Як розірвати договір ОСАЦВ і повернути гроші?

215

ОСАГО – обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності, що входить у загальну систему Росгосстраха. Отримання цього страхового поліса в даний час є обов’язковим для всіх, хто придбав автомобіль. Неважливо, якого класу, не рахуючи спецтехніку начебто бульдозера (тоді автомобільний варіант страхування має деякі особливості). Однак регулярно виникають ситуації, коли необхідно достроково припинити дію страхового договору. Але як розірвати договір ОСАЦВ, якщо термін дії поліса ще не закінчено? Насамперед потрібно рекомендувати автовласникам користуватися послугами компаній, що мають певне позитивне портфоліо.

Коли при достроковій ануляції поліса автострахування повернути гроші неможливо?

Далеке від досконалості російське законодавство не враховує багатьох спірних подробиць, коли клієнт відкликає страховку ОСАЦВ. Чи можна розірвати договір щодо страховки авто до терміну в принципі? Звичайно, так. В системі ОСАЦВ розірвання договору як такому нічого не перешкоджає. Дострокове розірвання ОСЦПВ доступна кожному власнику авто в будь-який момент часу. Клієнт має повне право виключно за власним бажанням подати заяву щодо анулювання страхового поліса і перейти під крило іншої страхової контори. Усі спори пов’язані з питанням: як повернути гроші за ОСАЦВ? Чи можна повернути всю вартість поліса, або ж повернення грошей завжди мається на увазі лише частковий? Про це і піде мова.

І перша відповідь – грошей по ОСАГО, тобто грошей за страховку клієнт не побачить взагалі, якщо просто без поважних причин або зовсім без пояснень в односторонньому порядку розірве договір зі страховиком. Це чітко прописано в правилах ОСАГО (пункти № 33 та № 34). При розірванні договору з ініціативи страхувальника діє ряд інших обставин, при яких повернути гроші за страховку клієнт не зможе:

  • повернення ОСАГО при продажу автомобіля неможливий, якщо власник юридично залишається власником авто, а покупець як би купує машину тільки в своє користування (тобто продаж по генеральній довіреності);
  • якщо страховик виявить, що поліс був оформлений з порушеннями, то він має повне право в односторонньому порядку розірвати контракт без відшкодування шкоди клієнту (наприклад, коли страхувальник навмисно вносить поправки в дані про воЕкшн ський стаж і ТТХ авто, щоб знизити ціну поліса);
  • можливо, клієнт забажає тимчасово анулювати поліс ОСАГО (наприклад, коли намічається тривалий від’їзд, і машину власник збирається відправити на тривалий термін в гараж або криту автостоянку). Тим не менш учасники Росгосстраха не підтримують послугу тимчасового блокування поліса;
  • розірвання страхового поліса ОСАГО без повернення страхової премії по ОСАГО має місце і при банкрутство страхової компанії або в разі відкликання ліцензії у неї. Правда, у клієнта є шанси на повернення частини витрачених грошових коштів, якщо він зуміє максимально швидко подати заяву, щоб припинити дію поліса ще до того, як стартує процедура банкрутства фірми чи буде відкликана ліцензія.

Поважні причини дострокового розірвання договору

Повернення страховки при банкрутстві або закриття страхової фірми є першим каменем спотикання між страховиком і страхувальником. В правилах ОСАГО не прописано чітко, що контора навіть при банкрутстві зобов’язана відшкодувати клієнтові кошти від невикористаної частини поліса. З-за цього спір між сторонами, буває, доходить і до суду. А от у яких випадках можна розірвати договір, щоб при цьому ще й повернути гроші за невикористану частину страховки? Тут можна назвати наступні пункти:

