Молодятам, тільки почав вити своє сімейне гніздечко, досить складно обзавестися власним житлом. Враховуючи зростаючі витрати, нестабільну економічну ситуацію, дорогі кредити, взяття навіть звичайної іпотеки досить утруднене. А якщо у пари з’являється малюк, то витрати багаторазово зростають. Однак є вихід – це програма –іпотека молодим, які потребують житло сім’ям. Її можуть отримати громадяни до 35 років, які потребують новому житло і при зверненні в АІЖК.
Хто може взяти пільгову іпотеку
За федеральною програмою «Молода сім’я» окремі категорії громадян можуть взяти державну допомогу на купівлю квартири для особистого проживання. Вона виражається у вигляді разової субсидії, яку допустимо витратити тільки на оплату іпотеки.
У 2016-му вимоги до потенційних позичальників не змінилися. Раніше ключовими залишаються три умови:
Якщо не виконується хоч одна вимога, то позичальники, на жаль, не можуть отримати пільги. Їм доведеться кредитуватися на загальних умовах або скористатися іншою відповідною іпотечною програмою.
Базові умови
При участі в програмі цілком розумно розраховувати на допомогу держави. Як правило, вона виражається у вигляді субсидії, яка перераховується на рахунок банку для погашення частини боргу. Однак базові вимоги позичальники повинні виконати самі. До них відносяться:
1. Необхідність сплатити початковий внесок. Для бездітних сімей він становить не менше 20% від вартості житла, для сімей з дитиною – не менше 15%. Таким чином, розмір іпотечного кредиту на купівлю житла становить до 85% від ціни квартири.
2. Достатній дохід. Сукупного доходу позичальників, до яких обов’язково входить друга половинка основного платника, повинно вистачати на обслуговування боргу. При цьому у них на руках повинно залишатися не менше 40% доходу плюс розмір прожиткового мінімуму на кожного малюка.
Стаття в тему: хто такий созаемщик в іпотеці?
3. Оформлення та сплата страховки. Застрахувати доведеться і позичальника, і житло. Договір оформляється на один рік, потім його потрібно продовжити. Якщо цього не зробити, то банк підніме процентну ставку на 1 пункт.
Крім того, слід знати ще кілька особливостей програми.
Придбане житло буде в заставі у банку. Це означає, що позичальник не зможе розпоряджатися ним до того моменту, поки не сплатить весь борг. Потім досить зняти обтяження і робити з квартирою на свій розсуд.
У більшості банків передбачено дострокове погашення боргу, при цьому ніякі штрафи за це не стягуються і додаткові обмеження не накладаються.
Є особливості при оформленні житла в іпотеку при використанні маткапитала. Так, позичальникові доведеться оформити у нотаріуса спеціальний документ — зобов’язання про виділення дітям частки в квартирі. Контролювати його виконання буде орган опіки та піклування.
На пільгову іпотеку діють ті ж правила податкового вирахування, що і на стандартний житловий кредит. Так, можна оформити повернення податків від суми сплачених відсотків (13% від 3 мільйонів) або від вартості об’єкта нерухомості (13% від 2 мільйонів). Обидва вирахування краще поєднати.
Стаття в тему: як отримати податкове вирахування при купівлі квартири в іпотеку
Переваги іпотеки для молодих
Незважаючи на те, що іпотека сама по собі досить вигідний продукт, житловий позику для молодих сімей має додаткові переваги, головна з яких — знижена відсоткова ставка. Вона справді низька, мінімальна становить 12,5% (в Ощадбанку). Її підвищення викликано наступними факторами:
- розмір мінімального внеску – чим більше перший платіж, тим краще і дешевше буде вартість кредиту на житло, при внеску до 30% – ставка від 13% до 13,5%, при внеску понад –50–12,5%;
- тривалість кредитування – чим довший термін, тим вище ставка, найоптимальніше – брати кредит не довше, ніж на 10 років;
- наявність дітей в різних банках по-різному, десь за кількість дітей ставка збільшується на 0,5 пунктів, десь, навпаки, знижується;
- відмова від страховки – відразу підвищує ставку на 1%, але відмовитися від страхування у перший рік не можна, без цього взяти кредит не вийде;
- без підтвердження доходу – підвищує ставку від 0,5% до 2%, можливо при оплаті більше 50% вартості квартири, і то не у всіх банках;
- є звернувся учасником зарплатного проекту – для них зазвичай передбачено зниження ставки на 0,5 пункту.
До інших переваг вигідною іпотеки, робить житло більш доступним, відносяться:
- можливість відстрочити платіж на 3 роки після народження малюка – при цьому відсотки платити все-таки доведеться;
- можливість відстрочки перших платежів до 2 років, якщо сім’я придбала недобудоване житло – однак сплати відсотків знову-таки уникнути не вийде;
- відсутність будь-яких комісій;
- залучення більшого числа позичальників, сукупний дохід яких враховується при розрахунку максимальної позики.
Таким чином, умови іпотеки молодятам у порівнянні зі стандартними продуктами банку більш вигідні. Позичальники можуть розраховувати і на особливу увагу з боку фінансової установи, адже значну частину їх боргу оплачує держава. Навіть якщо сім’я не викупить житло, то кошти в будь-якому випадку залишаться в банку.
Алгоритм оформлення іпотеки
Напевно, багато хто замислювалися, як взяти іпотеку на вигідних умовах, і прямували в банк. Але це не зовсім правильний шлях, так як спершу краще отримати підтримку від держави, і лише потім шукати банк, житло і підпрограму.
Взяти вигідну іпотеку не так-то просто. Федеральна програма передбачає видачу сертифіката на значну суму, і позичальникам доведеться постаратися.
Для цього їм треба дотримуватися такого алгоритму:
В яких банках діє програма?
Можливість придбати житло молодятам на доступних умовах реалізована в наступних федеральних банках:
- Ощадбанк;
- ВТБ24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Татфондбанк;
- Первомайський;
- Банк Москви і ряд інших.
Щоб краще дізнатися конкретні вимоги і оцінити ймовірність отримання іпотеки, потрібно звернутися безпосередньо до кредитного фахівця.
Таким чином, допомога держави у кредитуванні молодих сімей досить велика, але позичальники повинні повністю відповідати встановленим вимогам. Вони повинні відповідати віковим цензом, значитися в списку потребують поліпшення житлових умов і розташовувати достатньою сумою для оплати початкового внеску.
Реальність така, що чекати на допомогу від держави для отримання доступного житла по іпотеці доводиться довго, іноді кілька років. Однак у більшості випадків це відмінний спосіб знайти своє «гніздечко», так як для молодих сімей передбачено безліч пільг і послаблень. Наприклад, допускається відстрочка платежів при погіршенні фінансового стану.
Для вибору програми кредитування краще всього звернутися в АІЖК, фахівці якого не тільки підберуть підходяще житло, але і допоможуть з вибором банку та оформленням заявки.
