Як відбувається дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку

73

Іпотека дозволила вирішити житлові питання тисяч російських сімей, однак необхідність виплачувати відсотки за використання позикових коштів змушує шукати шляхи дострокового закриття боргу перед банком. Якщо фінансова ситуація дозволяє, позичальнику вносити платежі вигідніше в більшому обсязі, так як знижується переплата і зменшуються майбутні витрати. Як і в будь-якій іншій фінансовій установі, в Ощадбанку передбачена можливість погасити іпотечний борг поза графіком. Дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку може зЕкшн снюватися повністю або частково.

Наскільки це розумно

Незважаючи на прагнення швидше позбутися від кредитного боргу, в залежності від схеми розрахунку платежів вигода від дострокового погашення буде різною:

  • при диференційованих платежах з кожним платежем, що перевищує зазначену в графіку суму, процентна переплата буде знижуватися, і новий платіж після перерахунку автоматично знижується разом зі зниженням основного боргу;
  • при ануїтетному платіж розмір щомісячних внесків фіксований, а процентна переплата розподілена на весь період дії договору таким чином, що в першій половині терміну кредитування погашаються переважно відсотки, в той час як тіло кредиту знижується практично непомітно.

При диференційованих розрахунках плюси дострокового погашення очевидні – після позачергового погашення понад встановлену графіком суми борг перед банком знижується на дану величину, а значить, у наступному місяці процентна переплата стане менше. Картина погашення залишається прозорою – чим більше платіж, тим менше строк погашення нарахований відсоток.

При ануїтетних платежах з’являються сумніви, чи вигідно вносити кошти вперед, якщо переплата вже врахована і розподілена в графіку. Вся справа в тому, що виплата по іпотеці понад графіка при регулярних виплат, при частковому погашенні, буде списуватися з основної суми заборгованості, однак надалі на новий отриманий залишок зЕкшн снюється новий розподіл процентної переплати на весь строк, що залишився. В результаті вигода при регулярних виплат не настільки істотна, особливо в другій половині терміну кредитування, коли велика частка відсотків вже виплачена.

Більш того, з-за інфляції з кожним роком реальна вартість кредиту стає менше в силу знецінення рубля. Часткове погашення ануїтетними платежами дозволить щорічно знижувати суму, на яку нараховуються проценти, у кінцевому рахунку зменшуючи суму щомісячної виплати або скорочуючи термін.

В силу складності підрахунків нових платежів при рівних платежі по іпотеці виникає ряд обмежень на дострокове погашення, без якого внесена понад графіка сума не спишеться з основного боргу. При ануїтетних платежах діє особливий порядок проведення заліку дострокового погашення:

  • Скорочення терміну кредитування при збереженні суми щомісячного внеску, що в підсумку призводить до зменшення стягнутих відсотків.
  • Зниження кредитного тягаря при збереженні терміну погашення. Незважаючи на те, що переплата знижується меншою мірою, даний варіант може виявитися дуже затребуваний для сімей, яким в силу погіршення матеріального становища було важко обслуговувати колишній борг.
  • Оптимальним стало б стабільне дострокове погашення невеликими сумами понад розрахованих платежів, однак не завжди таке можливо – встановлюються певні мінімальні ліміти, нижче яких банк не зарахує внесення коштів.

    Дострокове погашення частинами, коли платіж досить складно обслуговувати щомісячно, полегшить фінансовий тягар платника, якщо є яка-небудь можливість залучити до разових виплат додаткові джерела доходу, великі надходження, премії і т. д. Всього кілька подібних внесків дозволять зробити витрати позичальника прийнятними, не ущемляючи сімейний бюджет до закінчення строку дії договору. Вибравши одного разу скорочення строку платежу, позичальник має право звертатися в банк з проханням знизити суму платежу при черговому дострокове внесення.

    Перш ніж звертатися в Ощадбанк в 2018 році з проханням дострокового погашення, необхідно з’ясувати тип розрахунку платежів, встановлених за конкретним кредитним договором, та уточнити особливості проведення процедури.

    Дозволяє Ощадбанк достроково погашати іпотеку

    Так як для кожної фінансової установи іпотека являє собою джерело прибутку протягом кількох років, дострокове погашення – небажаний крок, що приводить до зниження доходу кредитора. З одного боку, фінансова організація успішно зЕкшн снює додатковий повернення відсотків разом з основним позикою, з іншого боку, банк недоотримує заплановану згідно з договором прибуток. Це може викликати негативну реакцію аж до відповідного запису в БКІ.