  • Найпоширеніший випадок – це коли прагнуть повернути гроші за ОСАЦВ при продажу автомобіля. Купівля-продаж машини в звичайному порядку, тобто повна передача прав власності від продавця до покупця. При цьому рекомендується подавати заяву одразу після продажу автомобіля. Чому? Та тому, що період від моменту, коли транспорт був проданий, до моменту, коли колишній власник авто подав заяву про розірвання договору ОСАЦВ, враховано не буде. В ідеалі необхідно без зволікання після вчинення правочину звернутися в страхову контору, щоб уникнути непотрібних витрат. Страховку після продажу автомобіля за стандартною схемою отримують без проблем. Однак для тих, хто не хоче або не має можливості залагоджувати юридичні справи зі своїм страховиком, є варіант простіше – включити її вартість продаваного автомобіля.
  • Дострокове розірвання договору ОСАЦВ безперечно, коли відбувається автомобільна аварія, завдає машині шкоди як мінімум в 50%. Тобто транспорт виявляється не підлягає ремонтному відновленню. Або вартість капітального ремонту виходить приблизно дорівнює ціні нового аналогічного автомобіля. Ще один випадок викрадення. Якщо машина не була повернена законному власнику протягом тижня, то можна сміливо подавати заяву на повернення страховки і припинення дії полісу.
  • Угоду зі страховиком розривається і коли страхувальник або власник авто гине. У більшості ситуацій страхувальник є і власником авто, тобто це одна особа. Проте може бути і так, що страхувальник є представником власника і має від нього нотаріальну довіреність. Якщо така довіреність має місце, то неважливо, з ким саме трапилася трагедія – з власником машини або його страхувальником. Одержувачем грошей в такій ситуації є особа, що має право на спадщину загиблого.
  • Якщо власник машини є юридичною особою, автоцивільна відповідальність все одно має місце. Та страхування ОСАЦВ проходить по тим же правилам. А значить, ліквідація юридичної особи (наприклад, закриття підприємства) саме з юридичної точки зору рівносильна загибелі особи фізичної. Отже, зворотний грошовий внесок за поліс також правомірна і зЕкшн снюється за тими ж правилами.
  • Вже поминавшееся банкрутство страховика або відкликання у нього ліцензії. Тут все залежить від самої страхової контори. Фірмі, що знаходиться на межі розорення або заимевшей проблеми щодо законів, стає не до виплат колишнім клієнтам. Іноді компанія погоджується задовольнити вимоги страхувальника, іноді пропонує меншу суму, іноді йде в категоричну відмову. В останньому випадку, якщо гроші досить вагомі, має сенс звернутися в суд. Як показує практика, в таких суперечках суди, як правило, стають на бік клієнтів.
  • Важливо відзначити, що при знищенні/викрадення транспорту або смерті страхувальника/власника датою припинення дії полісу автоматично вважається дата, коли стався один з цих інцидентів.

    Необхідні документи

    Звичайно, обов’язково потрібно певний пакет документів. Документи для розірвання договору ОСАЦВ варіюються в залежності від того, що послужило приводом анулювати ОСАЦВ за ініціативою клієнта. Отже, які документи потрібні, коли виникає потреба в достроковому погашенні страхового поліса ОСАГО? Можна провести поділ на обов’язкові завжди і ті папери, які визначає причина дострокової анулювання страховки.

    Обов’язкові при будь-яких умовах:

    • оригінал і копія страхового поліса ОСЦПВ, плюс бажано зберігати на руках квитанцію про оплату, яка є зайвим доказом придбання поліса за певною ціною. Оригінал поліса здається страховика, а копію рекомендується залишити собі на випадок виникнення спорів з фірмою;

    • повна копія паспорта страхувальника. Якщо страхувальник та власник – різні особи, то знадобляться копії паспортів обох сторін. Якщо замість страхувальника компанія має справу з його представником, то потребується в обов’язковому порядку третій документ – це нотаріальна довіреність;
    • якщо фірма не передбачає виплату невикористаної страхової різниці готівкою відразу після подачі заяви (а це швидше правило, ніж виняток), то клієнт повинен надати або копію своєї ощадкнижки, або реквізити банківської картки, тобто координати, куди відправити гроші.

    Будь-який з нижчезазначених документів може вимагатися в залежності від причини розірвання страхового договору:

