Що таке особисте страхування — види і особливості

103

Питання безпеки життя, здоров’я, фінансового благополуччя хвилюють багатьох відповідальних громадян. Щодня кожна людина стикається з самими різними ситуаціями, які можуть негативно позначитися на здоров’я і спосіб життя. Особисте страхування надасть наЕкшн ний захист на випадок непередбачених ситуацій, гарантуючи отримання певних страхових виплат.

Послуги страхових компаній надають широкий спектр фінансового захисту людини від більшості ризиків, з якими стикається громадянин у своєму житті: від отримання травм та втрати здоров’я до смерті.

Поняття та основні положення

Під особистим страхуванням розуміють забезпечення певною формою фінансової захисту людини на випадок виникнення ризиків, пов’язаних із загрозою життя, добробуту, здоров’ю.

В залежності від напрямку, в якому зЕкшн снюється страхування, розрізняють наступні об’єкти захисту:

  • життя;
  • нещасний випадок;
  • хвороба;
  • досягнення пенсійного віку;
  • настання певної події.

Особисте страхування та його основні види регулюються положеннями федерального закону «Про страховій справі», надаючи можливість оформлення страховки з переслідуванням майнових інтересів громадян (при досягненні встановленого віку, закінчення строку, смерті, хвороби), наданням необхідних медичних послуг при появі в життя встановлених полісом обставин.

Закон передбачає дві форми програм: обов’язкову та добровільну. Якщо за добровільну страховку необхідно волевиявлення страхувальника, то обов’язкова форма передбачає обов’язок кожного брати участь у певній програмі.

У ЦК містяться правові норми, які має дотриматися особисте страхування (ст. 934). Компанія бере на себе зобов’язання виробити визначену договором виплату (або премію) в інтересах страхувальника при настанні умов, зазначених в договорі.

До таких випадків відносяться нанесення шкоди здоров’ю, життю, настання певного віку або події. Таким чином, під цей вид страхування можуть бути віднесені страхові виплати за хвороби, смерті, досягненні пенсійного віку, повноліття, весілля і т. д.

Слід відрізняти особисте страхування від майнового, при якому порушується шкоду тій чи іншій власності страхувальника.

Придбання полісу особистого страхування означає охоплення страховим покриттям інтересу, пов’язаного з особистістю конкретної людини (застрахованої особи).

За тривалістю страхового забезпечення особисте страхування може бути довгостроковим або укладається на короткий проміжок часу. До довгострокових страховками відносять договори, які діють не менше 1 року. Для короткострокового варіанти закон передбачає тривалість дії від 1 дня.

Програми особистого страхування

Відповідно до положень федерального законодавства, передбачено декілька різновидів програм:

  • пенсійне страхування;
  • страховка з нагоди смерті;
  • страхування на випадок досягнення встановленого договором віку;
  • страхування з умовою ренти або ануїтетів;
  • страховка від настання нещасного випадку;
  • медична страховка.

Існують різні види особистого страхування залежно від обраного особою ризику, від якого вимагається захист. Кожен вид характеризується своїми особливостями, розрізняючись в тому події, яка розцінюється як страховий випадок.

Страхування від нещасних випадків і хвороб

 

Багато громадян в процесі професійної діяльності щодня стикаються з різними ризиками, що загрожують здоров’ю. Тому одним з найбільш популярних видів страховок є захист від нещасних випадків або хвороб.

Право на отримання виплати (премії) виникає у людини, якщо настає раптове погіршення його самопочуття в результаті певних поЕкшн .

Призначення поліса – забезпечити фінансовим покриттям при настанні негативних обставин в житті людини. Особливу увагу при оформленні страховки приділяють:

  • Поточним станом здоров’я.
  • Віком на момент укладення угоди.
  • Професії або місця роботи.
  • Крім того, даний вид захисту входить і страхування від хвороб. Звичайно, захистити від травми або розвитку хвороби поліс не зможе, проте виплата премії буде сприяти якнайшвидшому відновленню людини, покриє витрати на лікування та забезпечить достойний рівень життя на період непрацездатності.

