Багато людей не мають бажання на придбання яких-небудь товарів або послуг довго збирати грошові кошти. Кредити дозволяють заощадити час і користуватися необхідною річчю відразу. Таким чином купуються квартири, автомобілі, побутова техніка. Банківські організації дозволяють поліпшити рівень життя людей шляхом кредитування, але за це вони вимагають сплачувати відсотки. Сьогоднішня стаття буде присвячена тому, як взяти кредит у банку на ті чи інші потреби.
Види кредитів
Весь кредитний ринок для фізичних осіб можна розділити на два типи кредитів: цільові та нецільові. Цільові кредити припускають під собою мету. Це покупка квартири, автомобіля, товару. Такі види договорів для банку найбільш зручні. Банківська компанія знає, на що будуть витрачені кошти, і більш лояльно ставиться до таких клієнтів.
До нецільових кредитів відноситься видача готівкових позик. В цьому випадку банки мають більший ризик, так як не знають, як саме збирається розпорядитися позичальник грошима. Є ймовірність, що взяв кредит розраховує вкласти ці кошти у будь-яку справу з метою отримати прибуток, і за рахунок цього виплачувати щомісячні платежі. Тому ступінь ризику для банківської організації невідома.
Документи для кредитування
В залежності від виду та мети кредиту можуть знадобитися різні документи для оформлення. Кількість документів також впливає і сума позики. По способам оформлення кредитні договори можна поділити на два види:
- без підтвердження доходів. Оформляється за паспортом і іншого документа, який засвідчував би особу;
- з підтвердженням доходів. Додатково потрібні довідки, в яких відображена інформація про поточний заробітку за останні півроку (2-ПДФО, виписка з банківського рахунку, довідка за формою банку, довідки про додаткові офіційних джерелах доходів).
Можна взяти кредит і під заставу нерухомості або автомобіля. У цьому випадку будуть потрібні документи, що описують і страхують предмет договору. Давайте розглянемо більш докладно кожен вид кредитних договорів в окремо, щоб було зрозуміло, як діяти в тому чи іншому випадку.
Споживче кредитування
Це найпростіший і найпопулярніший спосіб кредитування. Споживче кредитування в банківській сфері як відомо POS-кредити. Це кредити на товари. Для оформлення таких договорів не обов’язково звертатися в офіс банку. Сам кредит підписується і видається прямо на торговій точці представником банківської організації.
У багатьох позичальників навіть складається враження, що їм товар видається в розстрочку безпосередньо торговою компанією. Але це не так. Кредитно-фінансову діяльність можуть вести тільки компанії, яким видав ліцензію на зЕкшн снення подібної діяльності Центральний Банк.
А розстрочкою називають вид кредиту, у якого є сума основного боргу і процентна ставка. Але за рахунок партнерських відносин між банком і торговельною точкою товар, придбаний у кредит, буде мати таку ж вартість, ну або майже таку ж, як і покупка цього товару за готівку без кредиту.
В іншому випадку довелося б сплачувати податки. Так як якщо ставка за договором менше, ніж 2/3 від ключової ставки, то у позичальника виникає матеріальна вигода. Тому ні торгова точка, ні банк не можуть працювати собі в мінус. Мета і тієї й іншої компанії – це комерційна вигода.
Оформляється споживчий кредит всього за двома документами: паспортом і другого, що посвідчує особу. На підписання і схвалення договору може знадобитися не більше ніж півгодини. Клієнт забирає товар, банк переводить фінансування в торгову точку, позичальник сплачує кредит за товар в банківську організацію. Середня процентна ставка варіюється в межах 20-30% річних.
Автокредитування
Автокредит – це вже більш серйозний вид договорів. Такий вид кредитування пов’язаний з договором застави, підтвердженням доходів і кредитною історією клієнта. А як взяти великий кредит у банку? Необхідно, щоб банківська організація довіряла вам. Тому візьміть свій перший кредит на товар з комфортним щомісячним платежем і погасите договір точно в термін згідно з графіком щомісячних платежів.
Автокредит в чому схожий зі споживчим кредитом: автомобільний дилер видає товар, банк фінансує угоду, клієнт виплачує кредит в банківську організацію. Угода може оформлятися прямо в автомобільному салоні з представником банку.
