Кредитні зобов’язання позичальника увазі, що він повинен повернути суму боргу разом з відсотками. Банківські договори, створені професійними юристами, враховують всі ризики, пов’язані з несплатою боргу. Та і в більшості випадків клієнти, які оформляють позику, не планують, що гроші не будуть повернуті. Але в розрахунок не беруться форс-мажорні обставини, коли виникає ситуація, якщо платити нічим. У цій статті розглянемо, як не платити свій кредит офіційно, чи це взагалі можливо і які можуть бути наслідки.
Всі законні способи ухилення від сплати кредиту
Ми думаємо, що кожен читач погодиться, що якщо б це було так просто, то ринку кредитування в принципі не існувало. Позичальники брали кредит і знаходили законні способи не оплачувати борг банкам. Тоді банківським компаніям було б просто невигідно надавати такі послуги.
На жаль для позичальників, закон у цьому плані стоїть на боці фінансових установ. У Росії він регулюється Цивільним кодексом, але тим не менше є і певні альтернативи, як не платити банківський кредит за законом, якщо використовувати підхід правильно.
Якщо вести мову про те, щоб взагалі не платити кредит, то можна скористатися наступними варіантами:
Більш реальними речами є те, що можна отримати пільги по оплаті, зупинку штрафів або пені, розстрочки виплат та інші умови, на які піде банк лише б уникнути судів і отримати грошові кошти назад:
Варто зазначити, що усі положення про неоплату боргу сформульовані в індивідуальних умовах за кредитним договором або в загальних, які повинні бути представлені у відкритому доступі, наприклад, на сайті банку або у відділеннях компанії, і надаватися на вимогу клієнта.
Спробувати домовитися з банком
Одне з вірних рішень у ситуації, коли немає можливості виплачувати борг, – це спробувати домовитися з банком. Це не можна віднести до законного способу не платити кредит, але такий варіант дозволить тимчасово полегшити фінансове навантаження.
У випадку з простроченою заборгованістю банківські фахівці зв’язуються з позичальником допомогою телефонного дзвінка. Необхідно сповістити менеджера про тимчасових обставин, пов’язаних з неможливістю виплати, і знайти спільне рішення для того, щоб вносити платежі частинами.
Банк може піти назустріч і надати реструктуризацію простроченої заборгованості, в тому числі зупинити нарахування штрафів. Якщо у формі телефонного дзвінка таке рішення знайти не виходить, то рекомендуємо звернутися безпосередньо в офіс для написання відповідної заяви.
У зверненні необхідно уточнити інформацію про погіршення фінансового положення і підкріпити дані документально. ПіЕкшн де копія трудової книжки із записом про звільнення або виписка з рахунку, куди надходить заробітна плата, де будуть відображені відомості про те, що доходи скоротилися.
На підставі заяви можуть бути запропоновані різні рішення, одне з яких – реструктуризація договору на користь зниження щомісячних виплат. Також можливе надання кредитних канікул або тимчасова можливість погашення тіла кредиту. Таким чином, можна легально уникнути судових розглядів і можливого арешту рахунків і майна.
Оскаржити кредитний договір
Такий варіант передбачає повне скасування виплат з кредитування споживчого характеру. Адже якщо кредит буде анульований, то можна зовсім не повертати кошти в банк.
Для цього необхідно звернутися з позовом до суду, і в судовому процесі довести, що договір був оформлений з порушеннями. На практиці такі рішення на користь позичальників можливі. Наприклад, якщо банківський клієнт є недієздатною й не має права укладати фінансові угоди з банками.
Також юристи можуть знайти явні порушення в самому договорі, які суперечать законодавству. Наприклад, якщо сторони не домовилися про використання факсимільного друку, та текстом договору маються на увазі офіційна печатка та підпис відповідальних осіб, чого в конкретному документі не було зЕкшн снено.
Ще один спосіб, як не платити відсотків по кредиту і зовсім не повертати гроші, – це довести, що послуга кредитування була нав’язана і на позичальника чинився тиск, під яким він був змушений підписати документи.
Перспектив у судових розглядах небагато, але досвідчені юристи можуть допомогти отримати рішення на користь позичальника.
Використовувати страховий поліс
Використовувати страховий поліс можна по декільком призначенням. Основне – це отримання страхової виплати при настанні страхової події. Для цього рекомендуємо ознайомитися з усіма умовами договорів страхування, які були пов’язані з кредитом.
Страховим покриттям по страховці від втрати роботи є випадки зі звільненням працівника. Страховик зобов’язується виплачувати грошові кошти на користь погашення боргу певний період на суму щомісячних платежів. Також з рахунку страхової можуть бути оплачені та можливі штрафи і пені.