    Програма реалізується не тільки за особистим волевиявленням громадян – у деяких випадках участь у ній обов’язково за законом (страхування від виробничих травм, під час поїздки, для військових і держслужбовців і т. д.)

    Страхування життя

    Серед цивільного населення традиційно користується попитом страхування життя і здоров’я. Ця програма передбачає можливість виплати в різних обставинах, про що згадується в договорі.

    Виплата перераховується, якщо людина досягне певного віку, а при його більш ранньої смерті премію отримують родичі або особи, які права на спадщину.

    Програма передбачає можливість оформлення на тривалий термін (протягом життя) або на визначений період. Щоб зрозуміти, як визначається цей вид поліса, досить згадати програми іпотечного кредитування – позичальник оформляє угоду на весь період погашення позики, гарантуючи у разі смерті повну виплату боргу банку. Подібний спосіб ефективний захист рідних на випадок, якщо страхувальник при житті не встигне самостійно погасити взяті на себе зобов’язання.

    Більш дорогий варіант – оформлення поліса довічно. Вартість його дорожче, а оплата зЕкшн снюється частинами, аж до настання страхового випадку.

    Прикладом такої програми може стати страховка до дня весілля або досягнення дитиною повноліття. Фактично подібні програми передбачають гарантоване отримання виплат, які можуть стати хорошим фінансовою підмогою для підрослого дитини або молодої сім’ї. Навіть якщо людина, оформив поліс, не доживе до настання зазначеної в договорі дати, застраховані особи в будь-якому випадку отримують гарантовану премію. Програма також передбачає допустимість розбіжності застрахованого особи зі страхувальником.

    Унікальними програмами є варіанти оформлення страховки, призначеної спеціально для жінок. Так зване жіноче страхування орієнтоване на захист жінок від суто жіночих захворювань, з якими можна зіткнутися протягом усього життя. Наприклад, жінка може оформити страхування вагітності, забезпечуючи собі фінансову захист від ризиків, пов’язаних з виношуванням дитини, проблемними пологами, захворюваннями, що розвиваються в результаті виношування або при розродженні.

    Страхові компанії враховують інтереси і потреби людей різних категорій і віків. Тому так цікава програма захисту дитини з дитячого страхування. Купується батьками поліс забезпечує виплатою премії, якщо станеться нещасний випадок. Інтерес представляє особлива вигода даної страховки – виплата при настанні нещасного випадку багато разів перевищить витрати на придбання поліса. Цих коштів вистачить на лікування і проведення повного реабілітаційного курсу за рахунок виплати.

    Пенсійне страхування

    Наближаючись до похилого віку, гостро постає питання фінансового забезпечення після виходу на пенсію. Завдяки своєчасному оформленню поліса, пенсіонер зможе отримувати додаткову надбавку до основного пенсійному перерахуванню. При укладенні договору про пенсійне страхування не обов’язково сума сплачується рівними внесками, страхувальник може сплатити всю вартість страховки відразу.

    Не слід плутати добровільне страхування щодо виходу на пенсію з обов’язкової державної пенсією для осіб певної вікової категорії. Дана програма зЕкшн снюється виключно за бажанням людини. Умовами угоди з компанією може бути встановлений інший вік початку виплат, що не збігається з офіційним пенсійним віком.

    Визначаючи розмір виплат по даній програмі, будуть враховувати наступні показники:

  • Тривалість дії договору (залежить від того, в якому віці клієнт оформив договір). Для нетривалого періоду ставка буде вище.
  • Стать страхувальника. Так як представниці прекрасної статі раніше чоловіків досягають пенсійного віку, вартість поліса встановлюється за більш високим тарифом.
  • Суми, що відраховуються в рахунок оплати поліса. Чим більше розмір відрахувань, тим вище будуть виплати по настанні певного строку.
  • Як і спосіб оплати страховки, страхувальник може вибрати спосіб отримання премії – одним перерахуванням або преміями встановленого розміру за кожен місяць.

