Іпотечна програма для молодих сімей

118

Молодятам, тільки почав вити своє сімейне гніздечко, досить складно обзавестися власним житлом. Враховуючи зростаючі витрати, нестабільну економічну ситуацію, дорогі кредити, взяття навіть звичайної іпотеки досить утруднене. А якщо у пари з’являється малюк, то витрати багаторазово зростають. Однак є вихід – це програма –іпотека молодим, які потребують житло сім’ям. Її можуть отримати громадяни до 35 років, які потребують новому житло і при зверненні в АІЖК.

Хто може взяти пільгову іпотеку

За федеральною програмою «Молода сім’я» окремі категорії громадян можуть взяти державну допомогу на купівлю квартири для особистого проживання. Вона виражається у вигляді разової субсидії, яку допустимо витратити тільки на оплату іпотеки.

У 2016-му вимоги до потенційних позичальників не змінилися. Раніше ключовими залишаються три умови:

  • Віковий ценз – хтось з подружжя не може виявитися старше 35 років. Якщо хтось старше, наприклад, чоловік, якому 36, а дружина молодша – їй 33, то сім’я може претендувати на отримання допомоги від держави.
  • Шлюб повинен бути офіційно зареєстрований. При цьому не має значення, яка це за рахунком шлюб і мав місце розлучення або смерть чоловіка. Так, іпотеку може взяти навіть мати-одиначка за умови, що її рівня доходу вистачить для забезпечення платежів по кредиту. Однак цивільний шлюб не є підставою для взяття пільгового позики.
  • Пара повинна стояти на обліку в адміністрації міста або селища як потребує поліпшення умов проживання. Саме для таких сімей, не мають власного кутка, і придумана державна програма, що реалізує доступне житло.
  • Якщо не виконується хоч одна вимога, то позичальники, на жаль, не можуть отримати пільги. Їм доведеться кредитуватися на загальних умовах або скористатися іншою відповідною іпотечною програмою.

    Базові умови

    При участі в програмі цілком розумно розраховувати на допомогу держави. Як правило, вона виражається у вигляді субсидії, яка перераховується на рахунок банку для погашення частини боргу. Однак базові вимоги позичальники повинні виконати самі. До них відносяться:

    1. Необхідність сплатити початковий внесок. Для бездітних сімей він становить не менше 20% від вартості житла, для сімей з дитиною – не менше 15%. Таким чином, розмір іпотечного кредиту на купівлю житла становить до 85% від ціни квартири.

    2. Достатній дохід. Сукупного доходу позичальників, до яких обов’язково входить друга половинка основного платника, повинно вистачати на обслуговування боргу. При цьому у них на руках повинно залишатися не менше 40% доходу плюс розмір прожиткового мінімуму на кожного малюка.

    Стаття в тему: хто такий созаемщик в іпотеці?

    3. Оформлення та сплата страховки. Застрахувати доведеться і позичальника, і житло. Договір оформляється на один рік, потім його потрібно продовжити. Якщо цього не зробити, то банк підніме процентну ставку на 1 пункт.

    Крім того, слід знати ще кілька особливостей програми.

    Придбане житло буде в заставі у банку. Це означає, що позичальник не зможе розпоряджатися ним до того моменту, поки не сплатить весь борг. Потім досить зняти обтяження і робити з квартирою на свій розсуд.

    У більшості банків передбачено дострокове погашення боргу, при цьому ніякі штрафи за це не стягуються і додаткові обмеження не накладаються.

    Є особливості при оформленні житла в іпотеку при використанні маткапитала. Так, позичальникові доведеться оформити у нотаріуса спеціальний документ — зобов’язання про виділення дітям частки в квартирі. Контролювати його виконання буде орган опіки та піклування.

    На пільгову іпотеку діють ті ж правила податкового вирахування, що і на стандартний житловий кредит. Так, можна оформити повернення податків від суми сплачених відсотків (13% від 3 мільйонів) або від вартості об’єкта нерухомості (13% від 2 мільйонів). Обидва вирахування краще поєднати.

