Депозит – це поняття вкладаються два значення: основа банківського забезпечення і захист фінансів клієнтури. Депозит простими словами і в самому широкому розумінні означає акцію, коли одна сторона надає іншій щось цінне на певний період для зберігання. Відповідно депозитом називається і зберігається об’єкт. Причому:
- сторони можуть бути як фізичними, так і юридичними особами;
- об’єкт депозиту може зберігатися як з умовою збільшення його цінності, так і без нього;
- сторона, що приймає об’єкт депозиту на зберігання, повинна бути зацікавлена у подібній послузі, тобто партнер за договором повинен або прямо платити за зберігання, або сам об’єкт може бути використаний так, щоб зберігає його сторона отримала прибуток.
Варіанти тут бувають різні. Так, практично без збільшення цінності зберігаються антикваріат, предмети мистецтва, історично цінні документи й папери. Подібні предмети дуже наЕкшн но захищені від інфляції, оскільки навіть в кризові періоди мають стабільно високу ціну.
Типи банківських депозитів за формою
Ще одним моментом є юридичне становище сторін. Відкривач депозитного вкладу може бути хоч окремим, одиничним, особою, хоч величезною корпорацією. А от зберігач майже завжди виявляється юридичною особою. Причому в 90 % всіх випадків мова йде про банк. Адже саме з банком в розмовній мові пов’язується поняття депозиту. Вкладення такого типу можна відкрити в трьох формах:
- депозитна осередок, тобто металевий ящик в банківському сховищі. На зберігання в подібну капсулу клієнти віддають цінні папери, дорогоцінні камені, зливки дорогоцінних металів, предмети мистецтва та антикваріат, цінні документи і т. п. Грошові купюри не найпоширеніше вміст таких ящиків;
- депозитний грошовий рахунок – з назви зрозуміло, що банк відкриває рахунок на ім’я клієнта, на який він під певні умови перераховує свої грошові кошти;
- депозитний металевий рахунок – те ж саме, що й грошовий, лише при внесенні на нього валюти вона автоматично перетворюється в золотий, платиновий чи срібний еквівалент за масою у відповідності з поточним курсом вартості дорогоцінних металів. Важливо, що фізичного вираження електронний металевий рахунок не має, тобто всі ці грами і кілограми золота зберігаються в банку виключно в інформаційному вигляді.
Найпоширенішим є грошовий банківський вклад, коли клієнт на певних умовах відкриває у банку рахунок. Про це і піде мова. Депозит – це і внесок, і особливу кредитування. Двостороння вигода тут пояснюється наступним чином.
Особливості депозитних внесень і «кредитування навпаки»
Клієнт вносить гроші не просто так, а з тією умовою, що за певною схемою до початкової суми будуть додаватись відсотки. Завдяки цьому пізніше клієнт зможе скористатися більшою грошовою сумою, ніж та, яка спочатку складала його вкладення.
Але варто мати на увазі, що процентні надбавки за депозитами навряд чи можуть розглядатися як спосіб інвестування, тобто примноження грошового капіталу. Така надбавка максимум здатна захистити гроші від інфляції, для чого, власне, і відкриває грошовий рахунок – клієнт хоче мати фінансові заощадження, але так, щоб з часом вони не знецінилися.
Вигода банку полягає в тому, що, по-перше, клієнт платить за відкриття депозитного вкладу, а по-друге, і це головне, банк має право проводити різноманітні операції з депозитами клієнтів. Вкладнику адже що важливо? Щоб в обумовлений термін на його рахунку зберігалася така-то сума грошей. А що буде з цими грошима в проміжні періоди – не його турбота.
Тому банк використовує ці кошти для власного інвестування, для гри на ринках цінних паперів, для конвертації валюти. Тобто всього того, що може принести і приносить фінансовий прибуток. Виходить, клієнти як би позичають банку на час свої гроші, з допомогою яких він заробляє гроші собі.
А винагородою клієнтів є помірне збільшення депозитних фінансів, що захищає їх заощадження від знецінення. Така ось обоюдосторонняя вигода. В якійсь мірі це нагадує «кредит навпаки», коли кредитором виступає клієнт, а позичальником – банк. «А що у банку є в заставу?» – запитає подібно до старого індіанця з анекдоту допитливий читач.
