключається служба приставів. Як правило, рішення суду зобов’язує боржника повернути гроші банку, однак для відповідача позитивним моментом є той факт, що сума вже зафіксована, а при наявності вагомих причин сума боргу не включає нараховані відсотки і звільняє від виплати штрафів. Щоб отримати послаблення від суду, відповідачу необхідно довести, що освіта боргу пов’язане з серйозними причинами: втрата роботи, здоров’я, інших джерел доходу, смерть основного годувальника в сім’ї і т. д.
Отримавши на виконання судовий наказ, судові пристави мають право:
До недавнього часу колишні клієнти банку могли сподіватися, що арешт єдиного житла неможливий. Проте в даний час навіть таке житло може бути використано для отримання додаткового доходу, який спрямовувався б на сплати боргу банку. У компетенції пристава накласти арешт на таке майно і заборонити право розпоряджатися їм, поки борг не буде сплачений.
Що буде, якщо взагалі не платити кредит банку?
Взяти кредит і не платити за нього зовсім не вийде. Відсутність будь-яких Екшн та ігнорування проблеми тільки погіршує становище боржника. Між тим існує безліч способів позбавлення від боргу, навіть при значному зниженні платоспроможності.
Зіткнувшись з подальшою неможливістю обслуговувати борг, клієнт приймає рішення:
Іноді ситуація виглядає настільки плачевний, що простіше отримати припис суду, яке враховувало б становище клієнта, ніж продовжувати нести непосильний тягар. Настійно рекомендується залучити адвоката до регулювання питання або шукати допомоги у досвідчених у справі банкрутства фахівців.
Поради по вирішенню питання з неплатежами
Якою б безвихідною не здавалася ситуація, для боржника, який взяв кредит у банку, вихід є завжди.
Наступні поради допоможуть неплатнику поліпшити своє становище:
Вирішуючи для себе питання, чи можна не платити кредит, якщо ініціювати власне банкрутство, не варто вважати, що дана процедура позбавить від проблеми без яких-небудь наслідків. Даний процес серйозний і пов’язаний з переходом клієнта в особливий правовий статус.
Існує безліч організацій, що займаються питаннями визнання боржника, який не сплачує кредит, банкрутом. Можливо, має сенс доручити ведення справ досвідченим юристам, що спеціалізуються в даній сфері.
В якості наслідків визнання особи банкрутом будуть вжиті наступні заходи:
- майно, що належить неплатнику, заарештовується;
- накладається заборона на розпорядження коштами на рахунках;
- наявні активи підлягають подальшій розпродажу з метою погашення боргу перед банком;
- протягом 5 років для боржника-банкрута будуть закриті керівні посади;
- на 5 років накладається обмеження виїзду за кордон.
Приймаючи рішення про банкрутство, необхідно розуміти ризик втрати всього наявного майна і цінностей, заощаджень. З цієї причини напередодні процедури банкрутства необхідно провести ряд заходів по розпорядженню майном, якщо, звичайно, воно є.
Основними умовами для визнання особи банкрутом служать:
- досягнення боргу півмільйона рублів;
- скупчилася прострочення платежів протягом тримісячного періоду.
Розгляд проводиться в арбітражному суді, до якого територіально відноситься боржник. Підставою для банкрутства стане відповідну заяву.
Якщо не платити кредит банку, навіть при наявності самих вагомих підстав, боржнику треба бути готовим до процесу врегулювання боргу. Скориставшись однією з існуючих схем рішення, колишній клієнт банку повинен зробити певні висновки: безкоштовних грошей не буває, а наслідки «легких» грошей можуть ще довго ускладнювати життя, навіть якщо вдасться вирішити питання з банком з найменшими для себе втратами.
