Що таке капіталізація відсотків на рахунку за вкладом?

113

Бажаючих зберігати великі заощадження вдома поступово стає все менше. Власники великих і невеликих заощаджень воліють передавати кошти на зберігання в банк, отримуючи стабільний прибуток, забезпечуючи захист від інфляційного знецінення. При відкритті депозитного рахунку неминуче питання, яким чином розпорядитися нарахованими відсотками, і потрібна їх капіталізація. Перш, ніж остаточно вирішити долю відсотків, необхідно розібратися, що таке капіталізація внеску, і як вона відображається на кінцевому дохід клієнта.

Варіант вкладу з капіталізацією відсотка дозволяє, при правильному ставленні до інвестиції, отримувати підвищений дохід, будучи непрямої захистом від інфляційних втрат. Програми з підвищеною прибутковістю мають свої особливості, перш за все, при обчисленні кінцевої прибутку інвестора, вимагаючи дотримання певних правил, що виключають часткове зняття або дострокове закриття.

Що таке капіталізація внеску і капіталізація відсотків

Слід бути обережним прислухаючись до слів менеджера банку, коли той пропонує скористатися програмою з капіталізацією вкладу. Важливо зрозуміти, що конкретно ховається за цими словами, і уточнити умови, при яких відбувається капіталізація.

Справа в тому, що процес, при якому відбувається приєднання нарахованих за встановленою ставкою коштів до основного вкладу, може бути одноразовим або регулярним, рідким або густим. Від того, наскільки часто відбувається додавання накопичених відсотків до основного депозиту, залежить і прибуток, який отримає по закінченні дії контракту інвестор. Незважаючи на те, що більша частина російських програм розрахована на щомісячне поповнення депозиту відсотками, рекомендується уточнити порядок приєднання нової суми до тіла вкладу та врахування його при подальших %-них нарахуваннях.

Якщо говорити простими словами, суть капіталізації полягає в приєднанні накопичилися за певних строк % до депозиту, з подальшим нарахуванням нових засобів за ставкою фінансової установи на збільшену суму. По мірі додавання коштів, зростає і розраховується прибуток власника депозитного рахунку по так званому «складного» %.

Якщо порівнювати прибутковість депозитних програм з однаковим відсотком з урахуванням капіталізацією і без неї, то простий розрахунок показує, що прибуток за капіталізованим вкладами буде вище. Складність вибору полягає, насамперед, у необхідності порівнювати пропозиції з різною ставкою. Найчастіше, банк пропонує не капіталізувати відсотки, якщо розрахункова ставка буде вище. В такому випадку, буде потрібно проведення аналізу і попередній математичний розрахунок (зручніше за все, в цих цілях використовувати депозитний калькулятор).

Застосовуючи основне правило капіталізації відсотків, стає очевидним, що більш часта процедура дозволить збільшити ефективну ставку, адже сума депозиту збільшується швидше. Якщо нараховані кошти додаються всього три рази протягом всього терміну інвестування, застосовувана ставка дає дохід менше, ніж, якби відсотки капіталізувалися кожен місяць, і протягом 12 місяців розмір депозиту збільшився б.

Якщо працівник фінансової установи, переконуючи в привабливості вкладу, говорить про можливість приєднання відсотків до основних засобів на депозитному рахунку та подальшого обліку кожні півроку, навряд чи варто розглядати такий варіант як Екшн сно вигідний, якщо початкова ставка банку незмінна.

Крім депозитної капіталізації, існують і інші варіанти її використання. Наприклад, при кредитуванні. В даному випадку, застосування капіталізації вже в інтересах кредитора. Якщо по депозиту відсотки додаються, а до нової сумі нараховують вже збільшену прибуток, то при кредиті нараховані за ставкою кошти додають до основного боргу і знову нараховують відсотки. В результаті, погасити такий кредит досить складно, а реальна переплата на % більше, ніж це було заявлено за умовами програми.

Достоїнства і недоліки капіталізації

Основна перевага застосування процентної капіталізації для вкладника – можливість збільшити свій дохід. Вигода для банку полягає в тому, що кошти за відсотками залишаються у фінансовій установі довше, упродовж усього терміну депозиту. З цієї причини, дохід від нарахованих відсотків у цьому варіанті зберігання депозиту мають обидві сторони.

