З усіх позик найважче отримати позику на створення і просування малого бізнесу. Індивідуальні підприємці (далі ІП) та приватні фізичні особи, що ведуть свою справу, входять у категорію клієнтів, яким банки найменше довіряють. Кредит на розвиток малого бізнесу з нуля отримати Екшн сно складно. А дана ситуація пояснюється досить просто. Якщо при взятті іпотеки на квартиру треба переконати банк, що маєш стабільний середній дохід, який точно не зникне в найближчі вісім років, з малим бізнесом все куди складніше. Тут-то адже гарантією повернення банку коштів виступають потенційна прибутковість, рентабельність, наЕкшн ність, виживаність цього бізнесу в умовах хиткої російської економіки. Єдиною додатковою гарантією служить заставу якогось цінного майна позичальника.
Навіть у розвинених країнах (США, Західна Європа) чергового проекту малого бізнесу економісти дають максимум 20 %. Це ймовірність того, що бізнес виживе і не прогорить. А в РФ цей показник з цілого комплексу причин в 2-3 рази менше. Ось банки і не горять бажанням давати гроші людям, які потім, дуже можливо, стануть банкрутами. Однак певні схеми взаємодії з кредитними організаціями для початківців ділків є. Їх і розглянемо.
Покрокова інструкція для отримання кредиту на бізнес з нуля
В якості прикладу варто вивчити пропозиції від головного і найбільшого банку РФ на цивільному ринку. Мова йде про Ощадбанку. Він працює з усіма типами бізнес-клієнтів – ІП, ПП (приватний підприємець), ЗАТ, ТОВ. Однак перш ніж йти в банк, слід заздалегідь підготуватися за трьома основними пунктами, без яких отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля практично нереально.
Отже, підготовка завершена. Йдемо в Ощадбанк. Тут порядок Екшн такий:
Зрозуміло, можуть виникнути якісь нештатні ситуації, додаткові вимоги. Так, франчайзингова компанія, яка є партнером банку, може зажадати додатковий докладний аналіз того сектора ринку, у якому клієнт збирається працювати. Якщо майбутній бізнес вимагає додаткових ліцензій, їх необхідно отримати ще до видачі позики. Наприклад, якщо людина зібрався продавати алкоголь, мисливське і травматичну зброю. Тому тут представлена лише загальна, стандартна інструкція. Умови, на яких Ощадбанк видає кредити під малий бізнес, середні і цілком прийнятні на тлі пропозицій інших банків:
- річні відсотки – 18,5 % (в інших установах ця позначка може доходити до 25 %);
- мінімальний початковий внесок – 20 %, але краще погоджуватися на 30 % (в інших установах може доходити до 50 %);
- якщо клієнт придбав франшизу від Harat ‘ s, то йому можуть видати до 7 млн рублів. В інших випадках – до 3 млн рублів. Мінімальний позику становить 100 тис. рублів;
- позика видається на термін до 5 років (для користувачів бізнес-моделі від Harat; s) або до 3,5 років (для всіх інших);
- допустима прострочення щомісячних платежів для клієнтів Harat; s становить один рік, а для всіх інших – півроку.
Вимоги до позичальника
Тут варто розглянути не мінімальні, а максимальні вимоги. Такі, при яких шанс отримати кредит підвищується до 90 %. Запити Ощадбанку стандартні. Подібні умови початківцям ділкам висуне будь-який інший банк:
- чітко структурований, об’ємний і максимально інформативний план бізнесу;
- довідка про доходи за формою 2-ПДФО;
- володіння яким цінним майном, підходящим для застави;
- наявність рахунку в іншому банку, володіння акціями та іншими цінними паперами (виписка з банку, з реєстру акціонерів). Це аналог застави;
- хороша кредитна історія (наявність погашених в строк будь-яких інших кредитів). При цьому наявність непогашеного кредиту, який сплачує клієнт, плюс не йде, адже це додаткове фінансове обтяження;
- наявність позичальників (партнерів по бізнесу) або поручителів, які довели банку свою фінансову спроможність;
- клієнт не просто має постійну прописку, але й збирається відкривати справу за місцем проживання та дислокації банку-кредитора. Наприклад, в тому ж місті, де знаходяться філія Ощадбанку та домашню адресу позичальника;
- вік клієнта варіюється в діапазоні 27-45 років. Чому саме 27 років? Відповідь – військова обов’язок, зовсім не втішна банки;
- чомусь людям сімейним за статистикою виявляється більшу довіру. Хоча сім’я, за логікою, може стати відволікаючим від бізнесу фактором. Ймовірно, банки вважають, що сімейна людина апріорі більш відповідальний;
- відсутність будь-яких заборгованостей (за інші кредити, комунальні платежі);
- інформація про основні щомісячні витрати клієнта (комунальні платежі, інші кредити, аліменти, оренда та інше);
- відсутність кримінальних судимостей (особливо непогашених, важких і за фінансові злочини);
- довідка, яка підтверджує, що позичальник не стояв і не стоїть на обліку в психіатричному та/або наркологічному диспансерах.
