Коли не вистачає власних коштів, наявність кредитної картки здається рятувальним колом. Однак оплати таким способом тягнуть витрату банківських коштів, виданих позичальнику на певних умовах і з нарахуванням встановленого відсотка. Неграмотне використання кредитки, нерозумні витрати за нею можуть загнати власника картки у великі борги. Щоб уникнути непотрібних проблем, потрібно знати, як користуватися кредитною картою з найбільшою вигодою для себе.
Переваги роботи з кредитною карткою та її недоліки
Наявність картки з лімітом банківських коштів для позичальника може нести як позитивне, так і негативне значення. Переваги кредитки укладені, насамперед, у розширенні фінансових можливостей в межах призначеного банком ліміту, а також масі зручностей при розрахунках. Можна користуватися коштами безготівковим способом, оплачуючи покупки через термінал або знімаючи готівку для інших витрат. Необхідно розібратися, як правильно користуватися кредитною картою, щоб негативних моментів, пов’язаних з використанням позикових коштів, було якомога менше.
До достоїнств пластику відносять ті ж переваги, які має звичайний дебетовий пластик:
Зручні розрахунки на касах магазинів, в організаціях, салонах, заправках і т. д.
Оформлення та оплата замовлень в інтернет-магазинах.
Оплата комунальних платежів не виходячи з дому.
Комфортні перекази коштів через термінали і онлайн-кабінети.
Є й інші додаткові переваги, які допомагають вигідно використовувати карту з нарахованими позиковими засобами:
Допускається використання так званого грейс-періоду, коли банк не стягує кошти за використання позики.
Клієнт може витратити трохи більше коштів, ніж є в особистих заощадженнях, на покупку дорогої техніки, меблів, цінних речей та ін.
Підключення різних опцій дозволяє повертати частину витрачених грошей у вигляді кешбека.
Можна використовувати пропоновані банком до нарахування бонуси, при наявності такої потреби, наприклад брати участь в різних акціях серед партнерів кредитної установи.
Даний спосіб дозволяє мати додаткову фінансову страховку в поїздці за кордон, так як при настанні форс-мажору і непередбачених ситуацій можна короткостроково користуватися кредитною лінією.
Безготівкові розрахунки банківськими коштами представляють кращий варіант, ніж оформлення споживчого позики, якщо користуватися ними розумно і правильно.
На жаль, далеко не всі позичальники знають хоча б половину функціоналу кредиток і їх можливостей, обмежуючись зняттям готівки і подальшою виплатою щомісячних внесків в рахунок погашення боргу. Між тим, є певні правила, як можна вигідно користуватися кредитними картками, маючи мінімальні переплати або зовсім виключаючи їх з свого бюджету.
У разі, якщо позичальник відразу знімає готівку для покупок, він спочатку не використовує унікальну пропозицію по безпроцентному кредитування у вигляді грейс-періоду. Адже більш продумані витрати і планування готівкових і безготівкових потоків у власному бюджеті могли б призвести до безкоштовного використання позикових сум. Однак ступінь неписьменності позичальників, як правило, набагато глибше. Джерелом доходу, а не збитку може стати кредитна карта, якщо знати, як користуватися нею на оптимальних для себе умовах.
Правила користування та обслуговування
Після того як співробітник банку, що видав картку з лімітом коштів, необхідно навчитися використовувати їх. Наступна інформація застосовується по відношенню до всіх кредитних картах і дозволить орієнтуватися в роботі з ними:
Активація. Найчастіше відбувається одразу в відділенні за допомогою співробітника банку. В деяких випадках використовують дзвінок на гарячу лінію, або за допомогою терміналу.
Зняття готівки – найбільш невигідна процедура, крайня міра, коли безготівкове використання виключено. Зняття виробляють в рідних банкоматах емітента, а у виняткових випадках – через сторонні банкомати. Потрібно бути готовим, що при видачі готівки втрачається до 8 відсотків від суми зняття. Іноді встановлюється мінімальна комісія близько 400-800 рублів за кожне зняття готівки.
Блокування картки – проводиться при втраті або крадіжці пластику. Якщо є найменша підозра на те, що коштами на рахунку можуть скористатися шахраї, зателефонувавши на гарячу лінію проводять екстрене блокування.
