Розширення бізнесу – складна, багатоступенева і постійно змінна річ. У секторі малого бізнесу, де необоротні активи ще не можуть служити засобами інвестування, єдиним способом знайти такі кошти залишається кредитування. Але і воно буває різне. Цільові кредити гарні своєю гнучкістю під конкретні потреби бізнесу. Однак у цьому також полягає і їх обмеженість. Практика показує, що готівкові є найбільш гнучким засобом. Тому кредит готівкою для ІП – це найкращий спосіб для вкладення коштів у бізнес.
Але отримати речові гроші безпосередньо на руки від банку індивідуальному підприємцю ще важче, ніж цільовий кредит на розвиток та/або розширення бізнесу, який у вигляді готівки ніколи не видається, а перекладається відразу на розрахунковий рахунок підприємства. Навіть найбільші банки, наприклад, Ощадбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк та інші, які вміють «стелити собі соломку», з крайньою обережністю і великою неохотою видають власникам приватних підприємств нові, хрусткі купюри. Підприємець повинен відповідати зразку вкрай наЕкшн ного позичальника.
Умови отримання позики готівкою для підприємців
Ці умови стосуються як самого індивідуального підприємця, так і його роботи:
- прозорість, повна законність і чітка структура бізнесу, оскільки без цього неможливо об’єктивно оцінити його прибутковість;
- рівень доходу повинен не просто покривати витрати за кожен діловий період, але і залишати хоча б невелику чистий прибуток;
- реєстрація в ЕГРІП;
- постановка на облік в податковій службі;
- в різних банках по-різному, але підприємець повинен мати хоч якийсь досвід роботи (головне, щоб бізнес був відкритий не вчора);
- майже завжди оцінюють масштаби оборотних і позаоборотних активів. Вважається, що у більш великих фірм більший «запас виживання»;
- відсутність поганої кредитної історії, а при наявності іншої – обов’язкова участь поручителів, які довели свою фінансову спроможність і «кредитну чистоту».
Як видно, вимоги досить суворі. Ощадбанк, ВТБ 24 і інші банки, звичайно, прагнуть включати в перелік своїх послуг нові програми кредитування, але докорінно ситуація поки особливо не змінилася. Так, багато індивідуальні підприємці не можуть взяти кредит на ІП, тому що вимушено обрали загальну або спрощену системи оподаткування, а ЕНВД або патентну систему, при яких банки не можуть до кінця упевнитися в заявленому рівні доходу. Про чистий прибуток і мови немає. Вже в азах економічної теорії йдеться, що чистий прибуток може бути тільки у монополій. Зрозуміло, що подібні умови ставлять скоріше не для реального застосування, а для, так би мовити, залякування. Мовляв, ще подумайте, перш ніж просити у нас готівку для свого бізнесу. Ну, а інші вимоги цілком стандартні.
Огляд кредитних програм банків
В Ощадбанку на даний момент існує близько десяти різних програм кредитування малого бізнесу, кожна з яких має своє призначення: відкриття бізнесу, підтримка бізнесу, розширення бізнесу та інше. Наприклад, одна з найвідоміших – «Бізнес-Старт». Назва говорить сама за себе. Ощадбанк пропонує тут свої фінансові послуги тим, хто ніколи не був підприємцем, але хоче спробувати ним стати. Але в рамках даної статті даний кредит не особливо цікавий, оскільки готівкових тут немає – всі кошти переводяться на розрахунковий рахунок молодої фірми для подальшого їх використання згідно з цільовим призначенням. Куди цікавіше кредит «Довіра». Адже такий кредит можна взяти, не підтверджуючи цільове призначення. Другий плюс полягає у відсутності застави. Умови «Довіри» наступні:
- нижня планка кредиту – 80 тис. рублів, верхня – 3 млн рублів;
- термін – від 6 до 36 місяців;
- процентна ставка – від 19% до 19,5% (якщо кредит береться на довше, ніж 2 роки);
- альтернатива застави – поручительство фізичних осіб;
- весь процес отримання кредиту не займе довше 4 днів.
Однак середня процентна ставка в Ощадбанку у сфері кредитування ІП дещо вища і складає 22%. Незважаючи на наявний ліміт на «Довірі», максимальна сума позики обмежена тільки матеріальними можливостями індивідуального підприємця. Ощадбанк працює з клієнтами, що мають погану кредитну історію. В Ощадбанку кредитування бізнесу за строками не перевищує 48 місяців.
