В умовах системної кризи, в тому числі і жорсткої економічної кризи, яка зараз має місце, руйнується і банківська система. Звичайно, «мастодонти» начебто Ощадбанку і ВТБ 24 витримують пориви фінансових вітрів, але більш дрібні банки – ні. Вони банкрутують, або Центробанк позбавляє їх ліцензії. Відбувається це з різних причин (неможливість сплачувати за ліцензію, скорочення оборотних капіталів до критичного рівня тощо). Всім клієнтам банку (вкладникам і позичальникам) буде корисно знати, що якщо у двотижневий строк банк не зумів розібратися зі своїми фінансовими проблемами (не сплачує вкладникам, не в змозі видавати кредити), то у такої установи Центробанк РФ забирає ліцензію (згідно з Федеральним законом РФ № 395) в якості первісної заходи. Пізніше – при безнаЕкшн ному банкрутство закладу – банк ліквідують повністю. Але в цій статті буде розбиратися питання «Як платити кредит, якщо у банку відкликали ліцензію?»
Відкликання банківської ліцензії та одвічне питання: платити чи не платити?
Перший і очевидний момент в такій ситуації полягає в дилемі, а чи варто взагалі морочитися з кредитом, взятому в банку, який тепер позбавлений ліцензії? Як говориться, банк горів – кредит гасився. Проте радіти позичальникам рано. Коли відбувається відгук ліцензії, можна вважати, що банк поки що просто тимчасово позбавили можливості вести фінансову діяльність. Але сам заклад як юридична особа нікуди не зникає. Структура ж банку не ліквідована. Організації завжди можна спробувати повернути собі ліцензію. Крім того, у банку є не тільки позичальники, але і вкладники. Дрібним вкладникам заклад повертає гроші з аварійних недоторканних запасів (вклади до півтора млн рублів). Однак великі вкладники таких абсолютних гарантій не мають.
З ними банк розраховується з оборотних активів, які складаються в тому числі і з кредитного повернення. Тому навіть тимчасово нефункционирующее заклад зацікавлений в тому, щоб позичальники дотримувалися свої кредитні зобов’язання. Це прописано на законодавчому рівні (згідно з Федеральним законом РФ № 127 від 26.10.02). Але найважливіший момент полягає в тому, що на час відсутності ліцензії всі кредитні борги переходять в інший банк, якого призначають правонаступником. Це означає, що інший банк буде робити все, щоб розшукати клієнтів, які вирішили не оплачувати кредит. Як якби позичальник взяв кредит в банку-правонаступнику.
Покрокова інструкція для позичальника
Давайте розглянемо загальний алгоритм дії, якщо раптом основний банк-кредитор з-за втрати ліцензії тимчасово закрили. По порядку:
1. Треба з’ясувати, яке установа тепер працює з вкладниками і позичальниками опального банку. Куди тепер вносити щомісячні платежі. Знайти всю необхідну інформацію можна на сайті Центробанку РФ. Чи можна зробити простіше. Якщо відділення банку без ліцензії все ще відкрито, можна буде навідатися прямо туди. Там потрібно знайти тимчасового керуючого, який і повідомить затребувану інформацію. Передача ліцензії деколи затягується. Тому формують тимчасову адміністрацію банку, з якої можна вирішити більшість питань (відповідно до статті 183.5 ФЗ № 127). Клієнт має повне право знати, у якої організації тепер перебувають права на його кредит і куди йому платити.
2. У новому банку знадобиться зробити кілька важливих речей. По-перше, перевірити платіжні реквізити. Власне, для цього позичальник навіть не зобов’язаний відвідувати відділення банку. Нові реквізити, необхідні, щоб оплачувати кредит і відсотки, людині банк повинен вислати поштою в офіційному листі. Або зв’язатися з клієнтом по телефону і повідомити, що тому бажано відвідати філію банку для отримання нових реквізитів. Перевірити реквізити також можна на сайті особливого органу, який займається справами збанкрутілих банків, – Агентства по страховим внескам. Нарешті, реквізити може дати тимчасовий керуючий тимчасово непрацюючого банку. Якщо ніяких повідомлень немає, позичальнику можна зі спокійною совістю платити за старими реквізитами. Тільки всі квитанції треба обов’язково зберегти! Щоб потім, на випадок непередбачених розглядів, було незаперечний доказ сумлінних виплат.