    • за проданий автомобіль не отримати страхову різницю, якщо не надати копію договору купівлі-продажу;
    • якщо машина була знищена в аварії, то потрібно або копія висновку технічної експертної комісії (оформляється ГИБДД або ДАІ), або копія свідоцтва утилізації машини (видає утилізатор), а також довідка про зняття авто з реєстраційного обліку;
    • копія свідоцтва про смерть. Плюс тут автоматично буде потрібно копія свідоцтва про вступ у права спадкування або про швидкий вступ. Навіть якщо спадкоємець всього один, доведеться чекати півроку, поки право спадкування не вступить в силу, і тільки тоді страховик має право віддати гроші спадкоємцю. Якщо спадкоємців декілька, то вся сума ділиться між ними порівну. Якщо загиблий встиг написати і нотаріально засвідчити заповіт, то гроші будуть розділені згідно з вказівками у заповіті;
    • документ, що доводить ліквідацію юридичної особи;
    • копія паспорта транспортного засобу з записом про нового власника. Юридично контора не має права вимагати дану папір, маючи на руках копію договору купівлі-продажу або хоча б довідку-рахунок, але на ділі часто потребує. А потрібно це конторі для підстрахування від прискіпливих клієнтів, які можуть самостійно виготовити договір купівлі-продажу, пред’явити його і заяву, отримати на законних підставах залишилася страхову різницю, а авто так і не буде продано.

    Вже легко зрозуміти, що отримати грошові кошти мають право тільки чотири категорії осіб:

    • власник-страхувальник;
    • страхувальник, що офіційно представляє інтереси власника;
    • спадкоємці;
    • офіційні представники спадкоємців (також потрібно нотаріальна довіреність).

    Як вираховується розмір страхового повернення?

    Тепер найголовніше – грошовий підрахунок, тобто визначення розміру невикористаною, нереалізованої за термінами частини страховки. Головне не тільки тому, що мова йде про визначення конкретної суми до отримання, але і тому, що саме цей момент найчастіше і найбільше викликає незадоволення автовласників. Формула така:

    В = (ПС – 23%) * N/12, де:

    • В – страхова різниця, яку отримує страхувальник;
    • ПС – загальна ціна поліса, яку сплатив клієнт при його купівлі;
    • 23% (23% від ПС мається на увазі), що залишає собі контора (про це нижче);
    • N – кількість місяців, що залишилась до кінця строку дії поліса.

    Те, що рахунок йде на місяці, не дивно. Просто коли до прострочення страховки залишаються тижні, а вже тим більше дні, немає сенсу возитися з достроковим розірванням договору. Більш того, якщо страхових випадків (аварій, наприклад) не було, а до дати оформлення нової страховки залишаються дні, краще дочекатися закінчення дії старого поліса. Для того, щоб при укладенні страхового договору (неважливо, з тією ж або іншою конторою) клієнту нарахували коефіцієнт «бонус-малус» (КБМ), що зробить наступний поліс відчутно дешевше. При цьому будь-яка дострокова ануляція договору обнуляє КБМ. Із формули наглядно видно, що чим більше ПС та N, тим більше вийде Ст. Тепер про відсотках. Ці 23% не мають твердого законодавчого обґрунтування, хоч Росгосстрах і посилається тут на «взаємну домовленість сторін. Це регулярно викликає фрустрацію у страховиків. Вони розписуються так:

    • 3% йдуть в Російський Союз Автостраховиків (РСА) на накопичення компенсацій (ця частина не викликає у клієнтів такого невдоволення, як така);
    • 20% – це нібито покриття витрат страхової фірми, які вона терпить від ведення справ (оформлення полісів, утримання робочих площ, обладнання, з/п працівникам та інше). Нехай так, але проблема в тому, що неможливо точно простежити розмір витрат фірми. Всі 20% пішли на забезпечення її роботи або щось спливло в кишеню директору – неясно. Мало того, виходить, що ці 20% фірма звідки-то здобуває в будь-якому випадку, навіть якщо клієнт ніяких договорів розривати не збирається, адже повсякденні витрати фірми точно так само мають місце. І тоді на якій підставі ці 20% стягуються при достроковому розірванні? Гнів автовласників зрозумілий.

    Якщо мова йде про великі гроші, то, спираючись на статтю № 958 ГК РФ і пункт № 34 правил ОСАГО, є сенс звернутися до суду з вимогою повернути вартість поліса без урахування цих відсотків.

    Важливий момент – страховик не має права призначати додаткові відрахування, якщо за полісом вже були виплати в результаті настання страхових випадків.

    Вносити у вказану формулу корективи у свою користь контора не має ніякого права. Після подання заяви клієнт повинен отримати фінансові кошти не пізніше ніж через два тижні. Ця стаття обов’язково стане у нагоді всім автолюбителям і тим, хто збирається придбати «залізного коня», оскільки тут розібраний один з нагальних питань власників авто – автогражданский тип страхування.