Обсяг ринку онлайн кредитування зростає в геометричній прогресії, що особливо актуально для країн СНД, де такий бізнес з’явився всього кілька років тому, але вже зайняв свою нішу на фінансових ринках держав. За якими законами розвивається дана система і чого очікувати від дистанційного кредитування в найближчі роки?
Що таке онлайн кредит?
В першу чергу, це спосіб швидко отримати потрібну суму без необхідності йти в банк. Система орієнтована саме на споживчі позики, сума, як правило, не перевищує 300 доларів (у всякому разі, для першого позики). Іншими словами, це більш інноваційна версія «позики до зарплати».
На Заході вже давно діють так звані необанки – то є банки, які не мають своїх відділень, а всі послуги надають в інтернеті. Офіси замінюють веб-сайти, а клієнт може взяти той же кредит через Інтернет. Зараз такі системи працюють і в країнах СНД.
Процес видачі онлайн кредиту тільки зовні здається простим – за ним криються складні технологічні операції, такі як повністю автоматизований аналіз заявки та звернення до кредитної історії, ідентифікація, скорринг, верифікація, антифрод-рішення, біометрія і т. д. До питання фінансової безпеки організації ставляться дуже серйозно, а позики, всупереч поширеній думці, не видаються кожному звернувся – за статистикою, кредит схвалюють лише 30% звернень.
У століття технологій перехід до можливості проведення фінансових операцій у режимі онлайн логічний і зрозумілий, хоча на даному етапі вимагає як можливості законодавчого регулювання, так і вдосконалення самої роботи системи.
Переваги онлайн кредитів
Безумовно, головна перевага таких позик – швидкість. Гроші можна отримати протягом декількох хвилин на банківську карту, просто зареєструвавшись і вибравши потрібну суму — електронний договір прирівнюється до письмової. Важливо також знати, що на даному етапі існують обмеження щодо процентної ставки – в кінцевому підсумку організація не має права вимагати від позичальника суму, що перевищує чотириразовий розмір позики, а для багатьох типів кредитування – дворазового.
Ще один плюс для клієнтів полягає в тому, що фінансові компанії, що видають онлайн позики, не можуть залучати гроші населення – вони не мають депозитів і рахунків, тобто у випадку фінансового поразки такі компанії втрачають тільки гроші інвесторів, на клієнтах це ніяк не відбивається.
Система онлайн кредитування найбільш вигідна для так званої «позабанківській аудиторії». Існує величезна кількість людей, які не можуть отримати кредит у традиційному банку в силу різних причин: відсутність кредитної історії, зайнятість у неформальному секторі економіки, наявні прострочені кредити тощо
Для клієнтів така система приваблива тим, що гроші можна отримати швидко і не виходячи з дому, для компаній – відсутністю необхідності утримувати величезний штат співробітників.
Ринок онлайн кредитування в Росії
У Росії популярність організацій, що займаються онлайн кредитуванням, росте з величезною швидкістю. Так, в 2016 році, порівняно з попереднім роком, обсяг позик збільшився більш ніж в три рази і склав 8,7 млрд. руб (для порівняння, в 2015 дана цифра не перевищувала 2,53 млрд.). За підсумками 2017 року стало ясно, що на цьому зростання не припинився – в минулому році 19,9% від усіх позик були вироблені в режимі онлайн.
Вибір компанії, яка видає кредити онлайн, росіяни, найчастіше, роблять за допомогою сайтів-агрегаторів, начебто Виберу.ру.
| Організація | Займер | Kredito24 | Vivus | СМСФинанс | OneClickMone |
| Термін кредиту | 1-30 днів | 7-30 днів | 1-30 днів | 1-21 дня | 2-30 днів |
| Сума | До 15000 | До 20000 | До 7500 | До 15000 | До 20000 |
| Термін розгляду | 10 хвилин | 10 хвилин | 10 хвилин | 30 хвилин | 20 хвилин |
| Відвідуваність за березень 2018г | 2100000 березень | 770000 | 470000 | 820000 | 540000 |
Згідно з даними, наведеними в таблиці, громадянин може за 10-30 хвилин оформити кредит на суму до 20000 рублів, на строк до 30 днів.
У перспективі мікрокредитування онлайн в Росії буде розвиватися в бік розширення каналів дистрибуції позик (крім банківських карт усі організації почнуть працювати з електронними грошима, передплаченими картами, мобільними гаманцями.
Український ринок онлайн кредитування
Система мікропозик в Україні вже зараз дуже розвинена – тільки в 2016 році мікрофінансові організації видали більше позик, ніж банки (в цьому ж році ринок онлайн кредитування виріс в три рази). Перший онлайн кредит був виданий в кінці 2011 року. На тлі стрімкого розвитку даної області, зараз з’являються все нові проекти, на зразок можливості купувати в кредит в онлайн магазинах (Beyond Broke). При достатньої фінансової підтримки, вони явно зможуть закріпитися на ринку.
