Особливості страхування малого та середнього бізнесу в Росії

123

Підприємницька діяльність безпосередньо пов’язана з ризиками, і особливо фінансовими. На будь-який бізнес-процес можуть впливати як зовнішні фактори, такі як економічна і політична ситуація у країні, природні катаклізми, вибухи, пожежі, затоплення, так і внутрішні: робота з контрагентами, клієнтами, помилки персоналу. Тому для кожного підприємця постає питання про те, як грамотно зЕкшн снити страхування бізнесу. Сьогодні піде мова про такому виді страхування.

Які варіанти страхування страховики пропонують?

Навіть самі досвідчені аналітики не можуть до кінця передбачити ті чи інші фактори, які здатні істотно вплинути на бізнес-процес. І якщо вчасно не застрахувати бізнес, можна понести великі збитки, аж до повного банкрутства. Страхування підприємницької діяльності є досить поширеним явищем, особливо на заході.

Приміром, компанія Peoples Energy Corp, яка займається поставками природного газу в Чикаго, уклала досить цікавий договір страхування з компанією Aegis. За умовами договору, в разі, якщо середньодобові температури за певний період піднімуться на 8%, то страховик зобов’язується виплатити мільйони доларів.

Тим самим промислова компанія убезпечила себе від фінансових втрат. Адже якщо температура буде високою, то їх продукт буде менш затребуваний на ринку, але страховик покриє втрати, а якщо ніяких природних змін не відбудеться, то Peoples Energy Corp продовжить отримувати прибуток від поставок природного газу.

У Росії страховки у сфері бізнесу можна поділити на кілька видів:

  • Від простоїв у виробничому процесі.
  • Відповідальності.
  • Майна.
  • Страхування від простоїв у виробничому процесі

    У багатьох компаніях виробничий процес триває 24 години в добу 7 днів в тиждень. Це безперервна діяльність організації, від якої залежить її фінансове благополуччя. Фірма наймає собі штат співробітників, які працюють в позмінному режимі. Є, звичайно, і компанії, які працюють в режимі 5/2.

    Але різного роду події можуть статися і з тими, і з іншими. Пожежа в офісі або в цеху на виробництві, обрив електромережі, судові розгляди і тимчасова заборона на зЕкшн снення комерційної діяльності та багато іншого. Тому багато які організації зЕкшн снюють страхування бізнесу від ризиків такого характеру.

    Предметом договору буде саме простий у виробництві з незалежних від страховика причин. У цьому випадку страховик компенсує розмір шкоди, який буде розрахований від кількості днів простою. А страхувальник убезпечить себе від недоотримання прибутку і необґрунтованих витрат на орендоване приміщення та обладнання.

    Такий договір, як правило, оформляється на умовах франшизи. Франшизою в цих випадках буде виступати кількість днів простою. Бувають як умовні франшизи, так і безумовні. Наприклад, при умовній франшизі в договорі страхування прописано, що страховий випадок визнається таким, тільки якщо простий у виробництві тривав більше трьох днів. Це означає, що якщо простий у виробництві тривав менший термін, то страхова компанія не виплачує гроші, якщо, приміром, перерва склав 4 дні, то страховик сплатить всі 4 дні.

    При безумовній 3 дні – це той термін, який страховик не оплатить, тобто якщо простий у виробництві склав 4 дні, то страхова компанія відшкодує компенсацію тільки за один день. При цьому варто відзначити, що франшиза істотно знижує вартість страховки.

    Страхування відповідальності

    Кожна організація може застрахувати свою відповідальність перед третіми особами. Це означає, що в разі настання страхового події виплачувати компенсацію за заподіяну шкоду буде не застрахований, а страховик.

    До такого виду страхування можна віднести страхування відповідальності власників небезпечного виробництва. Якщо у випадку будь-якої події на виробництві, наприклад вибуху, постраждають люди, то виплачувати гроші за шкоду життю і здоров’ю буде не власник виробництва, а страхова компанія.

    Сюди ж можна віднести загальногромадянський договір страхування і екологічну страховку. Також до страхування відповідальності відноситься і страховка на транспортування. Наприклад, постачальник оформляє такий вид страхування. І якщо в дорозі з товаром щось станеться: станеться аварія або умисне протиправне дію третіх осіб, то всі фінансові втрати також візьме на себе страхова компанія. Страхове покриття поширюється з моменту відвантаження товару і до його прибуття за місцем призначення.

    У деяких випадках страховики готові оформляти договори страхування відповідальності перед замовником. Це означає, що якщо у замовника є претензії по готовому продукту, то всі фінансові витрати у зв’язку з цим також буде виплачувати страхова. Слід враховувати, що такий договір страхування має обмежену суму страхової виплати.

    Страхування майна в сфері бізнесу

    Для того щоб організувати якісний бізнес, необхідно нарощувати основні фонди. Часто орендуються або купуються офіс, виробничі приміщення, склади, транспорт, обладнання, офісне приладдя і інше. Все, що компанія купує в особисте користування, можна назвати майном, і все це можна застрахувати.

    Страхування майна – найпростіший і найпоширеніший вид страховки. Майно страхується від пожеж, затоплень, вибухів, терактів, стихійного лиха і так далі. Як правило, сума страхової премії, яку виплачує застрахована особа, становить не більше 1% від суми вартості майна, найчастіше тарифна ставка і зовсім обчислюється в сотих відсотка.

    Тарифи залежать від характеру майна, франшизних умов і навіть географічного місцезнаходження та політичної обстановки. Тому в різних регіонах країни тарифи різні.

    Такий договір простий і зрозумілий: якщо з майном щось трапляється і це визнається страховим випадком, страховик сплачує його вартість. Важливо розуміти, що, щоб отримати компенсацію в повній мірі, необхідно, щоб страховику була відома повна інформація про наявність майна та його реальної вартості, оскільки таким чином буде сформована сума страхових виплат.

    До такого виду страхування можна віднести і страхування наземного, повітряного, водного транспорту, спеціальної техніки, а також предмети лізингових або заставних договорів.

    Як видно з цієї статті, страховок на бізнес можна оформити достатня кількість, тим самим убезпечити себе від можливих ризиків. Існують і інші варіанти добровільного страхування, наприклад у сільськогосподарській діяльності, або варіанти комерційного, валютного, інвестиційного страхування, а також договору страховок на власний персонал. У Росії свою комерційну діяльність зЕкшн снюють понад 70 страховиків, які мають різні пропозиції, і для більш докладної консультації рекомендуємо звернутися в одну з таких компаній.