Нерозумно мріяти про новий автомобіль. Неважливо, стоїть у нас в гаражі старенька вітчизняна «дев’ятка» або непогана, але вже стара іномарка, ми все одно не залишаємо надію придбати машину «по душі» – таку, під якою будеш менше лежати і на якій будеш більше їздити. Ось і модель вже начебто обрана, і автосалон знайдений, а головний початковий питання – де взяти решту суму – досі залишається на порядку денному. Може, звернутися за допомогою в банк і втілити свою давню мрію в життя прямо зараз? А чому б і ні?
Навіть незважаючи на сформовану в країні економічну ситуацію, взяти вигідний автокредит все ще можна. Адже і не тільки в рамках автокредитування.
Про важливі обмеження
Як було раніше. Якщо у автолюбителя були власні накопичення, він легко міг використовувати їх в якості початкового внеску. А міг і не використовувати, відшукавши в лінійці пропозицій вигідну програму з відсутністю відповідної вимоги. Сьогодні ж отримати вигідний автокредит без обов’язкового початкового платежу просто нереально. Жоден банк у 2015 році не погодиться видати гроші позичальникові, який відмовився підтвердити свої кредитні наміри таким нехитрим чином. Що б не писали окремі організації в своїх рекламних буклетах, але без 15%, а то і всіх 25% передоплати у заявника шансів на схвалення без внеску не буде ніяких.
Однак це далеко не єдина обов’язкова умова. Зараз банкіри не соромляться запитувати у позичальників і документальне підтвердження. Так, це було і раніше. Але тоді справа обмежувалася лише двома, а іноді і зовсім одним документом. У 2015-му пакет обов’язкових до пред’явлення паперів розширився до 4 і навіть 5 складових. І тепер розраховувати на вигідну позику без паспорта, копії трудової книжки, довідки 2-ПДФО і ще одного документа за типом воЕкшн ського посвідчення, ІПН або поліса медичного страхування стало набагато складніше.
Про ставки та пільги
Оформити вигідний автокредит можна і в 2015 році. Звичайно, не під 0% річних і навіть не під ті 12-14%, на які автолюбителі претендували всього півроку тому, але ж все одно можна. Наприклад, сьогодні хороша ставка – це 18-20%. Домогтися її позичальникові допоможе дотримання деяких простих правил:
Споживчий кредит як альтернатива
Якщо грошей на великий початковий внесок не вистачає, а автомобіль все одно хочеться придбати, можна спробувати оформити споживчий кредит готівкою. Він трохи дорожче, зате більш простий і швидкий в отриманні. Максимум два дні на розгляд заявки і три документа – вигода очевидна. Адже якщо говорити про стандартному автокредитом, то на його оформлення може спокійно піти і тиждень, а з документів напевно знадобиться цілий оберемок паперів.
Ще є питання вартості. Так, ставки за споживчими кредитами для постійних клієнтів у 2015 році варіюються в межах 20-25% річних, для решти позичальників – на рівні 26-35%. І це дуже багато. Але якщо згадати, що при купівлі в кредит нового автомобіля потрібно пройти обов’язкову процедуру страхування, а разом з тим і купити на весь термін дії позики поліс КАСКО, то ті ж самі 5-10% переплати за позику готівкою вже не будуть здаватися настільки великими. Плюс до всього цього потрібні також кошти на початковий внесок.
Недоліки споживчого кредиту теж є. Скільки позичальникові потрібно буде позичити грошей на покупку автомобіля? Тисяч 500 або навіть мільйон рублів? Сума в будь-якому випадку буде немаленькою, і просто так ні один банк її не видасть. Навіть якщо позичальник надасть ідеальну довідку про зарплату, кредитори все одно вимагатимуть додаткове забезпечення. Приміряти на себе його роль завжди зможе платоспроможний поручитель, ну а у випадку з найбільшими сумами (від 1 до 3 мільйонів рублів) на допомогу зі споживчим кредитом прийде заставу. Але без них сьогодні точно обійтися не вдасться. Не той час.
Так машина в кредит або кредит на машину?
Купівля автомобіля – справа серйозна. І піЕкшн ти до нього треба з усією відповідальністю. Якщо вільних грошей у вас зараз немає, а ваша заробітна плата – величина нестабільна, не мучте себе і відкладіть покупку до кращих часів. Заганяти себе у важкі фінансові рамки не варто. Бути може в 2016 році, коли ЦБ знизить ключову ставку, а разом з нею впадуть і розцінки на цільові позики, придбати автомобіль, вам буде легше. Але зараз навіть не думайте про це.
Зовсім інша справа, якщо у вас вже є певні нагромадження на первинний внесок, а місячний заробіток спокійно дозволяє виділяти на виплати приблизно по 10-20 тисяч рублів. В такому випадку задуматися про отримання банківської допомоги буде не зайвим. Не хочете нічим ризикувати (крім самого автомобіля), тоді збирайте повну папку документів і подавайте заявку на автокредит. Спочатку, звичайно, доведеться гарненько витратитися: купити страховку і внести великий внесок (не менш 15% від вартості авто). Зате на щомісячних платежах ви потім пристойно заощадите.
Варіант з споживчим кредитуванням теж не відмітайте. По-перше, автокредит вам можуть і не видати, наприклад, з причини невідповідності вимогам конкретного банку. А по-друге, ті гроші, які при варіанті з цільовим кредитом на авто у вас відразу пішли на перший платіж, при оформленні позики готівкою ви зможете використовувати в якості такої фінансової подушки на випадок виникнення тимчасових проблем з кредитними виплатами. До речі, ці самі кошти вам буде краще покласти на депозит з доступною опцією вилучення. Тоді вигода на придбання машини взагалі буде подвійна.
Стаття в тему: що таке депозит і для чого він потрібен?