Проблема мікрофінансування онлайн в Україні полягає в постійному появі нових компаній, які довго на ринку не затримуються. За даними news.finance.ua близько 90% з них зазнають фінансове поразку. З іншого боку, організації, що зуміли закріпитися на ринку, викликають довіру у потенційних клієнтів. Завдяки сервісу-агрегатор OKA Credit, можна подивитися всі онлайн кредити в Україні
Наведемо кілька організацій, послуги яких користуються популярністю в українських користувачів.
| Організація | Moneyveo | SOSCredit | Швидко | AlexCredit | CCLoan |
| Термін кредиту | 1-30 днів | 7-30 днів | До 30 днів | До 30 днів | До 30 днів |
| Сума | До 15000грн | До 15000грн | До 5000грн | До 10000грн | До 10000грн |
| Термін розгляду | 10 хвилин | 10 хвилин | До 30 днів | До 30 днів | До 30 днів |
| Відвідуваність за березень 2018г | 1700000 | 320000 | 420000 | 490000 | 660000 |
Отримати позику на 30 днів до 15000 гривень можна за 10-30 хвилин.
У перспективі ринок онлайн кредитування повністю перейде на західну систему – процентні ставки будуть знижуватися, збільшиться клієнтоорієнтованість, компанії будуть приділяти особливу увагу якості скорингу.
Онлайн кредити в Білорусії
Системи мікропозик в Республіці Білорусь не існує – діяльність даних компаній заборонили ще в 2015 році, але громадяни можуть отримати кредит в онлайн режимі, користуючись послугами банків. В період кризових 2015 і 2016 років система споживчих кредитів майже не розвивалася, проте ситуація змінилася в кінці 2016, коли обсяг видаваних кредитів почав поступово збільшуватися. Дана тенденція зберігається і зараз.
З допомогою сайтів агрегаторів, таких як, наприклад, creditportal.by можна знайти вигідну пропозицію.
| Організація | МТБанк | Белинвестбанка | Банк Рішення | Банк Москва-Мінськ | Пріорбанк |
| Термін кредиту | 3-12мес | 7-60 міс | 12-48 міс | 3-24 міс | 3-60 міс |
| Сума | 500-15000 | 50-20000 | 300-2500 | 50-5000 | 1200-6000 |
| Термін розгляду | 1ч | 24г | 1ч | 1ч | 24г |
| Відвідуваність за березень 2018г | 800000 | 970000 | 70000 | 200000 | 760000 |
Таким чином, банки Білорусі пропонують не менш вигідні умови, ніж мікрокредітние організації інших країн, при цьому термін повернення досягає 60 місяців.
Із-за зростаючої популярності споживчих кредитів, банки в умовах конкуренції, прагнуть знизити процентні ставки. Різке зростання процентних ставок малоймовірний, тому що даний сегмент буде розвиватися в найближчому майбутньому.
Ринок онлайн кредитування в Казахстані
Перший онлайн позику було видано в Казахстані у 2014 році. За цей час ринок мікрокредитів значно зріс, а можливістю взяти кредит у режимі онлайн користується все більше число громадян. При цьому 90% компаній є членами Асоціації КазФинТех, тобто вся діяльність чітко регламентується, організації не можуть довільно піднімати процентні ставки, нараховувати штрафи і пені.
Зараз середня сума позики становить 20000 тенге на строк 23 дні. Як правило, для вибору компанії, що надає кредит, люди використовують сайти-агрегатори, начебто ezaem.kz. Розглянемо найпопулярніші організації.
| Організація | MoneyMan | DengiClick | CCLoan | Zaymer | Zing |
| Термін кредиту | 5-31 дня | 5-30 днів | 30 днів | 30 днів | 30 днів |
| Сума | До 200000 тг | До 200000 тг | До 200000 тг | До 200000 тг | До 200000 тг |
| Термін розгляду | 15хвилин | 15хвилин | 15хвилин | 15хвилин | 15хвилин |
| Відвідуваність за березень 2018г | 95000 | 85000 | 200000 | 70000 | 55000 |
Як видно з таблиці, великі кредитні онлайн організації пропонують приблизно однакові умови позики. Багато в чому це пов’язано з відносно централізованою системою регулювання фінансових відносин.
Компанії зацікавлені в подальшій стабілізації ринку, тому вже зараз йдуть переговори з Нацбанком про регулювання діяльності кредитних організацій на законодавчому рівні. У перспективі цифрові фінансові послуги будуть користуватися все більшою популярністю у населення.
Перспективи розвитку ринку мікрокредитування в країнах СНД
Для пострадянського простору мікрокредитування поки є відносно новою галуззю, особливо коли мова йде про онлайн кредити. Діяльність таких організацій поки що не регулюється законом, але є легальною і підпорядковується статей Цивільного Кодексу. У першу чергу потрібно сказати, що найближчим часом будуть реалізовані ідеї контролю діяльності таких компаній.
Також серйозним питанням є вдосконалення технологій скоринг – важливо максимально скоротити час роботи системи над аналізом рівня ризиків і прискорити процес видачі позики.
Зараз навіть традиційні банки бачать онлайн-кредитування перспективним напрямком. Якщо на даному етапі для співпраці з банком необхідно фізична присутність і підписання документів, то незабаром система буде настільки розроблена, що ідентифікація громадянина буде проводитися всього за кілька секунд, після чого йому буде надано весь спектр послуг для зЕкшн снення подальших фінансових транзакцій.
