КРЕДИТУВАННЯ

Як взяти кредит під заставу авто або ПТС?

20.11.2020

862

Автомобіль входить до переліку того майна, яке банк розглядає в якості потенційного застави. Транспорт як заставний інструмент банківської класифікації стоїть на другому місці після нерухомості. Кредит під заставу машини досить часто є єдиним способом придбати особистий транспортний засіб. Як отримати кредит подібного роду? В цілому аналогічно споживчим кредитом. Взагалі, тут можливі два варіанти, при яких машина переходить в заставне майно банку:

у клієнта у власності є автомобіль, але йому терміново потрібні гроші на якісь інші потреби. Ідеальний варіант отримати кредит під заставу у банківській організації, використовуючи цю рухому власність для забезпечення. Споживчий позику у розмірі 100 тис. рублів для власника авто взагалі взяти не проблема;
клієнт збирається придбати авто, але де взяти гроші. Тут той же принцип, що і з квартирної іпотекою: банк дає кошти, позичальник купує на них автомобіль, після чого транспорт відразу ж оформляється як заставне майно для банку. Повноправним власником купленого авто клієнт стає тільки після повного розрахунку з банком.

Ступінь свободи позичальника у використанні заставного «залізного коня»

Зараз практично будь-який банк РФ підтримує програму «Позика під машину». При цьому фізично транспорт залишається у позичальника. Вкрай рідко, коли придбаний кредитний автомобіль залишається в банку під заставу до моменту нівелювання боргу. Це багато в чому знецінює сенс покупки у кредит. Зараз майже всі банки відмовилися від такої практики. Ті ж, хто все-таки залишив таке неприємне для позичальника умова, змушені робити вигідні кредитні пропозиції. Інакше вся клієнтура просто втече до конкурентів. Наприклад, якщо умовитися, що машина все-таки залишиться на стоянці банку, то клієнт може вимагати більш тривалого періоду, що зменшить щомісячні внески.

Банківський позику, коли клієнт отримує можливість їздити на заставній машині, називається «кредит під заставу ПТС». ПТС – це паспорт транспортного засобу. При оформленні позики позичальник на період боргу віддає в банк ПТС і дублікат комплекту всіх ключів від авто. Після чого можна спокійно їздити. Строго кажучи, такий спосіб і називається «кредит під заставу ПТС», а в разі кредиту під заставу авто «залізний кінь» залишається на банківській стоянці весь термін кредитування. Але ці тонкощі у визначеннях можна і не дотримуватися. Отже, позичальник має право:

використовувати за призначенням придбаний у кредит автомобіль в будь-який час;
проводити регулярний техогляд, дрібний ремонт та тюнінг авто (якщо це не впливає на вартісну характеристику);
їздити на власній машині як мінімум у межах регіону або округу, або по всій країні (обумовлюється при укладенні кредитного договору);
позичальник не просто має право, але за умовами деяких банків таки зобов’язаний застрахувати машину від аварії, викрадення і пожежі (найбільш часті види збитків) по системі КАСКО.

Страхування придбаного в борг транспорту настійно рекомендується, оскільки в разі несподіваного матеріальних збитків у вигляді втрати авто позичальник отримає грошову компенсацію, яка допоможе розрахуватися за кредитом. В іншому випадку клієнт ризикує опинитися в становищі, коли машини немає, а борг позичкодавця є. До того ж банк в таких обставинах може наблизити момент погашення позики (що збільшить щомісячні платежі), оскільки відсутність заставного майна посилює ризики, а значить, треба скоріше закінчити справи з таким клієнтом. Тому, наприклад, вітчизняну машину без поліса КАСКО придбати в кредит або закласти для отримання грошей у позику досить важко.

Що зобов’язаний дотримуватися позичальник?