    Страховий випадок, що стався не в результаті смерті страхувальника, дозволяє спадкоємцям одержати перераховані компанією, що застрахувала померлого, суми, включаючи інвестиційний прибуток, якщо вона згадувалася в положеннях договору.

    Слід приділити особливу увагу накопичувальними програмами. Дані способи забезпечення фінансового захисту передбачають створення цільових заощаджень, інвестування. Накопичувальна програма представляє інтерес для всіх верств населення і доступна кожному. Накопичувальна страховка дозволяє сформувати додатковий варіант фінансового забезпечення на пенсії, дозволить накопичити значну суму для будь-якого дорогого придбання (машина, нерухомість тощо), може бути використана для передачі стартового капіталу для молодого покоління (дітям, онукам).

    Для отримання згодом суттєвої суми виплати страхувальник підписує договір про участь у цій програмі і регулярно вносить платежі, розраховані з урахуванням суми страховки. Регулярні відрахування на користь компанії в кінцевому підсумку призведуть до повернення власних коштів по досягненні встановленого договором віку, а крім них будуть перераховані відсотки.

    Накопичувальна програма націлена допомогти пенсіонерам впоратися з проблемою фінансового забезпечення після відходу з роботи і втрати заробітної плати. Дана програма є гарним доповненням для чинної системи соцзабезпечення, сприяючи отриманню громадянами додаткового доходу.

    Медичне страхування

    Цей вид полісів відомий усім, завдяки існуванню обов’язкових програм в галузі медицини. Однак медстраховка буває не тільки обов’язковою для всіх громадян РФ, але і добровільної. Кожна людина, оформив добровільний поліс, має право розраховувати на підвищений рівень надаваних послуг.

    Обов’язкова програма враховує лише найосновніші потреби медичної допомоги. Наприклад, при зверненні до терапевта в районній поліклініці. ОМС (скорочена назва обов’язкової програми) гарантує надання лікарських послуг в обсязі, встановленому державою.

    Перелік послуг, які підлягають оплаті за полісом ОМС, встановлюється на федеральному рівні і є єдиними на всій території РФ. Державою постійно робляться спроби удосконалити систему безкоштовної медицини, проте результати залишають бажати кращого. Це змушує багатьох платоспроможних громадян купувати поліси добровільного страхування, що дає більший захист і якісно інший рівень медичних послуг.

    Поліс ДМС включає послуги стоматології, стаціонарне лікування, лікування в санаторіях, отримання медикаментів. Якщо людина не має російського громадянства, поліс ДМС обов’язковий до придбання. Особи з іноземним громадянством не зможуть влаштуватися на роботу, поки не придбають поліси в рамках добровільної програми.

    Від чого залежить тариф?

    Плануючи придбати поліс, необхідно врахувати безліч параметрів, що впливають на кінцеву вартість. Кожна з програм повинна враховувати свої особливості і обставини. Однак існує і стандартний перелік показників, які мають прямий вплив на ціну страховки на всі види особистого страхування:

  • Стать, вік клієнта на момент оформлення поліса.
  • Термін виплати страхової премії або початку перерахувань на адресу страхувальника.
  • Вид виплат і розмір страхової премії.
  • Тривалість дії договору про участь у певній програмі.
  • Номінальна дохідність за 1 рік (планується при визначенні доходу від інвестування на тривалі строки).
  • Дані офіційної статистики щодо смертності та інших показниках про різних категоріях населення РФ.
  • Інша інформація, що має відношення до конкретного виду програми.
  • Завдяки існуванню обов’язкових видів страхування забезпечується мінімальний рівень фінансової підтримки при настанні певних життєвих ситуацій. Добровільне страхування покликане надати максимально комфортні умови і вигоду при попаданні в страхову ситуацію. Однак останній варіант може бути реалізований тільки з доброї волі і при певних відрахуваннях з боку страхувальника.