Особливості страхування банківських вкладів фізичних осіб

130

Зберігання готівки будинку пішло в минуле, а власники заощаджень використовують шанс отримати гарантований дохід, відкриваючи різні за термінами та прибутковості вклади. Завдяки прийнятим на рівні держави заходів, вкладені кошти будуть повернуті громадянам навіть у разі ліквідації банку чи відкликання ліцензії. Щоб забезпечити повернення коштів і компенсувати можливі втрати, фінансовими установами активно використовується страхування вкладів.

Існують певні правила, дотримання яких дозволить уникнути втрат навіть при негативному розвитку сценарію. При розміщенні коштів необхідно враховувати параметри, при яких гарантується повне повернення грошей разом з нарахованими відсотками. Для організації взаємодії з банком і контролю виконання зобов’язань перед клієнтами діє ціла система страхування.

Що таке страхування вкладів

Цілі звернення громадян до банку можуть бути різними: зберігання безпеки, отримання прибутку, керування фінансовими потоками. Відсоток дозволяє вберегти гроші від інфляційного знецінення при тривалому зберіганні на рахунку. На випадок банкрутства або інших проблем з банком передбачено страхування банківських вкладів фізичних осіб.

Завдання системи – служити гарантом повного повернення коштів, які фізособа довірило банку для зберігання, незважаючи ні на що. Завдяки чинного в РФ закону про страхування фізичних вкладників, розміщені депозити громадян і підприємців будуть гарантовано повернуті клієнтам, так як російські фінансові інститути зобов’язані брати участь у страховій програмі, якщо у спектр послуг входить зберігання коштів і відкриття рахунків для фізосіб.

Під системою страхування вкладів (скорочено ССВ) розуміють організовану захист грошових коштів, вкладених у банки фізичними особами. Ефективність даної захисту залежить від діяльності Агентства по страхуванню внесків, що виник у період масового закриття та розорення банків. Правила регулюються законом № 177-ФЗ, прийнятим 23.12.2003.

До завдань Агентства входить:

  • ведення реєстру всіх організацій, що входять до складу ССВ;
  • виплата відшкодування вкладникам в ситуації страхового випадку;
  • контроль та управління фондом (ФОСВ).

Перед розміщенням вкладу слід дізнатися, які суми банк страхує і на яких умовах можливе отримання грошей з нарахованими відсотками.

Як працює система страхування вкладів

Потреба у фінансовій захист виникла за ініціативою держави в якості заходів, що дозволяє повернути вкладені кошти. Система обов’язкового страхування вкладів фізичних осіб виникла в 2004 році після виходу відповідного закону, що встав на захист активів клієнтів банку.

Фінансова організація, яка оформила свою участь у ССВ, зобов’язана відраховувати частину прибутку в особливий фонд (ФОСВ), щоб у разі непередбачених ситуацій забезпечити повноцінні виплати вкладникам.

Дія страховки виглядає наступним чином:

  • Фізична особа оформляє внесок відповідно до прийнятої в організації процедурою.
  • В рамках обов’язкового страхування ніяких додаткових договірних відносин для клієнта не виникає. Гарантії забезпечуються згідно із законом про страхування, а фінансова установа та агентство оформляють забезпечення самостійно.
  • З боку банку щоквартально надходять відрахування в фонд з розрахунку 0,1% від вартості всіх існуючих вкладів.
  • При настанні страхового випадку кошти, вкладені клієнтами проблемного банку, повертаються з фонду в повному обсязі за безпосередньої участі і контролі АСВ.
  • Активізація роботи АСВ починається при відкликання, анулювання ліцензії, виданої ЦБ РФ, що, в свою чергу, відбувається при встановленні нездатності фінансової організації виконувати свої зобов’язання через економічних проблем або банкрутства.

    Компенсація зЕкшн снюється на підставі положень статті 11 закону № 177-ФЗ:

  • Вкладник отримує гроші в повному обсязі, якщо розмір депозиту не перевищив 1,4 мільйона рублів.
  • При перевищенні максимально допустимого відшкодування повернуті будуть тільки 1,4 мільйона рублів.
  • Якщо в банку відкрито кілька депозитів і розмір перевищив ліміт виплати, гроші повертають по кожному рахунку пропорційно їх частці в загальній сумі інвестицій.
  • По валютних інвестицій при розрахунку з клієнтом виробляють перерахунок згідно з встановленим Центробанком курсу в рублевому еквіваленті.
  • Таким чином, якщо фізична особа має намір інвестувати суму понад 1,4 мільйона рублів, для гарантованого повернення коштів при будь-яких збігу обставин рекомендується відкривати вклади у різних фінансових організаціях.