    В Ощадбанку діють наступні правила дострокової виплати по іпотеці з ануїтетним розрахунком:

  • Не змінюється термін кредитування, зберігаючи банку частину процентного прибутку на період, що залишився. Скорочення суми боргу впливає тільки на розмір регулярних відрахувань позичальника.
  • Дострокові внески працюють, починаючи з першого щомісячного платежу.
  • Залік оплати понад графіка відбувається на наступний день після того, як позичальник напише заяву у відділенні банку, або після оформлення операції через Особистий кабінет в інтернет-банку.
  • Довгий час мінімальний платіж при ануїтетних схемах поза графіком був обмежений порогом в 15 тисяч рублів, проте на даний момент дана умова не висувається.
  • Максимальна сума може бути обмежена лише залишком боргу перед кредитором.
  • Списання коштів понад того, що встановлено за графіком, відбувається з банківського рахунку, відкритого для обслуговування іпотеки. Якщо з якихось причин на рахунку бракує певної суми, Ощадбанк може спробувати списати кошти з додаткових рахунків, а при їх відсутності платіж скасовується.
  • Часткове дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку не звільняє позичальника від наступного регулярного платежу, однак сума до оплати буде перерахована у зв’язку з зменшенням залишку.
  • Додатковий внесок не передбачає застосування штрафних санкцій.
  • Ощадбанк допускає використання безготівкового способу зарахування коштів на рахунок з допомогою терміналів або з особистого кабінету в «Ощадбанку Онлайн». Згодом після списання коштів наступні платежі будуть визначені у новому графіку.

    Порядок дострокового погашення іпотечного кредиту

    При намір скоротити суму заборгованості поза поточного графіка існує певний алгоритм Екшн , коригований з урахуванням варіанту погашення – часткового або повного.

    Незалежно від внесеної суми, іпотечний клієнт Ощадбанку діє в наступній послідовності:

  • Перед тим, як погасити іпотеку достроково, необхідно ретельно розрахувати можливу вигоду від зниження величини боргу і оцінити виправданість даної операції. Допомогти у підрахунку економії допоможе онлайн калькулятор, розміщений на офіційному інтернет-ресурсі кредитора. При виникненні труднощів з підрахунком можна попросити допомоги службовця у відділенні банку. В залежності від переслідуваної мети власник іпотечного житла оцінює вигоду за процентною переплаті, ступеня зниження щомісячних внесків, можливих наслідків з фінансової точки зору.
  • Представника банку сповіщають про майбутню процедуру поза існуючого графіка і оформляють офіційну заяву з проханням зарахувати платіж у рахунок зниження основного боргу.
  • До призначеної дати клієнт вносить кошти на банківський рахунок, що використовується для обслуговування іпотеки.
  • Після списання у відділенні Ощадбанку отримують новий графік, в якому вказані скориговані умови подальших платежів.
  • Між повним і частковим погашенням існують деякі відмінності з урахуванням необхідності або відсутності потреби у офіційному закритті та документальному оформленні закриття боргу.

    Часткове погашення

    Поточні умови для часткового дострокового погашення більше не вимагають дотримання тримісячного «мораторію» на погашення і обмеження мінімальної суми. Оплачувати можна будь доступною сумою, яку може дозволити собі іпотечний боржник. Головна умова – наявність достатньої суми на рахунку на момент запланованого додаткового списання. Для внесення коштів може бути використаний «Сбербанк Онлайн», банкомат, каса банку.

    Підставою для дострокового списання частини іпотеки служить офіційне звернення до співробітника фінансової установи за допомогою заяви, переданого особисто, або замовлення процедури з Особистого кабінету.

    У заяві платник іпотеки просить перерахувати подальші внески після того, як буде зараховано поповнення рахунку поза графіком. При необхідності в заяві відображають облік частини коштів для погашення наступного регулярного внеску після перерахунку. Платіж через Особистий кабінет додатки Ощадбанку також не обмежує суми поповнення – від часткового до повного закриття боргу.

