Основна суть овердрафту полягає у використанні позикових банківських коштів. Але ні в якому разі не слід плутати його з кредитом. Коли відбувається списання плати за овердрафт з картки клієнта, особливості списання плати за овердрафт в Ощадбанку і що це взагалі за процедура, кому підключають дану послугу, що таке овердрафт в принципі – ці і багато інші питання і зараз будуть розібрані. Насамперед треба сказати, що овердрафт буває двох типів:
- технічний овердрафт;
- овердрафт як підключена спеціальна послуга.
Особливості технічного овердрафту
З технічним овердрафтом стикався практично будь-власник пластикової банківської картки. Причому мова йде не тільки про карти Ощадбанку, але і про пластикових продуктах інших банків – Газпромбанку, ВТБ 24 і т. д. Технічний овердрафт виникає в двох випадках:
Але справа в тому, що це не ті гроші, які були перекинуті, а знову-таки гроші банку. Ті кошти власника, що були на електронному гаманці, реально прийдуть тільки через 2-3 доби. І якщо клієнт зніме гроші до цього моменту, у нього виникне борг перед банком. Ні, зрозуміло, сума цього боргу не дорівнює знятої суми. Грошові кошти-то все одно прийдуть. Скоріше, це є маленькою комісією за те, що клієнт не став чекати «свої» гроші, а скористався «банківськими» засобами. Плата за овердрафт подібного плану становить десяті частки відсотка. Наприклад, від тисячі рублів штраф при терміновому зніманні становитиме всього близько рубля. Тому подібні дрібниці люди навіть не помічають.
Овердрафт як мікрозайм
Зовсім іншим є спеціальний овердрафт, який може бути підключений як окрема послуга. Причому тільки до дебетової картки. І бажано не просто до дебетової, а до зарплатної картки, держатель якої входить у зарплатну програму банку. Тобто регулярно отримує на «пластик» фінансові кошти за свою працю. Раніше позиковий овердрафт був доступний тільки юридичним особам і індивідуальним підприємцям.
Його суть полягає в тому, що коли у фірми періодично виникають ситуації невеликого негативного балансу на розрахунковому рахунку, то власник(и) фірми може оформити в банківській організації послугу, при якій догляд в мінус буде автоматично компенсуватися позиковими засобами.
Для банку головне, щоб діяльність фірми була стабільною, а розрахунковий рахунок постійно поповнювався коштами від прибутку. Тоді він погодиться надавати юридичній особі або ІП певні грошові суми, які допоможуть уникнути негативного балансу р/рахунку з-за нестачі оборотних капіталів і додаткових витрат у ході підприємницької діяльності. Але тепер цей позиковий овердрафт доступний і фізичним особам. В Ощадбанку можна підключити подібний фінансовий функціонал. Суть та ж сама. Коли держателю картки терміново потрібні гроші, але на «пластику» порожньо, може виручити овердрафт. Це щось на зразок мікропозик від банку, але таким (а тим більше кредитом) не вважається. Розмір овердрафту, як і сам факт його підключення, визначається платоспроможністю і благонаЕкшн ністю клієнта. Щоб в Ощад мати можливість знімати в борг, скажімо, кілька тисяч рублів, треба:
- мати активну зарплатну картку Ощадбанку;
- мати стабільний дохід відчутно більше прожиткового мінімуму;
- цей дохід повинен щомісяця приходити на «пластик»;
- клієнт не повинен мати жодних фінансових проблем з банком, включаючи навіть якусь прострочення платежів/кредитами в минулому.
Мінуси описуваної послуги
Якщо держатель картки не відповідає всім цим критеріям, то овердрафт все одно реально отримати. Але зовсім невеликий (до тисячі рублів). Наявність активної дебетової карти у будь-якому випадку обов’язково. Слід добре подумати, перш ніж підключати подібну послугу. І причин тому декілька:
- списання за овердрафт – за надання подібних мікропозик банк стягує відсотки, і досить відчутні. При регулярних і великих овердрафти держатель картки переплатить мало не в 2 рази більше знятого. Списання коштів за овердрафт в Ощадбанку починає відчуватися, коли ліміт подібного мікропозик перевищить тисячу рублів;
- відсотки починають «капати» відразу ж після використання ліміту овердрафту – ніяких відстрочок, пільгових періодів тощо;
- схожі правила діють і у всіх інших банках, а не тільки в Ощадбанку;
- будь-яка прострочення платежу (якщо гроші з якихось причин не наЕкшн шли на картку в термін, і автоматичного списання коштів не відбулося) карається новими відсотками, але вже на порядок вище;
- відкріпити дану послугу часто ще проблематичніше, ніж підключити. Принаймні, в Ощадбанку (хоча і в інших установах). Адже банкам вигідно отримувати солідні відсотки від численних маленьких позик. Доведеться писати нову заяву, в якому в графі «овердрафт» треба буде вказати «0», і писати, можливо, неодноразово. Розмовляти не з одним менеджером і витратити не одну годину на очікування.
Набір документів для підключення послуги
Проте якщо людині досить лімітом овердрафту рублів 400-500, то особливих витрат не буде. Тим більше якщо на картку регулярно приходить заробітна плата, що убезпечить від можливих прострочень. Оплата буде автоматичною. Списання плати за підключений овердрафт в Ощадбанку відбувається миттєво. Дуже зручно, якщо ще підключений і сервіс «Мобільний банк». Тоді про всіх карткових операціях, включаючи овердрафтні, на телефон власника будуть приходити СМС-повідомлення (під номером 900). Підключити «Мобільний банк» можна в будь-якому офісі Ощадбанку або по інтернету в особистому кабінеті «Ощадбанку Онлайн». За цю послугу з «пластику» також автоматом буде зніматися за 30-40 рублів щомісяця. Щоб підключити послугу позикового овердрафту, треба представити в банк наступний набір документів:
- паспорт громадянина РФ;
- другий документ, що підтверджує особу клієнта (воЕкшн ські права, студентський квиток, військовий квиток тощо);
- заповнену анкету-заяву (у графі «овердрафт» вказати бажаний ліміт);
- довідку про доходи за формою 2-ПДФО (якщо людина є учасником зарплатного проекту Ощадбанку і офіційно і регулярно отримує зарплату на «пластик» цього банку, то довідка не потрібна).
Буває, що банківські системи помиляються, і з карткового продукту відбувається неправомірне списання коштів. Тоді клієнту необхідно звернутися в найближче банківське відділення особисто або зателефонувати в call-центр Ощад– 8 800 555 55 50.
Дана стаття покликана ознайомити читачів з усіма основними тонкощами різних видів овердрафтів та відповісти на найбільш поширені з цього приводу питання. Наприклад, списання фінансів за овердрафт в Ощадбанку – обставини і подробиці цього процесу.