    Дане правило зовсім не означає, що решта коштів не буде повернута, однак сума перевищення буде віддаватися по черзі в рамках конкурсного виробництва, у процесі розпродажу власності установи, що, природно, не гарантує повного повернення суми збанкрутілого банку.

    Які вклади можна застрахувати

    Важливе значення має і те, в якому вигляді було оформлено співпрацю з банком. Компенсуються всі строкові або безстрокові вклади громадян, включаючи карткові рахунки.

    Страховий захист не поширюється на:

  • Рахунки підприємців, які не мають статус юридичної особи.
  • Рахунки, відкриті для ведення адвокатської діяльності або нотаріусами.
  • Кошти на рахунках на пред’явника.
  • Гроші, передані в довірче управління фінансової установи.
  • Електронні засоби.
  • Вклади, відкриті в дорогоцінних металах.
  • Рахунки, відкриті в філіях банку за кордоном.
  • Які банки входять в систему страхування вкладів

    Розміщені кошти забезпечуються державною страховкою тільки в тому разі, якщо кредитна організація, в якій оформлено рахунок, є учасником обов’язкового страхування і яка має ліцензію Центробанку.

    Перед тим як довірити кошти неперевіреною маловідомої організації, рекомендується з’ясувати, чи входить вона в число учасників ССВ.

    Процедура перевірки відомостей досить проста: достатньо зайти на сайт АСВ і подивитися список учасників програми. У разі відсутності імені банку у зазначеному списку слід знати, що ніяких гарантій і забезпечення за вкладами фізичних осіб у банках не буде.

    У чому відмінність страхування вкладів для фізичних та юридичних осіб

    В даний час склалася наступна практика черговості видачі коштів:

  • Кошти на рахунках фізичних осіб.
  • Рахунки приватних підприємців.
  • Гроші вкладників, які мають депозити понад встановленого в 1,4 млн рублів ліміту.
  • Рахунки юросіб і вкладників, які мають металеві рахунки.
  • Інші види інвестицій.
  • Таким чином, держава гарантує збереження грошових накопичень населення в першу чергу, в той час як фінансові потоки організацій знаходяться у зоні ризику через відсутність гарантій. У результаті сформованої ситуації організації, які довірили кошти якого-небудь банку, ризикують залишитися без коштів, що зберігалися на розрахункових рахунках, якщо фінансова структура зазнає краху і розориться. Фактично при банкрутстві банку ціле підприємство ризикує розоритися в силу втрати своїх капіталовкладень.

    Проблема збереження коштів підприємства залишається гострою і потребує вирішення на законодавчому рівні, проте багаторічна обговорення різних законопроектів було малопродуктивним. Прийняття законопроекту 08.09.2017 дозволило надати відносну безпеку засобів малих підприємств, однак не вирішило повністю питання страхового забезпечення. Крім того, доля законопроекту знаходиться під питанням у силу серйозної протидії, насамперед з боку ЦБ РФ.

    Це змушує представників сфери підприємництва йти на заходи, які межують з законністю. Мова йде про відкриття рахунків на фізособу (їм найчастіше є людина, яка володіє компанією) з забезпеченням стандартним страховим покриттям. Для великого бізнесу і активних фінансових Екшн подібна схема малопродуктивна.

    Що стосується добровільного страхування вкладів юридичних осіб, то ця область розвинена мало, а страховики висувають досить жорсткі умови оформлення фінансової захисту, обмежуючи можливість ведення рахунків тільки конкретним списком російських банків та іншими умовами, при яких депозитна прибуток знижується або зникає.

    Що таке агентство по страхуванню внесків і які воно виконує функції

    Існуюча система страхування вкладів фізичних осіб забезпечила максимально можливий захист коштів, які населення зберігає Росії в банках. Стежити за дотриманням закону на рівні держави покликана спеціальна структура – АСВ. Фактичне призначення її діяльності – забезпечення стабільності всієї банківської системи.

    Формуються за рахунок відрахувань фінансових структур фонди даної структури акумулюються з метою забезпечення страхових виплат для вкладників збанкрутілого банку.

    Крім основної мети, АСВ займається примноженням накопичень і створенням додаткових резервних коштів, підвищуючи рівень безпеки інвестицій громадян.

    Додатково АСВ регулює питання продажу власного майна збанкрутілих фінансових структур, направляючи виручені кошти на погашення зобов’язань перед кредиторами. Контроль за роботою агентства з боку уряду і Центробанку гарантує наЕкшн ність вкладень громадян.