Це основні дії, про які потрібно знати при операціях по даному виду пластику. Однак найбільший інтерес представляють додаткові опції і функції кредитки, що дозволяють перетворити кредитку в досить корисний і вигідний інструмент розрахунків.
Особливий функціонал та опції
Кожен банк пропонує особливі умови, що вигідно відрізняють його пластиковий продукт від кредиток конкурентів. Однак більшість кредиток володіє додатковим функціоналом незалежно від банку-емітента:
Грейс-період – являє собою час, який надає банк для безвідсоткового безготівкового розрахунку по карті. Для більшості карт діє 55-денний грейс-період, проте деякі банки дозволяють користуватися засобами без зняття в банкоматі більше 2 місяців. Щоб уникнути нарахування відсотків за використані кошти протягом даного періоду, досить повністю погасити позичену суму банку. Якщо всі позикові суми будуть зараховані на рахунок картки до закінчення пільгового періоду, обходяться без відсотків. Отримуючи картку, необхідно поцікавитися, які послуги підлягають обліку в грейс-періоду. Можливо, банк надасть можливість безпроцентно знімати готівку, переказувати кошти, зараховувати їх на електронні гаманці.
Кэшбэк – під цим іноземним словом ховається бонус, який підлягає нарахуванню на картковий рахунок за те, що позичальник користувався для оплати карткою. Сума кешбека виражається у вигляді відсотка від суми проведених операцій і досягає від 1 до 8 і більше відсотків, в залежності від того, хто випустив пластик. Кэшбэк фактично дозволяє мати додатковий дохід, якщо позичальник поверне витрачені безготівковим способом кошти на картковий рахунок протягом грейс-періоду.
Ліміт по карті дозволяє користуватися нею в межах встановлених сум, однак робити це можна постійно, за умови регулярного поповнення рахунку. Таким чином, вносячи щомісячні платежі або повністю погашаючи витрачену суму, клієнт має можливість знову звертатися до позикових коштів протягом усього строку дії картки.
Особистий кабінет та інтернет-банкінг. Складно переоцінити комфорт та прозорість усіх операцій по карті, використовуючи особистий кабінет позичальника. Сервіс надає повну інформацію за видатковими і прибутковими операціями, що відображає основні показники по кредиту, баланс, майбутній платіж, а також дозволяє зЕкшн снювати важливі поточні платежі (комуналка, стільниковий зв’язок, інтернет-послуги тощо).
Поради щодо ефективного використання
Перед тим як почати використовувати кредитну карту, необхідно вивчити умови, на яких банк надав позиковий ліміт. Будь-яка неясність щодо тарифів, комісій, умов використання і погашення повинна бути роз’яснена через співробітника банку.
Наступні рекомендації дозволять найбільш ефективно скористатися позиковими засобами:
Розраховуючись кредитною карткою, не можна забувати, що використовуються не особисті, а позикові кошти, і банк зажадає відшкодування у вигляді нарахованих відсотків. Слід обережніше ставитися до витрат, понесених з залученням банківських коштів.
Якщо гроші по карті використовувалися, погасити позичену суму потрібно при першій же можливості, не чекаючи закінчення терміну безпроцентного періоду. Кредитка може бути вигідна для клієнта, якщо вона використовується для розрахунків безготівковим способом і тільки протягом короткого терміну. Повернути взяті з карткового рахунку кошти потрібно раніше, ніж закінчиться 55-денний грейс-період. Якщо про дату і суму платежу банк може нагадати, то про закінчення терміну безпроцентного банк нагадувати не буде, так як це менше всього вигідно банку. Контролювати дату внесення коштів можна через інтернет-кабінет користувача – там наводяться всі відомості про видаткових операцій по карті, позичених суми і дати списання.
Визначаючи, можна користуватися декількома картами одночасно і яке оптимальне число кредиток, необхідно задуматися про цілях їх випуску. Саме нерозумне застосування карток – погашення одного боргу за рахунок коштів іншої кредитки. Вичерпавши ліміт 1, позичальник звертається за 2-й і такими картами, проте за відсутності достатньої для погашення повної суми боргу виникає величезна заборгованість, яку повернути буде практично неможливо. Таким чином, не варто брати велику кількість кредиток, ніж позичальник може покрити протягом короткого періоду. Однак у деяких ситуаціях можливо ефективне використання 2 карток, якщо кожна з них має свої особливі достоїнства. Наприклад, тривалий період безпроцентної позики, високий відсоток кешбека, активно використовувана позичальником бонусна програма. У всіх інших випадках випуск нової кредитки буде малопродуктивним.
