Поряд з кредитними і дебетовими банки пропонують такий продукт як передплачений банківська карта. Її відмінна особливість – миттєва видача грошей і відсутність прив’язки до рахунку. Як правило, такий пластик можна використовувати тільки один раз для оплати послуги або покупки товару, однак бувають і поповнювані картки. Найближчий аналог цього продукту – подарункові сертифікати, які випускають не тільки банки, але і магазини, аптеки, салони краси і т. д.
Особливості та принципи використання
Термін «передплачена картка» – це калька з англійського виразу prepaid cards, яким позначаються подарункові сертифікати з заздалегідь внесеної на баланс сумою. Одержувач пластику може використовувати їх на свій розсуд для оплати будь-яких товарів і послуг.
Існує Положення Центрального банку «Про емісії карт», яке визначає особливості того чи іншого виду продукту. Важливо знати відмінності передплачених банківських карт від інших платіжних коштів:
- вони видаються миттєво при оплаті в касу банку необхідної суми;
- відкриття можливо при пред’явленні паспорта або анонімно (номінал в такому випадку не більш 15 000 рублів);
- на лицьовій стороні пластику відсутні особисті дані держателя;
- карту може використовувати будь-яка людина, що знає ПІН-код. Так, її можна передати кому-небудь в подарунок, і це не буде порушенням закону.
Платіжна система може бути будь-яка:
- MasterCard;
- Visa.
На функціональність це не робить ніякого впливу.
Положення визначає ліміти передплачених карт:
- номінал (залишок на суму) – не більше 100 тисяч рублів (або еквівалент у валюті);
- поповнення (якщо це дозволено умовами) – не більше 40 тисяч в місяць;
- при відкритті пластику без пред’явлення документів – ліміт не більше 15 тисяч рублів, поповнення неможливо.
Крім того, якщо оформляти картку анонімно, з неї неможливо буде зняти гроші.
Є ще одна особливість передплаченого карти: при її випуску банк не повинен підписувати з клієнтом договір, так як на його ім’я рахунок не відкривається. Фактично зЕкшн снення платіжних операцій відбувається за рахунок коштів власника, але під «протекторатом» банку.
Але клієнт може прикріпити до передплаченого карті іменний рахунок, що відразу дасть йому певні переваги. Наприклад, по пластику Ощадбанку будуть прибрані ліміти, і з’явиться можливість необмеженого поповнення. Такі карти вже наближаються по своєму функціоналу до звичайних дебетовим. Вони можуть видаватися з нульовим балансом, і користувач може їх поповнити на необхідну суму.
Деякі передплачені банківські картки припускають функцію технічного овердрафту, який може, наприклад, виникнути при валютних операціях. У цьому випадку її власникові доведеться компенсувати мінусовий баланс, щоб можна було скористатися фінансовим інструментом знову. Максимальний розмір технічного овердрафту у Ощадбанку, приміром, 5 000 рублів. Він можливий тільки у карток з поповненням і оформленим з пред’явленням паспорта.
Стаття в тему: що означає списання за овердрафт
Переваги і недоліки
Серед очевидних плюсів таких видів карт можна виділити:
- миттєвий випуск (у банку вже є певна кількість сертифікатів з різними сумами на рахунку);
- анонімність – її можна передати друзям чи родичам для термінового вирішення проблеми або подарувати на день народження;
- відсутність прив’язки до основного рахунку – можна не турбуватися, що гроші з пластику відведуть зловмисники;
- мінімальні витрати для відкриття – зазвичай потрібно сплатити чисто символічну комісію;
- вибір платіжної системи MasterCard або Visa.
Як правило, передплачену картку оформляють для одиничної покупки (щоб захистити основний гаманець), в подарунок або для поїздок за кордон. У клієнта немає необхідності чекати випуску повноцінного пластика – це зазвичай 5-10 робочих днів, а то й довше, якщо враховувати час доставки. Досить зайти у будь-який великий банк, наприклад Ощадбанк або Газпромбанк, і просто купити картку, як товар в магазині.
Разом з тим потрібно згадати і про недоліки:
- мінімальна захист – деякі види карт випускаються і використовуються навіть без ПІН-коду;
- карти рівня Maestro або Electron можуть обслужити не у всіх торгових точках, особливо за кордоном чи при розрахунках онлайн;
- грошові кошти, внесені на рахунок, не підлягають страхуванню (т. е. при відкликання ліцензії у банку вони не повернуться, тому що потрібно вибирати наЕкшн не установа, наприклад, Ощадбанк).
Незважаючи на ці вади, передплачена картка – зручний інструмент, якщо не передбачається тривале її використання як дебетовою, а тільки для разової покупки.
Різновиди банківського пластику
Всі передоплачені карти діляться на кілька видів:
- стандартні, що використовуються для розрахунків у магазинах або в режимі онлайн, або для зняття готівки;
- віртуальні, які користувачі застосовують виключно для оплати в онлайн-магазинах або онлайн-сервісах;
- подарункові, які зазвичай мають святкове оформлення і часто є кобрендовыми (тобто зробленими банком разом з якою-небудь відомою організацією).