3. По-друге, якщо чергова виплата по кредиту припала на день відкликання ліцензії у банку-кредитора (плюс-мінус п’ять днів), обов’язково потрібно вимагати у новому банку виписку про цю оплату. Оскільки у зв’язку з передачею ліцензії іноді відбувається втрата деяких фінансових даних. Новий банк може вважати, що цей щомісячний внесок не був зЕкшн снений клієнтом.
4. По-третє, з новим банком клієнти частенько переукладають старий договір. Новий кредитор може погодитися на більш вигідні для позичальника умови. Тоді за новим договором платежі будуть вже іншими. Крім того, повинні бути перераховані старі платежі в рамках умов нового договору. Тут клієнт повинен пред’явити банку-правонаступника свій договір з кредитною організацією, яка втратила ліцензію, і всі квитанції про минулих виплат за цим кредитом. Однак насильно змусити клієнта переукласти договір на новий кредитор не має ніякого права. Це повністю вільна воля позичальника. Важливо, щоб в платіжній документації нового банку було зазначено, що клієнт оплачує кредит, взятий не в цьому банку, а в іншому. Нарешті, кредит завжди можна погасити достроково.
5. Хоч відкликання ліцензії і не означає відгук кредитних зобов’язань, але подібна ситуація здатна дати позичальнику перепочинок. Справа в тому, що дана процедура завжди пов’язана з плутаниною того або іншого масштабу. Клієнту легко використовувати це на свою користь, не напираючи недостатню інформованість. В цілому, у позичальника буде 2-3 місяці відпочинку. І новий банк не матиме права нарахувати пеню за ці прострочення, оскільки вони відбулися на тлі зміни кредитора.
6. Може бути, кому-то здасться найбільш зручним рішенням допомога нотаріуса. Суть в тому, що людина наймає нотаріуса і кредитні платежі вносить на його ім’я. А договірна обов’язок нотаріуса полягає в тому, щоб знайти новий банк, утрясти там всі організаційні питання та вносити кредитні платежі від імені боржника. Для позичальника це дуже зручно тим, що не потрібно буде ніде бігати, щось вирішувати. Загалом, ніякого головного болю – все зробить нотаріус. Але зате і заплатити йому за ці послуги доведеться пристойно. До того ж, завжди є певний ризик нарватися на шахрая.
Завдання тимчасової адміністрації банку
Важливо пам’ятати, що багато залежить від того, в якій, так би мовити, формі банк перестав вести свою діяльність. Буває, що в банку не просто відкликали ліцензію, але також виключили його з реєстру кредитних організацій. У цьому випадку вважається, що банк фактично закрили. Відбуваються подібні речі з санкції Центробанку РФ, тобто санатором (ліквідатором) фінансової організації буде держава. І борг перейде в державний же орган – Агентство по страхуванню внесків. Відповідно, позичальник буде вважатися боржником держави. В цілому рекомендується будь-які наявні питання вирішувати відразу на місці з уже згадуваної тимчасовою адміністрацією. До її складу входять не тільки співробітники Центробанку і банку, що втратив ліцензії, але і працівники Агентства по страховим внескам. Завдань у тимчасової банківської кілька адміністрації:
- вивчення всіх банківських фінансів, на підставі чого складається звіт, в якому оцінений потенціал банку як повноцінного учасника ринку;
- захист цілісності банківського майна та документації;
- детальний моніторинг всіх вкладників і позичальників або, кажучи простіше, визначення, хто, кому скільки винен;
- найголовніший пункт – контроль над всіма грошовими переказами в рамках системи припиненого банку, тобто відповідальність за те, щоб в перехідний період гроші сумлінних платників йшли туди, куди треба і кому треба, повністю лежить на тимчасовій адміністрації.