Звичайно, банк не може надати заставу в повному сенсі цього слова, але є банківські та державні гарантії щодо збереження грошових сум до певного порогу. Так, держава у разі розвалу банку може повернути клієнту 1 млн 400 тис. рублів, але треба пам’ятати, що в цю суму входять і відсотки.
Тому якщо клієнт відкрив депозит на 1 млн 400 тис. рублів, а через рік банк «згорів», то при зверненні в держслужби він і отримає 1 млн. 400 тис. рублів. Щоб сюди увійшла покладена процентна прибуток, початковий внесок повинен був бути менше, наприклад 1 млн 325 тис. рублів.
Види депозитів за строками
Як класифікують грошові банківські депозити? Насамперед, за тимчасовим проміжкам, тобто на який період рахунок відкривається і коли клієнт має право забрати з нього гроші:
Види депозитів по цілям
Інша класифікація передбачає поділ депозитних вкладень за їх цільовим призначенням:
Валютні депозити
Зрозуміло, що абсолютна більшість займають депозити, які працюють з рублями, доларами США та євро, тобто основними для РФ валютами. Відсотки приходять в тій же валюті, у якій відкрито рахунок. Найбільш продуктивними виявляються мультивалютні варіанти, які підтримують всі три валюти.
Клієнт може проводити конвертацію, граючи на скачуть валютних курсах. Процентна ставка хоч і є ключовим поняттям у сфері депозитів (так, як у сфері іпотек), але не говорить про абсолютну гарантованої вигоді депозиту. Для оптимального вибору треба не тільки розбиратися в особливостях депозитних вкладів, але і проявляти елементарну уважність.
Так, банки використовують поширений прийом, коли привабливі великі відсотки Екшн сно нараховуються, але… тільки один раз після першого кварталу або року. Після чого процентні нарахування стають зовсім звичайними. А розчарований клієнт згадає, як, побачивши 15 % річних нарахувань замість очікуваних 7 %, зрадів, що забув прочитати дрібний шрифт в самому низу депозитного договору.
Капіталізація і її перевага перед фіксованою високою процентною ставкою
Особливу увагу слід приділити такому важливому фактору збільшення прибутку, як капіталізація відсотків (складні відсотки). При укладанні договору в обов’язковому порядку дізнавайтеся, є умова капіталізації. І, що не менш важливо, яка частота капіталізації – раз в місяць, квартал, півроку, рік.
В депозиті це що значить? Зміст капіталізації полягає в тому, що кожні наступні відсотки розраховуються від нової суми на рахунку. А значить, при незмінній процентній ставці додаватись буде все більше і більше, оскільки сума на рахунку буде зростати.
Наприклад, 10 % від 10 тис. рублів – це 1 000 рублів, а від 20 тис. – вже 2 000. Такий простий підрахунок показаний для наочності, однак у банківській практиці складні відсотки вираховуються дещо іншим чином за спеціальною формулою:
Y = X*(1+S)N
де Y – подсчитываемая поточна сума грошей на рахунку, X – розмір початкового грошового внесення, S – процентна ставка, тільки поділена на 100 (відсотки у вигляді цифри від 0 до 1), N – роки (місяці або квартали), поки діє депозит. Припустимо умови такі:
- клієнт вніс 100 тис. рублів;
- процентна ставка 8 % (тобто 0,08);
- капіталізація проходить раз в рік, і клієнт хоче дізнатися, скільки коштів у нього буде на депозиті через 3 роки.
Підрахунок: 100 000 * (1 + 0,08)3 = 125 971,2 рубля.
Хоча нескладно підрахувати і простим способом без цієї формули. Після 1 року сума буде 108 тис. рублів. 8 % від цієї суми – це 8 640 рублів, отже, після другого року буде вже 116 640 рублів. 8% від цієї суми – 9 331,2. Виходить, що після третього року на рахунку клієнта буде 125 971,2 рубля.
Оскільки процентна ставка майже завжди береться за рік, то і ступенем так само беруться роки. В цілому, капіталізація набагато вигідніше, ніж просто висока відсоткова ставка, оскільки для капіталізації характерний динамічний ріст. Можна сказати, що сама процентна прибуток як би захищається від інфляції, т. к. теж постійно зростає.
А при звичайною процентною ставкою надбавка залишається незмінною, поступово з роками обесцениваясь. Дана стаття покликана допомогти розібратися у всіх основних моментах депозитних грошових внесень і призначена для широкого кола читачів.