Звичайно, якщо сума невелика і позичальник згоден на більш високу процентну ставку 13-20% річних, то можна підписати договір і на підставі паспорта плюс другий документ. Але частіше потрібно підтверджувати свої доходи, а також укладати каско зі страховиком:
- паспорт і другий документ. При цьому вік від 21 року, прописка в регіоні, де є банк;
- довідка про доходи (2-ПДФО, виписка з банку та інші);
- копія трудової книжки зі стажем роботи на поточному місці не менше ніж півроку;
- копія каско та квитанцій про оплату. Автомобіль залишається в заставі в банку і повинен бути застрахований на весь термін за ризиками викрадення або збитку. Страховики залежать від банківської організації.
Існує державна програма автокредитування, взаємні знижки салонів і банківських компаній та інші умови, які дозволяють оформити автокредит під 6-10%.
Грошові кошти готівкою
Це вид нецільового кредиту. Він обумовлений високими відсотками за договором – від 20 до 40% річних. Процентна ставка залежить від кількості документів. Можна оформити як з підтвердженням доходів, так і без. Це один із способів взяти перший кредит для своєї кредитної історії.
Кредитування оформляється як в офісі банку, так і можна сформувати онлайн-заявку на сайті банківських організацій. Грошові кошти видаються в касах або переводяться на реквізити рахунку, відкритого в будь-якому комерційному банку.
В цілях виключення шахрайських Екшн варто враховувати, що за оформлення договору банківська компанія не повинна вимагати заздалегідь оплачувати будь-яких комісій або договорів страхування. Будь-які додаткові оплати з умов договору включаються в суму основного боргу і розподіляються за щомісячним платежам.
Кредитна картка
Ще один напрямок нецільового кредитування. Кредитна карта на відміну від інших видів кредитування має поновлюваний ліміт. Це означає, що можна користуватися кредитними коштами, поповнювати картку на суму витрат продовжувати користуватися банківськими грошима.
Кредитні картки характеризуються пільговим періодом в середньому до 50 днів. Термін, коли за покупки не потрібно сплачувати відсотки, якщо вчасно внести всю заборгованість. Процентні ставки варіюються від 19 до 40% річних.
Оформити договір можна як у банківських офісах компаній, так і склавши онлайн-заявку. Існують іменні і брак кредитки, і в залежності від цього, а також від суми кредиту можуть знадобитися документи тільки для підтвердження особи або з підтвердженням доходів.
Як можна оформити кредитку?
Вся процедура займає від 3 днів до 2 тижнів.
Іпотека
Для іпотечних кредитів характерні високі суми позики, відносно невеликі відсотки, а також договори застави, страхування і можливість залучати позичальників та поручителів. Взяти великий кредит у банку набагато складніший, ніж оформити невеликий споживчий кредит. На схвалення з боку банківської компанії впливає і кредитна історія клієнта.
Що потрібно, щоб взяти кредит? Спочатку необхідно знайти найбільш вигідні для себе умови. Банки можуть співпрацювати з різними забудовниками, і в залежності від регіону пропозиції одних банківських організацій можуть бути вигідніше, ніж інших.
На сайтах компаній розташовані іпотечні калькулятори, які допоможуть вам визначитися з сумою позики та щомісячними платежами. Потім слід звернутися в компанію для складання заяви та надати повний пакет документів, в який входять:
- паспорт;
- другий документ (військовий квиток, закордонний паспорт, воЕкшн ське посвідчення);
- копія трудової книжки з печаткою організації;
- довідка про доходи (2-ПДФО, виписка з банку, довідка за формою банку, що заповнюється в бухгалтерії роботодавця);
- додаткові доходи (довідки про нарахування пенсії, договори найму житла).
Протягом 3-5 днів банк прийме рішення і сповістить позичальника про максимально доступною сумі за кредитом. Після чого слід шукати квартиру або будинок, доступний в іпотеку. Це може бути як новобудова, так і вторинне житло, житловий будинок, або земельну ділянку під будівництво.
Виходячи з типу і статусу нерухомості, необхідно буде надати наступний комплект документів:
- виписка з Росреестра;
- кадастровий паспорт;
- підготувати договір купівлі-продажу;
- результат незалежного оцінювача про вартість нерухомості;
- план квартири;
- дозвіл на будівництво;
- та інші документи.
Точний комплект можна уточнити у конкретному банку. У будь-якому випадку на підготовку документів щодо нерухомості і пошуки самого житла банки виділяють два місяці з моменту попереднього схвалення кредиту.
Після чого разом з продавцем, позичальником, поручителем та іншими учасниками договору підписуються договір купівлі-продажу і документи на кредит. Нерухомість переходить у власність клієнта і залишається в заставі у банку до кінця дії кредитного договору. А клієнт укладає обов’язкове страхування нерухомості зі страховиком.