Поки машина перебуває у власності у кредитної організації, тобто позика не погашена, позичальник не має права:

намагатися закласти вже заставлений автомобіль. Наприклад, при спробі зайняти грошей у іншого банку. Фінансові установи насамперед перевіряють, немає чи обтяжень на те майно, яке клієнт пропонує в якості забезпечення позики;
вносити в конструкцію машини якісь серйозні технічні зміни, що можуть знизити/підвищити її ринкову вартість (наприклад, заміна двигуна, системи «схід – розвал» тощо);
кардинально змінювати зовнішній вигляд автомобіля, тобто проводити капітальний тюнінг. Модель та марка повинні чітко визначатися, інакше це знову вплине на ринкову ціну;
виїжджати на закладеної машині за межі країни (тільки якщо немає спеціальної домовленості з банком);
не можна дарувати, виставляти на продаж, надавати в прокат, адже авто до анулювання кредиту вважається банківської власністю;
клієнт не має права «запускати» рухому власність, яка, як свідчить банківський договір, на період кредитування належить бенефіціару. Тобто позичальник зобов’язаний стежити за справністю машини, усувати дрібні вади, що з’явилися в результаті експлуатації, проводити регулярну діагностику.

Основні умови автозайма

Зрозуміло, що при порушенні позичальником своїх договірних зобов’язань, установа конфіскує транспорт, після чого виставить на продаж для відшкодування грошового збитку. Коли машина в заставу йде, можна говорити, що по мірі виплати боргу клієнт стає все більшим її власником? Ні, повноцінне право власності переходить разом, одноразово до клієнта після того, як той вніс останній кредитний платіж. Автокредит (або споживчий кредит з автозалогом) має такі загальні умови:

розмір – до 15 млн рублів (залежить від обраної машини і платоспроможності позичальника);
іноді можна вибрати тип внесків (ануїтетні або диференційовані);
банк видасть на руки стільки грошей, що вони складуть максимум 80% від ринкової вартості авто (частіше 70%). По-перше, заклад завжди підстраховується на випадок падіння ринкової ціни, а по-друге, у разі конфіскації авто повинно бути продано максимально швидко, тобто за ціною дещо нижчою, ніж у інших подібних машин;
завжди передбачена можливість дострокової повної оплати без комісій і додаткових відсотків;
більшість організацій диктують клієнту деякі обмеження щодо того, яке саме авто брати. Наприклад, не користуються популярністю у банків машини занадто низької цінової категорії (менше 100 тис. рублів) і дуже високою (більше 1,5 млн рублів) з цілком зрозумілих причин – недорогий транспорт найчастіше продається в автоломбардах, вдруге підтриманий автомобіль доведеться, якщо що, продавати зовсім дешево, а на елітний товар покупець навряд чи знайдеться швидко.

Видно, що десь п’яту частину вартості транспорту позичальнику всяко доведеться вносити одноразово зі своєї кишені. Статистика показує, що споживчий кредит під заставу автомобіля в банку відпускається на покупку машин типу «Лада Калина», «Форд Фокус» класу «седан» і т. п. тобто середньої цінової категорії (300-500 тис. рублів).

Пропозиції з автокредитування від різних банків

Ощадбанк. Розмір позики варіюється від 45 тис. до 5 млн рублів, а період – від 3 місяців до 5 років. Річна ставка на термін до року – 14,5%, від 1 до 3 років – 15,5%, більше 3 років – 16%. Власникам зарплатних карт Ощадбанку будь знизять ставку на 1%.

ВТБ 24. Ставка варіюється в залежності від розміру початкового внеску: мінімальна – 14%, максимальна – 18%. Розмір кредиту – від 140 тис. до 5 млн рублів. Термін – від 3 місяців до 7 років.

Альфа-Банк. Річні відсотки – від 14,5% до 18%. Розмір кредиту від 50 тис. до 5 млн рублів. Термін – від року до 6 років.

Газпромбанк. ДПБ пропонує ставку від 12% до 15%. Цей банк максимально готовий виділити на автокредит 6,5 млн рублів, а термін кредитування розтягнути на 7 років.