ВТБ 24 за різноманітністю кредитів для бізнесу не поступається Ощадбанку. Тут можна отримати багатоцільовий великий позику «Інвестиційний». Правда, обмеження він все ж має. Отримані гроші підприємець має право витратити тільки на розвиток свого підприємства. Але зате в цих рамках позичальнику дається повна свобода Екшн (придбання оборотних і позаоборотних активів, придбання нових ліцензій тощо). У ВТБ 24 взяти подібний кредит можна на наступних умовах:
- процентна ставка – 13,5%;
- мінімальна сума – 850 тис. рублів;
- період кредитування – до 10 років;
- потрібна застава, але достатньо, щоб його розмір (в грошовому еквіваленті) становив 85% від займаної у банку суми;
- гроші можна взяти разом або оформити непоновлювану кредитну лінію;
- щоб отримати позику, треба заплатити комісію в 0,3%.
Як видно, ВТБ 24 дотримується набагато більш довгих термінів кредитування. Тут індивідуальні підприємці можуть взяти кредит на термін до 10 років. При цьому процентна ставка в ВТБ 24 для більшості бізнес-кредитів практично така ж, як і в Ощадбанку – 21,9%. Вікові рамки, в які повинен вписуватися клієнт, у ВТБ 24 приблизно такі ж, як і в Ощадбанку. Тобто від 21 року до 60 років (на момент погашення боргу). Єдине, що Ощадбанк у деяких випадках може збільшити верхню вікову планку (аж до 75 років). У ВТБ 24 такої практики не спостерігається. Втім, і в Ощадбанку це майже завжди відноситься до найманим працівникам. В секторі кредитування підприємництва все набагато суворіше.
Альфа-Банк в плані надання готівкових бізнесменам поступається ВТБ 24 і Сбербанку. Весь сектор кредитування бізнесу тут представлений лише двома напрямками: овердрафт і нецільової позику. Овердрафт в цій статті інтересу не представляє, оскільки пов’язаний із створенням негативного балансу розрахункового рахунку і апріорі готівкою бути не може. Залишаються тільки нецільові позики, які, по суті, є різновидом споживчого кредиту. Зате процентна ставка в Альфа-Банку нижче порівняно з ВТБ 24 і Ощадбанком – 17%. Звичайно, для підприємця найкращим варіантом є саме споживчий кредит, який надається тільки в формі готівки. Однак тут є кілька проблем:
Перелік необхідних документів
Всі банки вимагають приблизно однакову документацію:
- особисті документи підприємця (анкета-заява, паспорт, військовий квиток для чоловіків молодше 27 років, ІПН і т. д.);
- виписка з ЕГРІП про реєстрації як ІП;
- декларація з податкової служби за останній період, форма 3-ПДФО (півроку, рік, два роки – залежить від обраної системи оподаткування);
- документи, що підтверджують право власності позичальника на нерухоме та/або цінне рухоме майно (якщо таке є);
- частина бухгалтерії, що показує розміри оборотних капіталів;
- якщо для бізнесу потрібні ліцензії та дозволи, то всі подібні папери також потрібно надати в банк.
Обговорюється додаткова документація очно в індивідуальному порядку.
Суми, терміни і де найбільш вигідні відсотки
Про це вже згадувалося в тексті. В цілому складно сказати, де найвигідніше брати кредит. Всюди є плюси і мінуси. Як загальні, так і специфічні для конкретного банку. Крім того, умови не стоять на місці. Банки підлаштовуються під мінливу економічну ситуацію. ВТБ 24 змінює процентну ставку, Ощадбанк – терміни кредитування, Альфа-Банк – самі програми та інше.
Підприємцям, зацікавленим в довгострокових проектах, краще йти в ВТБ 24 з його програмами на 10 років. Тим же, кому потрібна максимально низька процентна ставка, більше піЕкшн де Альфа-Банк з його 17% (хоча об’єктивно це все одно великі проценти). А ті, кому потрібні короткострокові позики, великий вибір останніх знайдуть в Ощадбанку. Однак це не означає, що того ж Ощадбанку нічого запропонувати для довгострокових інвестиційних проектів. Однією з цілей даної статті було показати, що готівкові кошти підприємці можуть отримати в різних банках. Тільки в кожному банку є свої специфічні тонкощі. Також представлений текст покликаний ознайомити відповідний коло осіб з тими складнощами, які можуть виникнути при отриманні готівкового позики особою, зайнятих у підприємництві.