Внесення та невнесення платежів в «перехідний період»
У пункті № 5 алгоритму Екшн сказано, що у позичальника може бути перепочинок, тобто законний спосіб якийсь час не платити по кредитній заборгованості. Це пов’язано з наступними явищами, що мають місце при закритті та/або ліквідації банку:
- каси та банкомати банку перестають функціонувати (це важливо, враховуючи, що банкомати сьогодні – один з найпопулярніших способів внесення щомісячних платежів);
- через заморозки всіх фінансових операцій будь-грошовий переказ буде «висіти» до моменту, поки операції не запустить знову банк-правонаступник;
- можлива зміна реквізитів також може призвести до зависання платежів, або, зрідка, взагалі до втрати грошових коштів.
Насправді тут все залежить від політики нового банку. Більшість банків, не бажаючи влаштовувати розбирання з позичальниками і розуміючи всі побічні явища банкрутства кредитної організації, просто закривають очі на прострочення, що мали місце в наступні пару місяців після відкликання ліцензії. Однак довше зволікати з оплатою по кредиту клієнту не рекомендується. Потім вже не вийде все списати на плутанину і освоєння нової інформації про новому банку. Крім того, деякі банки все-таки можуть нарахувати штрафи за прострочені платежі, навіть якщо людина Екшн сно не мав фізичної можливості внести гроші.
В цьому випадку позичальник залишається, що називається, «прожувати і проковтнути», або доводити свою правоту в суді. Цілком може бути, що хороший юрист дозволить дану ситуацію, але це знову ж грошові витрати з боку позичальника. Підстрахувати себе від таких неприємних моментів можна, написавши рекомендований лист на ім’я тимчасової адміністрації з запитом надати реквізити, придатні для оплати кредиту.
Наслідки непогашення кредитної заборгованості
Треба сказати, що в світлі нинішньої економічної кризи і повального відкликання ліцензій (тільки за 2015 рік було відкликано ліцензій більш ніж у 120 банків) деякі позичальники намагаються зробити на цьому щось на кшталт бізнесу. Тобто аналізують структуру того чи іншого банку, вивчають розміри кредитних та інвестиційних портфелів. А після беруть кредит в самому, на їх погляд, слабкому банку. Адже коли заклад близький до банкрутства, це майже завжди помітно за місяці до самого факту банкрутства. Кредит береться саме з метою його неповернення. Інший раз позичальнику вдається «загубитися» серед маси інших боржників, дані про яких розбирає банк-правонаступник. Особливо коли кредит відносно невеликий – до 100 тис. рублів.
Тим не менш в більшості випадків невиконання кредитних зобов’язань перед новим банком спричинить за собою ті ж проблеми, які були б у попередньому фінансовій установі. Спочатку постійні дзвінки вранці, листи в поштових скриньках, що загрожують СМС. Можливі сутички з колекторами. Потім судовий розгляд. Напевно, заочне для відповідача. Рішення суду. Напевно, на користь банку. І судові пристави, описують майно та оформлюють вирахування з щомісячного доходу боржника. Також сюди варто додати пляма на кредитну історію, що в майбутньому послужить причиною відмови у багатьох позики, включаючи і вкрай необхідні.
Може бути така ситуація, що банк змінює свою назву. Трапляється, це пов’язано з поверненням ліцензії. Або з фінансово-економічним фактором (злиття з іншим банком, наприклад). А буває, що й просто так – особисте бажання засновника банку і його держателя цінних паперів. Клієнтам тут потрібно знати, що згідно з Федеральним законом РФ № 395 права і обов’язки фінансових партнерів (банк і його клієнти) це ніяк не змінює.
Висновок
Отже, підсумовуючи варто узагальнити. Перерахуємо головні основні моменти для позичальника ситуації, коли у банку-кредитора забирають ліцензію:
Сьогодні дрібні банки один за іншим позбавляються ліцензій. Це відбувається через конкурентного тиску з боку великих організацій і поганого економічного клімату. Тому дана стаття як не можна більш актуальна. Зараз чимало людей зіткнулося з описуваної в тексті ситуацією. І робити роз’яснення з цього приводу варто.