    Щоб оформити часткове погашення через інтернет, діють за наступною схемою:

  • Авторизація в системі «Сбербанк Онлайн».
  • Перехід на вкладку дострокового погашення у розділі операцій за кредитом.
  • Формування запиту згідно необхідним параметрам в онлайн-бланке.
  • Вибір джерела списання (прив’язаний банківський рахунок, будь-яка карта, видана банком).
  • Визначення дати позачергового списання.
  • Перехід по посиланню оформлення заявки.
  • Після перевірки даних у запиті проводиться підтвердження операції через СМС-пароль.
  • Дізнатися точну суму наступного платежу через інтернет можна тільки після зарахування коштів і зниження величини залишку боргу.

    Важлива деталь при оформленні додаткового списання – зниження боргу спричиняє зменшення щомісячного кредитного тягаря, в той час як зменшення терміну відбувається тільки при повному закриття кредитної лінії.

    Повне погашення

    На відміну від неповного закриття боргу, остаточний розрахунок по іпотеці дозволить позичальнику позбутися від кредитного тягаря назовсім, знімаючи всі раніше діючі обмеження у праві розпорядження нерухомістю зважаючи заставного обтяження.

    При взаємодії з банком при повному закритті іпотеки необхідно пам’ятати про те, що у вихідні та святкові дні списання не виробляються. А при призначенні дати остаточного закриття безготівковим способом враховують, що в Ощадбанку розрахунковий день обмежений 21:00, тому кошти, що наЕкшн шли на розрахунковий рахунок для списання боргу після зазначеного часу, будуть зараховані на наступний день. Ця особливість важлива при визначенні точної дати повного розрахунку з кредитором.

    Таким чином, щоб точно і повністю погасити борг, рекомендується уникати неробочих днів для встановлення дня остаточного розрахунку і тримати кошти на рахунку заздалегідь – до призначеної дати.

    Процедура закриття через онлайн-систему досить проста і схожа з діями при частковому погашенні, з єдиною різницею, що ніякого перерахунку не проводиться, а система самостійно виробляє розрахунок повної величини іпотечного боргу. Сума, яку банк розраховує автоматично для повного розрахунку з позичальником, визначається тільки на поточний момент і потребує уточнення безпосередньо перед відправленням запиту в систему.

    Більш наЕкшн ний спосіб – традиційне звернення у відділення Ощадбанку, де можна не тільки розрахувати майбутній платіж, але і передати особисто заяву на розірвання іпотечного договору з внесенням всієї суми решти боргу з відсотками.

    Схема Екшн при остаточне закриття іпотеки через відділення виглядає наступним чином:

  • Повідомити про запланований розірвання кредитних зобов’язань, передавши заяву на дострокове погашення іпотеки в Ощадбанк.
  • Уточнити залишок боргу і розмір останнього платежу з урахуванням нарахованих відсотків.
  • До призначеної дати забезпечити наявність грошей в достатньому обсязі, що дозволяє закрити іпотеку.
  • Після зарахування коштів у відділенні запитують довідку про закінчення іпотечних зобов’язань і нульовому обов’язок перед кредитором. При розірванні договору закривають рахунок, через який зЕкшн снювалося обслуговування іпотеки. Це позбавить від ризику нарахування додаткових комісій, що стягуються фінансовою установою за обслуговуванням рахунку.
  • Позичальник звертається в Росреестр з метою зняття обтяження з права розпорядження своєю власністю. Для цього збирають пакет документів, що підтверджують закриття боргу перед Ощадбанком, сплачують мито за реєстраційні дії і пред’являють заставу. У п’ятиденний термін колишній позичальник стає повноправним власником житлового об’єкта, що підтверджується випискою з Реєстру, встановлює відсутність боргу.
  • Наступним дією власника житла стає звернення до страховика, який забезпечував страховим покриттям об’єкт застави протягом усього періоду кредитування. Анулювання договору дозволить повернути частину коштів у зв’язку з відмовою від послуг за невикористаний період.
  • Повернення по страховці і отримання виписки, що підтверджує факт відсутності обтяжень у праві володіння власністю, є остаточним етапом в процедурі дострокового закриття іпотеки.

    На відміну від диференційованих платежів, при регулярних виплат процедура складніша і вимагає узгодження з кредитором. Ощадбанк, виступаючи в ролі кредитної комерційної організації, зацікавлений у дотриманні встановленого графіка, що гарантує отримання максимально можливого доходу у вигляді нарахованих відсотків. Саме з цієї причини кредитор зацікавлений у збереженні колишнього терміну іпотеки. Тим не менш позичальник, розташовуючи додатковими грошовими засобами, має право у будь-який момент звернутися в банк з метою організації дострокового погашення частини іпотеки або позбавлення від обов’язку повністю.