Совкомбанк. Заклад відомий своєю приємною процентною ставкою в 12,9%. Тим більше що під такі відсотки тут можуть позичити до мільйона рублів. Ложечка дьогтю – випуск машини тільки після 2006 року.

Ренесанс Кредит. Єдина фіксована ставка в 15,9% річних. Максимальний розмір позики відносно малий – 500 тисяч. І в цій установі на перше місце ставлять технічний стан «залізного коня», а не рік його складання.

Національний заставний банк. Відомий екстремальними поєднаннями – можуть видати 3 млн рублів (це максимум) і всього на рік. Велика увага приділяється поручительству.

Питання з документами

Набір документів, а значить, набір вимог до позичальника у всіх банках у сфері автокредитування стандартний, однак в силу того, що мова йде про транспортному засобі, є кілька додаткових пунктів:

російський паспорт із зазначенням прописки (ПМП);
вік від 21 до 65 років – без поручителя, до 70-75 років – з поручителем (верхня вікова планка вказана на момент погашення позики);
півроку роботи на останній вакансії і рік загального стажу всіх офіційних працевлаштувань, які мав позичальник;
довідка з податкової служби/бухгалтерії за місцем роботи за формою 2-ПДФО, демонструє, що позичальник має з/п, розмір якої дозволить щомісяця платити по кредиту, залишаючись хоча б з прожитковим мінімумом;
від можливого поручителя – паспорт та довідка 2-ПДФО;
відсутність заборгованості за іншими кредитами;
воЕкшн ські права;
поліс страхування авто в системі КАСКО (обов’язковий у 85% всіх випадків);
ПТС (паспорт транспортного засобу);
ну і, звичайно, заповнена анкета-заява.

До речі, важливий вік не лише самого позичальника, а й автомобіля. Навряд чи якийсь російський банк погодиться дати грошей у борг клієнту, який в заставу пропонує іномарку старше 10 років або вітчизняне/китайське авто старше 5 років. Причому неважливо, чи потрібні ці гроші на придбання уживаної машини або людина пропонує свою машину в заставу для отримання фінансів на інші потреби. Основні ТТХ, марка, модель і рік виготовлення машини вказані в одному документі – транспортному паспорті (ПТС). Автокредит ПТС включає обов’язково, оскільки там вказана ключова інформація про предмет застави, показує його приблизну ринкову вартість. Перед укладанням договору завжди краще заздалегідь детально вивчити весь спектр банків і набір їх пропозицій. Це оптимізує отримання позики.

Банк або автоломбард?

Вище в статті вже були згадані автоломбарди. Такий варіант взяття кредиту, як думають багато хто, «крайній випадок». Причина тому проста – щомісячний відсоток за використання кредитних коштів на них трохи вище, ніж в будь-якому банку. Часом різниця в процентній ставці може коливатися від 0,5 до 3%. Але при всьому цьому звернення в автоломбард має і свої плюси: безкоштовна оцінка автомобіля, мінімальний набір необхідних документів і головне – швидке оформлення позики. Адже в деяких банках процедура видачі кредитних коштів під заставу авто може тривати до 2 діб, у той час як будь автоломбард робить цю процедуру через 2-4 години. Також є ще один важливий плюс автоломбарду – якщо ви берете кредит під заставу авто не перший раз, тобто є постійним клієнтом, то для вас буде діяти спеціальна система знижок. Ось тут якраз банківські установи і програють, бо як щомісячна процентна ставка по системі знижок може бути знижена на 15-50%. Таким чином, місячний платіж по кредиту в ломбарді буде істотно менше, ніж у будь-якого банку, де умови отримання кредитних коштів встановлені чинним законодавством і ніяких знижок не передбачають.

Давайте докладніше розглянемо приклади кредитування під заставу авто від декількох найбільш популярних автоломбардів Москви.

В якості застави для всіх компаній ми будемо розглядати: авто під заставу – KIA Ceed II, 2012 року випуску, двигун – бензин, об’єм – 1,6 л, потужність – 129 к. с., фактичний пробіг – 110 000 км.