Кожному банку дуже важливо працювати із сумлінними клієнтами, так як кожна прострочена заборгованість позичальника – це упущена вигода, яка виникає з-за виведення з обороту коштів. Тому в будь-якої фінансової організації є чорний список боржників з поганою кредитною історією. Формується він у кожному банку по-різному, багато спеціальних програм придумано для цього, однак принципи його створення схожі.
Найважливіший принцип для складання цього списку – занесення туди позичальників, які допустили прострочену заборгованість. Причому потрапляє туди неплатник з першого дня простроченої заборгованості. Дуже часто подібне явище обумовлене тим, що платіжний період має фіксоване значення (як правило), а в календарному місяці різну кількість днів. Тому дата списання (число, на яке грошові кошти вже повинні знаходитися на рахунку для зарахування платежу по кредиту) постійно зміщується за рахунок тих місяців, в яких тридцять один календарний день. Клієнти в більшості випадків цього не розуміють і несвідомо допускають заборгованість, потрапляючи в чорний список фізичних осіб з негативною кредитною історією.
У кожному банку ведеться свій власний чорний список неплатників і офіційно банки між собою цю інформацію передавати не можуть. Однак насправді служби безпеки банків активно обмінюються між собою подібного роду даними. Інформація про боржників, які входять в чорний список, відправляється прямо в бюро кредитних історій. Кожен банк може передавати дані по різних кредитах одного і того ж людини в різні БКІ, однак на це має бути надана згода клієнта, причому в письмовому вигляді. Як правило, це є одним з пунктів підписаного кредитного договору.
Таким чином, перш ніж почати співпрацю з фізичною особою, банк надсилає запит до Центробанк з метою визначення того бюро кредитних історій, де зберігаються дані про позичальника. Далі слід запит безпосередньо в БКІ, після чого виноситься відповідне рішення.
Деякі банки роблять простіше – вони вимагають від клієнта на момент відправлення заявки на кредит наявності виписки з бюро кредитних історій, в якій буде вказана причетність його до осіб, що становить чорний список боржників або ж її відсутність. Цю операцію раз можна зробити безкоштовно, внісши лише невеликі комісійні.
Категорії боржників
Фізичні особи, які допустили прострочену заборгованість, діляться на декілька категорій, і вже відштовхуючись від цього, до них застосовуються відповідні заходи стягнення. Основний критерій – це період простроченої заборгованості за основним платежем.
З першого дня простроченої заборгованості клієнта договір потрапляє в так званий відділ стягнення. Це може бути як окремо взята структура (у великих фінансових організаціях), так і залучення аутсорсингової компанії (колекторського агентства). Враховується при складанні чорного списку осіб з негативною кредитною історією також і те, відповідав боржник на дзвінки стягувачів, давав помилкові обіцянки по оплаті боргу, було виставлено вимогу про погашення повної суми заборгованості.
Після виставлення вимоги (це виникає, як правило, після 90 днів прострочення щомісячного платежу) клієнт потрапляє у список злісних неплатників, історія яких дуже сильно зіпсована, цей критерій виділяється окремим пунктом. І навіть у цьому випадку банк іде назустріч позичальнику та надає розстрочку.
Якщо ж боржник і на таких умовах не платить – борг продається колекторам, і список осіб з такою історією знаходиться в безнаЕкшн ному стягнення. Після отримання таких справ кредиту на території Російської Федерації малоймовірно протягом 15 років.
Для чого складається цей список
Основне призначення такого роду інформації – це захистити банк від співпраці з недобросовісними позичальниками.
Чим це загрожує і як уникнути подібної ситуації
Клієнт з негативною кредитною історією не зможе отримати позику, або ж отримає, але на менш вигідних умовах. Щодо чорного списку боржників – тут не все так погано: як тільки позичальник закриває прострочену заборгованість, то він після списання платежу, штрафу (якщо той був призначений) і виведення договору з відділу стягнення зможе взяти такий кредит, можливо навіть у тієї ж фінансової організації. З активною простроченням по ЄП шанси отримання позики практично дорівнюють нулю. А тому не можна допускати потрапляння в чорний список, благо можливостей зараз передбачено для цього безліч, так як банки самі хочуть зберігати з клієнтом взаємовигідне співробітництво.
Бувають випадки, коли позичальники заради погашення овердрафту по кредитній карті беруть кредит і повністю перекривають заборгованість. Дуже вигідно, до речі сказати.
Так що насправді не так вже страшний цей чорний список, уникнути його існує дуже багато способів. Просто є відповідальні люди, а є й не дуже. Так чи інакше, на сьогоднішній день в Росії дуже велика конкуренція між банками, тому вони готові на свій страх і ризик співпрацювати з тими клієнтами, які проявили себе не з найкращої сторони при співпраці з колегами-конкурентами. Є мікрофінансові організації, які, за великим рахунком, укладають кредитні договори з усіма, хто просить їх допомоги, не відмовляючи нікому. Однак відсоток за користування грошима за взаємною згодою у таких випадках буде незрівнянно вище. До того ж можуть знадобитися поручителі або ще якісь проблемні моменти випливуть.
Також у більшості випадків для клієнтів з чорного списку осіб з негативною кредитною історією залишаються доступними заставні кредити (видача грошових коштів під заставу нерухомості або автомобіля). Стягується заставне майно елементарно і банк абсолютно нічим не ризикує в даному випадку.
Однак навіть якщо клієнт з чорного списку раптом буде відчувати нагальну потребу в грошах, і у нього немає машини або квартири, є один вихід – ломбард.
Логічно, що чим краще у людини кредитна репутація, тим простіше йому отримати позику – і на більш лояльних до нього умовах. Як правило, великі фінансові організації надають кредит під набагато більш демократичний відсоток і на умовах м’якше (лояльна штрафна політика, відсутність необхідності у наданні всіляких довідок з місця роботи, про доходи, оформлення договору поруки та інших труднощів, що ускладнюють життя).
Висновок
Так що в будь-якому випадку треба намагатися уникати чорного списку позичальників і намагатися платити в строк – благо, можливостей для цього більш ніж достатньо. Так буде добре і клієнту, і кредитору. Тому що важко передбачити, коли може знадобитися фінансова допомога від банку.