І все ж, капіталізація відсотків на рахунку за вкладом має і негативні сторони:

  • Процентна прибуток відстрочено, тобто клієнт не може відразу витрачати додаткові кошти. Підвищена прибуток вимагає зберігання всіх нарахувань до закінчення строку дії вкладу. В укладеному договорі повинні бути встановлені конкретний час, коли додаткові кошти стають доступними. Це положення обмежує коло потенційних клієнтів тими, які не зацікавлені в отриманні стабільного доходу у вигляді %.
  • Якщо кошти з депозиту потрібні терміново, і клієнт зажадав повного закриття рахунку, банк перераховує прибуток, виходячи з мінімального відсотка (як правило, прирівняного до вкладу «до запитання»). Якщо є ризик, що гроші можуть знадобитися до закінчення терміну дії договору, краще вибрати програму, яка передбачає можливість зняття суми без втрати % прибутку.
  • Труднощі визначення підсумкової прибутку при застосуванні складного відсотка і порівнянні доходу від вкладу без капіталізації. Кредитору, заманюючи вкладника можливістю капіталізації, пропонують меншу розрахункову ставку. Простим порівнянням величин % за різними програмами буде недостатньо. Потрібно більш ретельний аналіз майбутнього співробітництва та розрахунок ефективної ставки. Використання депозитного калькулятора допоможе порівняти підсумки за різними пропозиції, а для порівняння кінцевих показників можна орієнтуватися на абсолютне значення доходу в рублях. Найчастіше фінансова установа призначає знижену на 0,5-1,0 пункт ставку, ускладнюючи процес визначення фактичної прибутку.
  • Види капіталізації відсотків

    Основна відмінність у капіталізації % пов’язано з періодичністю приєднання нарахованих відсотків:

  • Більш рідкісний вид капіталізації – щорічний, що означає наступне — відсотки капіталізують 1 раз за весь минулий рік. Застосовується тільки по довгострокових вкладень.
  • Найпопулярніший варіант – щомісячний, коли за підсумками нарахування % його відразу приєднують до депозитної сумі. Прибуток оптимальна і для клієнта, і для банку.
  • Раз у три місяці капіталізуються % з деяких вкладів. Такий варіант називають щоквартальною капіталізацією, а прибуток по ній менше, ніж при щомісячній.
  • Щоденна капіталізація була б ідеальною різновидом по прибутковості для клієнта, але не для банку. В силу цього, самі фінансові структури рідко пропонують, щоденну капіталізацію за вкладами. Що це таке – російському вкладникові і зовсім не знайоме.
  • Приклад розрахунку

    Для прийняття зваженого рішення, потрібно зЕкшн снити розрахунок відсотків за вкладом з капіталізацією. Незважаючи на складність застосовуваної формули, зрозуміти суть калькуляції досить легко за наступним прикладом:

  • Вкладник відкрив рахунок на суму в 1 млн рублів. Ставка за програмою склала 12,0% з щомісячною капіталізацією.
  • Після закінчення першого місяця сума відсотків становитиме 10 тисяч рублів, які банк приєднує до основного депозиту.
  • На другий місяцю % нараховується вже на збільшену суму – 1 млн 10 тисяч рублів. Це означає, що процентний прибуток розраховується, виходячи з 1,01 млн рублів і т. д.
  • Розраховуючи кінцеву прибуток, необхідно пам’ятати і про інших важливих обставин. При оформленні депозиту менеджер може не акцентувати увагу вкладника на необхідності сплати податку з прибутку, отриманої від зберігання коштів на депозиті. Якщо клієнт націлений на отримання максимуму доходу, що перевищує ставку рефінансування, держава стягує податок.

    Звичайно, такі прибуткові програми рідко зустрінеш, більшість великих фінансових структур пропонують набагато більш скромні відсотки. Але якщо прийнято ризиковане рішення про розміщення вкладу під високий відсоток, вкладник стикається з такою проблемою: для обчислення реального доходу, потрібно з нарахованих % відняти 35-відсотковий податок.

    Податок стягують при перевищенні дохідності за вкладом ставки рефінансування більш ніж на 5 пунктів. Наприклад, при ставці 12%, по депозиту під 17% річних доведеться заплатити 35-%податок від суми перевищення.

    Схема застосування 35-% — ного податку виглядає наступним чином:

  • Банк запропонує програму під 17 % річних.
  • Ставка рефінансування становила 10%.
  • Перевищення процентного доходу склало: 17-(10+5)=2.
  • Саме з цієї суми вкладникові доведеться платити податок.
  • Якщо величина вкладу становила 100 тисяч рублів, то за 17%ставкою річний прибуток склав 17 тисяч рублів. Виходячи з попереднього розрахунку, 35% податок буде стягнуто з 2% суми доходу, тобто з 2 тисяч рублів. Простий математичний розрахунок показує на необхідність сплати податком 700 рублів, які повинні бути обов’язково враховані при прийнятті рішення про участь у високоприбутковому депозиті.

    Програми з капіталізацією за вкладом приваблюють багатьох позичальників можливістю збільшити свій прибуток на додаткові 1-2%, залежно від терміну вкладення і конкретних пропозицій певної фінансової установи. Приєднання % до депозиту збільшує підсумкову додаткову виплату вкладнику, підвищуючи ефективність способу стабільно отримувати гарантований прибуток. Однак, важливо перевірити на онлайн-калькуляторі, Екшн сно пропозицію вигідно з капіталізацією, або краще знайти простий внесок з більш високою ставкою.