Є й інші страховки, які можуть прийти на допомогу у форс-мажорних обставинах. такі як:
- договори страхування життя і здоров’я;
- захист споживчого товару;
- фінансові ризики позичальника;
- захист майна, прав власності та інші страховки.
Інше застосування страхування полягає у його достроковому розірванні. Якщо умовами страхування передбачене повернення страхової премії, то ці кошти можна використати на погашення боргу. Але варто враховувати, що тоді страхове покриття перестає діяти.
Почекати строк позовної давності
Термін позовної давності становить 3 роки. Це той період, коли можливість подачі позову припиняє на законних підставах свою дію, починається відлік з моменту появи простроченої заборгованості.
За цей час банк може звернутися в суд або передати позику по цесії колекторському агентству. Передача прав колекторам можлива тільки за умови, що дане положення передбачено договором.
Можливою проблемою за цей період у 3 роки може бути те, що банківська компанія вважатиме, що позичальник навмисно ухиляється від сплати грошей, і подасть заяву про порушення кримінальної справи за статтею шахрайства.
Але найчастіше це стосується кредитування на суми, які перевищують 1,5 млн рублів. Якщо борг менше, то кримінальну справу порушено, скоріш за все, не буде, але зобов’язання по виплаті боргу в судовому порядку виникнуть.
По закінченні строку позовної давності про кредит можна забути. Але при цьому надалі, з урахуванням зіпсованої кредитної історії, з таким позичальником інші банківські компанії вже працювати не будуть.
Ініціювати процедуру банкрутства
Оголосивши себе банкрутом, клієнт звільняється від внесення грошових коштів за кредитами. Проводиться оцінка майна фінансовим керуючим, і боргові зобов’язання погашаються шляхом реалізації цінних речей.
Процедура банкрутства починається з звернення до суду із заявою про визнання статусу банкрута. Далі події розвиваються таким чином:
- суд приймає заяву у разі, якщо загальна сума боргу перевищує 500 000 рублів, а прострочення по кредитах більше 3 місяців;
- накладається арешт на майно та цінні речі;
- протягом 6 місяців зЕкшн снюється реалізація на користь кредитора;
- якщо сума недостатня, то решта борг «прощається».
Варто враховувати, що якщо приховувати майно, гроші, створювати боргові розписки або переписувати майно на близьких і знайомих, це розцінюється як шахрайство.
Вимоги боргів з поручителів
Якщо банківської організації не вдасться на перших етапах отримати гроші з позичальника, то вона почне звертатися до поручителя. Поручитель несе повну відповідальність за виплату позики в тій же мірі, що і сам клієнт.
Це один з варіантів, як можна не платити за кредитами, адже позичальник Екшн сно піде від кредиту, і з нього не буде вимагатися повернення грошових коштів, але заплатити все ж доведеться, тільки поручителя.
Необхідність відстрочки
Обставини можуть бути різні: звільнення з роботи, скорочення, погіршення стану здоров’я, затримки у виплаті заробітної плати. Передбачити всі події наперед досить проблематично.
І банк це цілком розуміє, і готовий співпрацювати з боржниками з метою відновлення виплат за договором. Відстрочка платежу надається на підставі письмової заяви з підтверджуючими документами.
Така послуга носить назву «кредитні канікули». На програму можуть розраховувати всі позичальники, але варто розуміти, що це не обов’язок банків, а лише їх право, яке не регламентується умовами договору. Але в складних фінансових ситуаціях можна спробувати попросити допомоги у свого кредитора.
Як законно не платити іпотеку
Іпотечний договір є одним з видів цільового споживчого кредитування. Його особливість полягає в тому, що банк отримує в заставу квартиру, власником якої є позичальник. У разі несплати боргу фінансова організація може реалізувати заставу на користь погашення заборгованості, але за умови, що це не єдине житло клієнта.
Способи можливого уникнення виплати боргу по іпотеці мало чим відрізняються від варіантів, які були наведені в цій статті. Однією з особливостей виступає титульне страхування, коли угода купівлі-продажу визнається неЕкшн сним через порушення юридичного характеру. Наприклад, якщо один з власників сторони, що продає не знав про продаж нерухомості і не згоден з нею.
У цьому випадку страховик відшкодує збитки, звільнивши позичальника від кредитних зобов’язань. Але не варто займатися такими операціями цілеспрямовано, так як у випадку виявлення змови сторін можливе порушення кримінальної справи.