    Стаття в тему: як отримати податкове вирахування при купівлі квартири в іпотеку

    Переваги іпотеки для молодих

    Незважаючи на те, що іпотека сама по собі досить вигідний продукт, житловий позику для молодих сімей має додаткові переваги, головна з яких — знижена відсоткова ставка. Вона справді низька, мінімальна становить 12,5% (в Ощадбанку). Її підвищення викликано наступними факторами:

    • розмір мінімального внеску – чим більше перший платіж, тим краще і дешевше буде вартість кредиту на житло, при внеску до 30% – ставка від 13% до 13,5%, при внеску понад –50–12,5%;
    • тривалість кредитування – чим довший термін, тим вище ставка, найоптимальніше – брати кредит не довше, ніж на 10 років;
    • наявність дітей в різних банках по-різному, десь за кількість дітей ставка збільшується на 0,5 пунктів, десь, навпаки, знижується;
    • відмова від страховки – відразу підвищує ставку на 1%, але відмовитися від страхування у перший рік не можна, без цього взяти кредит не вийде;
    • без підтвердження доходу – підвищує ставку від 0,5% до 2%, можливо при оплаті більше 50% вартості квартири, і то не у всіх банках;
    • є звернувся учасником зарплатного проекту – для них зазвичай передбачено зниження ставки на 0,5 пункту.

    До інших переваг вигідною іпотеки, робить житло більш доступним, відносяться:

    • можливість відстрочити платіж на 3 роки після народження малюка – при цьому відсотки платити все-таки доведеться;
    • можливість відстрочки перших платежів до 2 років, якщо сім’я придбала недобудоване житло – однак сплати відсотків знову-таки уникнути не вийде;
    • відсутність будь-яких комісій;
    • залучення більшого числа позичальників, сукупний дохід яких враховується при розрахунку максимальної позики.

    Таким чином, умови іпотеки молодятам у порівнянні зі стандартними продуктами банку більш вигідні. Позичальники можуть розраховувати і на особливу увагу з боку фінансової установи, адже значну частину їх боргу оплачує держава. Навіть якщо сім’я не викупить житло, то кошти в будь-якому випадку залишаться в банку.

    Алгоритм оформлення іпотеки

    Напевно, багато хто замислювалися, як взяти іпотеку на вигідних умовах, і прямували в банк. Але це не зовсім правильний шлях, так як спершу краще отримати підтримку від держави, і лише потім шукати банк, житло і підпрограму.

    Взяти вигідну іпотеку не так-то просто. Федеральна програма передбачає видачу сертифіката на значну суму, і позичальникам доведеться постаратися.
    Для цього їм треба дотримуватися такого алгоритму:

  • Звернутися в адміністрацію населеного пункту для отримання статусу потребують поліпшення житлових умов. Документи, які треба зібрати, назвуть фахівці відділу житлової політики. Зазвичай це посвідчення особи, свідоцтва на право володіння нерухомістю, виписка з будинкової книги.
  • Записати заяву на включення в програму «Молода сім’я» і оформити сертифікат на субсидування. Як правило, для цього треба простояти на обліку певний час – скільки саме пройде, залежить від обсягів фінансування програми.
  • Звернутися за допомогою в Агентство по іпотечному житловому кредитуванню. Фахівці організації запропонують кілька варіантів взяття іпотеки в банках, підготують список доступною для покупки нерухомості, виходячи з фінансових можливостей сім’ї, допоможуть зібрати документи.
  • Після вибору відповідної іпотеки потрібно надіслати заявку, отримати схвалення і можна починати оформлювати угоду.
  • Житловий сертифікат може бути використаний в якості першого або чергового внеску, що дасть переваги позичальнику у нелегкій справі погашення боргу.
  • В яких банках діє програма?

    Можливість придбати житло молодятам на доступних умовах реалізована в наступних федеральних банках:

    • Ощадбанк;

    • ВТБ24;
    • Газпромбанк;
    • Россельхозбанк;
    • Татфондбанк;
    • Первомайський;
    • Банк Москви і ряд інших.

    Щоб краще дізнатися конкретні вимоги і оцінити ймовірність отримання іпотеки, потрібно звернутися безпосередньо до кредитного фахівця.

    Таким чином, допомога держави у кредитуванні молодих сімей досить велика, але позичальники повинні повністю відповідати встановленим вимогам. Вони повинні відповідати віковим цензом, значитися в списку потребують поліпшення житлових умов і розташовувати достатньою сумою для оплати початкового внеску.

    Реальність така, що чекати на допомогу від держави для отримання доступного житла по іпотеці доводиться довго, іноді кілька років. Однак у більшості випадків це відмінний спосіб знайти своє «гніздечко», так як для молодих сімей передбачено безліч пільг і послаблень. Наприклад, допускається відстрочка платежів при погіршенні фінансового стану.

    Для вибору програми кредитування краще всього звернутися в АІЖК, фахівці якого не тільки підберуть підходяще житло, але і допоможуть з вибором банку та оформленням заявки.