Звичайну передплачену картку систем Visa або MasterCard можна купити в будь-якому великому банку, їх функціонал розрізняється в кожному кредитно-фінансову установу, але загальні для них характеристики вже описані вище.
Віртуальні карти завжди є передоплаченими і випускаються при підтримці Visa або MasterCard. Вони можуть мати фізичний носій або не мати – на функціональності це ніяк не позначається. При випуску «віртуала» клієнт одержує тільки реквізити, які потрібно вводити в спеціальні поля при оплаті в режимі онлайн.
Особливість такого продукту клієнту доведеться вказати своє ім’я, так як латинські букви держателя пластика є одним з обов’язкових реквізитів, прийнятих в інтернет-магазинах.
Віртуальні карти можуть бути поповнювати або непополняемыми. Їх випускають найбільші банки, наприклад Ощадбанк або Газпромбанк, і електронні платіжні системи, наприклад Webmoney, Деньги@Mail.ru, Qiwi, Яндекс.Гроші і т. д.
Подарункові картки зазвичай купують для друзів і родичів. Їх відмінна риса від стандартних подарункових сертифікатів – банківський пластик можна використовувати для розрахунку в будь-якій торговельній точці. Найчастіше він не захищений PIN-кодом і використовується для разової покупки, поповнення не доступно. На лицьовій стороні зазвичай вказується кількість грошових одиниць на рахунку.
Яку платіжну систему вибрати
Часто клієнти замислюються, яку систему для розрахунків їм вибрати: MasterCard WorldWide або Visa International? Для карт низького рівня – Maestro або Electron – різниці практично ніякої немає. Обидва типу пластику однаково обслуговуються на території Росії (головна відмінність, мабуть, в тому, що MasterCard обов’язково потребує введення ПІН-коду авторизації на підписі у нього немає). Але за кордоном ними скористатися не вийде: там необхідний мінімум рівень Classic, а ще краще – Gold або Platinum.
Передплачені картки низького рівня видаються всім клієнтам при їх замовленні, наприклад, в Ощадбанку, тому що вони найдешевші. Тому клієнтові краще заздалегідь згадати, що йому потрібен інструмент для розрахунків за кордоном, і йому запропонують купити пластик з більш високим рівнем, достатнім для обслуговування в інших країнах. Крім того, для покупок за кордоном також знадобляться картки Visa або MasterCard мінімум рівня Classic.
Ключове розходження між різними системами, яке обов’язково потрібно враховувати при їх відкритті, – конвертація валют. Visa за замовчуванням працює з доларами, а MasterCard – з євро. При використанні «не тієї» платіжної системи відбувається подвійна конвертація коштів, якої можна уникнути, оформивши випуск пластику у відповідності з тим, де і як планується витратити гроші. Тому для поїздок в США краще використовувати карти Visa, а для подорожей по Європі – MasterCard.
В Ощадбанку, наприклад, можна оформити випуск простих передплачених карт не тільки згаданих платіжних систем, але і преміальних:
- Diners Club;
- American Express.
Обслуговування рахунків цих систем коштує дуже дорого, але власники такого пластику можуть розраховувати на передовий клубний сервіс.
Банківські і позабанківські карти
Не завжди передплачена картка емітуються банком. Деякі організації випускають власні сертифікати, що мають силу платіжного засобу, наприклад «Кукурудза» Евросети. Нею можна розраховуватися в більшості торгових точок, які підтримують платіжні системи MasterCard і Visa, а також в інтернеті, вказавши реквізити пластика та CVV-код. Аналогічний інструмент можна замовити в системах Яндекс.Гроші і Qiwi.
Картка банку «Тінькофф» теж є за своєю суттю поповнюється передплаченого, але вона має свого власника і прив’язана до конкретного банківського рахунку.
Ощадбанк також випускає чимало пластикових передплачених карток різного номіналу, які можна не тільки придбати у відділенні, але і замовити в особистому онлайн-кабінеті.
Яскравий приклад взаємодії банківській та позабанківській організацій для створення кобрендингового продукту – карта Finnair Plus типу Visa Prepaid. Її випуском займається банк «Зеніт». За покупки користувачеві нараховуються бали, які він може використовувати для оплати залізничних і авіаквитків компанії Finnair і її партнерів. Для отримання додаткових балів потрібно виконати обговорені умови користування: витратити номінал картки до кінця місяця, зробити першу покупку в обумовлений термін, замовити додатковий пластик (інших членів сім’ї) і т. д.
В цілому передплачена картка – зручний банківський і позабанківських інструмент для разової покупки або в умовах, коли чекати випуску іменного пластику просто немає можливості. Переваги зробили її популярною серед росіян – зараз в обігу перебуває більше 14 млн передплачених карток різного типу (в тому числі електронних). Вони гарантують додаткову захист основного капіталу, їх зручно дарувати (замість звичайного конверта з грошима), при прив’язці до основного рахунку їх функції можна значно розширити. Звертатися за оформленням фізичних і віртуальних карт можна в будь-великі банки, починаючи від Ощадбанку, їх можуть випускати платіжні системи і навіть позабанківські організації.