Зовсім необов’язково суворо відповідати всім факторам. Та таких позичальників практично не буває в природі. Просто тут описаний «золотий стандарт», ідеал. Якісь фактори не мають особливої важливості (сімейний стан), а якісь мають першорядне значення (заставу, бізнес-проект, відсутність криміналу і проблем з психічним здоров’ям/наркотиками).
Варто згадати, що якщо позичальник вже мав свій бізнес і тепер хоче взяти новий кредит на нову справу, то це піде йому мінус. Оскільки банк невдалий підприємницький досвід завжди розцінює з негативної точки зору. А де гарантія, що у цього ІП його нові починання точно так ж не проваляться?
Фактори, що впливають на рішення банку про видачу кредиту
В принципі, після прочитання всього вищеописаного вже чітко видно ті моменти, від яких безпосередньо залежить позитивне рішення бенефіціара. Якщо узагальнити, то головних чинників буде всього три: перспективний і грамотно складений план бізнесу, наявність відповідної франшизи і певний фінансовий рівень клієнта. Якщо всі три моменти будуть оцінені банком на відмінно, то це впритул підведе позичальника до такого потрібного йому кредиту. Корисно знати, що в системі кредитування бізнесу банки працюють за планом. Тобто аналіз клієнта проводиться по відпрацьованому шаблоном. А шаблонів таких два.
№ 1. Кредитні фахівці проводять моніторинг позичальника і виносять вердикт (про платоспроможність клієнта і ступеня ризику для банку).
№ 2. Використовується статистична, автоматизована система «Скоринг», заснована на застосуванні математичних методів. В рамках цієї системи все позичальники сортуються по групах, кожна з яких характеризується певним ступенем ризику.
Іноді банк вдається до обох варіантів аналізу.
Інші способи отримання кредиту
Цілком може статися, що банк таки відмовив у видачі кредиту. Але це положення не зовсім безвихідне. Які тут є обхідні шляхи?
Споживчий кредит. Плюс в тому, що отримати його набагато легше. І видається він у будь-якому банку. Головний мінус – це відносно невеликі суми, складові споживчий кредит. Цих грошей може елементарно не вистачити на відкриття бізнесу. Хіба що клієнт спробує взяти кілька споживчих кредитів в різних банках. Але ж банки перевіряють, чи є у людини інші невиплачені кредити. Проте є винятки і банки, не перевіряючі КИ, також є.
Якщо майбутній ПІДПРИЄМЕЦЬ має на руках дуже перспективний план, в якому всі висновки засновані на всебічних математичних розрахунках, то можна спробувати звернутися в один з особливих центрів, спрямованих на підтримку малого бізнесу. Якщо тамтешнім фахівцям сподобається бізнес-план клієнта, то його можуть профінансувати. Приблизно тим же займаються державні та приватні фонди з розвитку малого бізнесу. У будь-якому випадку тут вся надія на бізнес-план.
Нарешті, починаючий підприємець може спробувати стати партнером якоїсь великої компанії. Тим самим він фактично отримає фінансову підтримку і заступництво з боку сильного учасника ринку. Але як це зробити – тема окремої статті. Тут складно обійтися без зв’язків у фінансових колах.
Даний матеріал призначений на допомогу всім тим, хто зібрався відкривати з нуля власну справу. Особливо він корисний тим, кому нема чого запропонувати в заставу. У статті були розглянуті основні схеми взаємодії між потенційними підприємцями і банками.