Переведення коштів веде до підвищених відсотків, а також додаткових витрат за комісію аж до 4-8% від знятої суми. Вигода від кредитки можлива тільки при оплатах через термінали, інтернет-банк, будь-яких безготівкових оплатах.
В окремих випадках кредитка береться для того, щоб накопичувати бонусні бали, які надаються за активне використання картки в магазинах організації-партнера, використання її послуг. Наприклад, при частому відвідуванні магазину мережевого роздробу партнера банку на рахунку клієнта накопичується значна сума бонусів, які партнер приймає до оплати наступних покупок. Найчастіше бали враховують у вигляді рублевої суми в співвідношенні один до одного.
Крім кешбека, який повертається клієнту на рахунок, деякі кредитори надають можливість використовувати їх для отримання доходу у вигляді процентів на суму позитивного залишку понад тієї суми, яку надав у вигляді кредитного ліміту банк. Даний вид доходу менш вигідний, ніж вклад у банку, проте дозволяє перетворити кредитку в прибуткова справа, хай і з мінімальним відсотком.
Правильний спосіб погашення боргу
Оптимальний варіант внесення коштів в рахунок погашення боргу – поповнення карти під час дії грейс-періоду, тобто до нарахування банком відсотків. Якщо позичальник не зміг погасити борг відразу, банк починає нараховувати відсотки у рахунок використання позикових коштів.
Орієнтуватися на суму та дату погашення допоможе СМС-сповіщення, що приходить на номер телефону, вказаний позичальником. Сума вноситься до 20-25 числа включно. Рекомендується внести кошти як можна швидше, уникаючи великих переплат за відсотками. У цьому випадку використання кредитки стає неефективним.
Як правило, банки надають широкі можливості по збільшенню кредитного рахунку:
безготівковим способом;
у відділенні банку;
через депозитор або термінал банку;
в салонах, магазинах, пунктах прийому платежів партнерів банку.
При внесенні коштів потрібно враховувати той період часу, який потрібен для зарахування на рахунок. Якщо у рідних терміналах банку або касах зарахування відбувається вмить і без комісії, то при перекладі з рахунків в інших банках, через сторонні банкомати-депозиторы, термінали платіжних систем (наприклад, «Ківі», «Елекснет», «Европлат» та ін) буде стягуватися комісія, а зарахування зЕкшн снюється протягом 1-5 днів, в залежності від використовуваного способу внесення.
Заходи безпеки
Крім правил, як вигідно використовувати позикові кошти, важливо пам’ятати, що кредитка може легко опинитися в руках шахраїв. З метою захисту доступу до кредитних коштів, виданих позичальнику на карту, рекомендується тримати записи з паролем від карти окремо від самого пластику. Найкраще залишати ПІН-код вдома, в недоступному місці для сторонніх осіб.
Вносячи кошти в рахунок погашення, важливо дотримуватися термінів платежів, а при використанні сторонніх терміналів або інших рахунків банків – переводити гроші заздалегідь.
Використовуючи інтернет-банкінг не можна вводити паролі за операціями, які позичальник не збирався робити. Можливо, вимога про введення пароля прийшло від шахраїв, яким необхідно отримати підтвердження списання.
Таким чином, кредитна карта, грамотно використовується тільки короткостроково і на невелику суму, з подальшим погашенням при найближчому надходження коштів позичальнику, активним використанням переваг кешбека, оплатою послуг або товарів партнерів з накопиченням бонусів і відмовою від зняття готівки може бути дуже корисна і вигідна.
Іноді виникають неприємні ситуації, коли при проведенні будь-якої оплати несподівано зясовується, що коштів на рахунку не вистачає. Овердрафтная карта Ощадбанку позбавить своїх власників від проблем, надавши потрібну суму без будь-яких зволікань і вимог до оформлення.
